дело №2-3534/2022

56RS0009-01-2022-004347-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд города Оренбурга в составе председательствующего судьи Е.М. Черномырдиной,

при секретаре судебного заседания Р.Ф. Гумировой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что 26.05.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (после переименования АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен> В соответствии с кредитным договором <Номер обезличен> от 26.05.2016 ФИО1 был выдан кредит на сумму 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 26.05.2016, открытый на имя ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, банком было направлено требование ФИО1 о досрочном возврате кредита. До настоящего времени указанное требование ФИО1 не исполнено. По состоянию на 11.08.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 181 773 рубля 82 копейки.

В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 26.05.2016, заключённый между ФИО1 и АКБ «Российский капитал». Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 26.05.2016 размере 181 773 рубля 82 копейки, проценты на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начиная с 12.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 835 рублей 48 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не присутствовал, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указывала на пропуск истцом срока исковой давности, в случае же удовлетворения иска – просила суд снизить размер неустойки и штрафных санкций, считая его необоснованно завышенным, указывала, что является пенсионером, приобщила свидетельство о смерти супруга.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что 26.05.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (после переименования АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал», «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал».

Сумма кредита составила 250 000 рублей, срок действия кредита до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата 60 месяцев с момента выдачи кредита, плата за пользование кредитом 18 % годовых – при соблюдении условия о добровольном страховании здоровья в период действия кредитного договора либо 22,9% (п. 1 – 4 кредитного договора).

В силу п. 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями, тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора, и согласен их соблюдать, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении.

Согласно п.6.5 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.2.1. общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.п.6.2 и 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п.3.3.4 общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней с даты отправления требования банка.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Материалами дела так же установлено, что заемщик ФИО1 допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств, а так же допущение просрочки ответчик не оспаривала.

В соответствии с п.3.10.1 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, связанных с возвратом денежных средств, банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что на 10.03.2022 составляет 164 372 рубля 30 копеек.

Кроме того, банк обращался за выдачей судебного приказа к мировому судье судебного участка № 4 Дзержинского района г. Оренбурга, который был вынесен 27.05.2022 и отменен по заявлению должника 14.07.2022.

Вместе с тем, задолженность перед банком по вышеуказанному кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору до предъявления иска в суд, ответчиком суду не представлено. Данное обстоятельство даёт истцу право требовать возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности, то у суда имеются основания для вынесения решения о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 26.05.2016 и его расторжении.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сомнений в его правильности не вызывает, поскольку он основан на условиях кредитного договора. Ответчиком доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не представлено.

Поскольку предусмотренные кредитным договором проценты являются платой за пользование кредитом и не представляют собой меру гражданско-правовой ответственности, их размер, не может быть снижен.

В связи, с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца по кредитному договору <Номер обезличен> от 26.05.2016 сумму основного долга – 94 753 рубля 90 копеек и проценты за пользование кредитом – 44 652 рубля 5 копеек, что всего составит сумму в размере 139 406 рублей 40 копеек, а так же проценты на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начиная с 12.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, с учетом того, что ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о снижении суммы неустойки до разумных размеров, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Суд считает требуемый размер неустойки несоразмерен последствиям неисполнения обязательства и снижает ее до суммы в размере 5 000 рублей, так как данная сумма соизмерима с нарушенным интересом истца, соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения.

Доводы ответчика о том, что истцом неправильно произведен расчет суммы основного долга, суд находит несостоятельными, поскольку имеющийся в материалах дела расчет истца достоверен и математически обоснован, в связи с чем, суд принимает за основу расчет, представленный истцом.

Доказательств наличия задолженности по кредитному договору в меньшем размере, чем указал истец, стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В связи с тем, что условиями договора предусмотрен возврат кредита плановой суммой ежемесячно с определенным сроком исполнения, установленным графиком платежей, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что истцом АО «Банк ДОМ.РФ» пропущен срок исковой давности, являются несостоятельными и основаны на неверном толковании норм материального и процессуального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика надлежит взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» государственную пошлину в размере 10 835 рублей 48 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 26.05.2016, заключённый между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 26.05.2016 в размере 144 406 рублей 40 копеек, из которых 94 753 рубля 90 копеек – основной долг, 44 652 рубля 50 копеек – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей – неустойка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 835 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом (94 753 рубля 90 копеек) в размере 18 % годовых, начиная с 12.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.М. Черномырдина

Решение в окончательной форме принято 28 декабря 2022 года.

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-3534/2022