Дело № 2-2881/2022

58RS0027-01-2022-000032-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Романовой В.А.,

при секретаре Катковой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к наследственному имуществу ФИО6, указав, что 26.11.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 был заключен кредитный договор №. В соответствии с заявлением клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности. Задолженность по кредиту не погашена, составляет в размере 130 810 руб. 80 коп., из которых задолженность по основному долгу – 114 040 руб. 00 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 12 720 руб. 00 коп., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 3 800 руб. 00 коп.; плата за СМС-информирование и другие комиссии – 250 руб.00 коп.

28 мая 2014 года ФИО6 умер, по заявлению наследников нотариусом ФИО7 было открыто наследственное дело №.

На основании изложенного, просит суд взыскать солидарно с наследников имущества ФИО6 в свою пользу сумму задолженности по договору № в размере 130 810 руб. 80 коп.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 816 руб. 22 коп.

31 января 2022 года 2021 года определением судьи Октябрьского районного суда г. Пензы по ходатайству представителя истца, выраженное в исковом заявлении, произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО6 на надлежащих соответчиков – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Пензы от 21.02.2022 г. исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от 14.10.2022 г. заочное решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 21.02.2022 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, против удовлетворения исковых требований возражает, просит применить к исковым требованиям последствия пропуска срока исковой давности, в иске отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Обязанность наследников по погашению задолженности по кредитному договору наследодателя ограничивается пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из п.п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с вышеприведенными нормами наследственного законодательства возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и поэтому не прекращается смертью заемщика, в связи с чем оно исполняется его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие.

По долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества. Как видно из материалов дела, и установлено судом, 26.11.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1 заявления ФИО6 сумма кредита составляет 114 140,00 руб., срок кредита – 1097 дней, размер процентной ставки – 28 % годовых, полная стоимость кредита – 32,93 % годовых.

Согласно п. 1.1, 1.2 заявления ФИО6 просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет N №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамах договора услуги и/или услуги «Выбираю дату платежа» клиенту (п. 2.2 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 условий).

График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления, а также в случаях, установленных условиями (п. 2.5 условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении, банк исчислят проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанной в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6 условий).

Согласно п. 8.1 условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, комиссии за услугу «Выбираю дату платежа», плату за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка (п. 8.1 условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Общих условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу (при наличии) и комиссии за услугу «Выбираю сумму платежа» (при наличии) (п. 4.1 условий).

В соответствии с п. 6.3 условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемые в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями.

Со всеми указанными документами ФИО6 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют заявление №, подписанное заемщиком.

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства перед ФИО6 выполнил, открыл счет на имя ФИО6, выдал ему денежные средства.

Однако, ФИО6, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности 26.03.2014 банк выставил клиенту заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, содержащее в себе дату оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что 28 мая 2014 года ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 08.10.2014, копия которого имеется в материалах дела.

Согласно представленной на запрос суда копии наследственного дела № к имуществу ФИО6, умершего 28 мая 2014 года, открыто наследственное дело, где наследниками указаны сыновья: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с данным иском.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.11.2001 года №15/18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору произведен 26.03.2014 г. С 26.03.2014 г. платежи по кредитному договору не производились. Указанные обстоятельства следуют расчета задолженности и выписки движения денежных средств по лицевому счету ответчика. 26.03.2014 банк выставил клиенту заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, содержащее в себе дату оплаты задолженности в срок до 26.04.2014 г. Обязательства исполнены не были. Таким образом, о нарушении своего права банк узнал со дня невнесения заемщиком очередного платежа, которым согласно графику платежей является 26.12.2013, поэтому именно с указанной даты надлежит исчислять течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям.

Настоящее исковое заявление направлено АО «Банк Русский Стандарт» по почте 30.12.2021 (что подтверждается почтовым штемпелем на конверте), поступило в суд 10.01.2022.

При таких обстоятельствах на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» с настоящим исковым заявлением срок исковой давности пропущен истцом по всем ежемесячным платежам.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог и т.п.)

Следовательно, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст.10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Таким образом, учитывая, что срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчиков долга и процентов за пользование кредитом за заявленный истцом период по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО1 о взыскании с них задолженности по кредитному договору № от 26.11.2013 следует отказать.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.11.2013 г. - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2022 года.

Председательствующий