Дело № 2-45/2023
УИД № 36RS0008-01-2023-000005-36
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Бобров
Воронежская область 30 января 2023 года
Бобровский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Павловской Н.Р.,
при секретаре судебного заседания Каменевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора.
В обосновании заявленных требований указано, что 21.12.2021 между страхователем и страховщиком – Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное фирменное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ЗМДКР <номер> (далее –«Договор страхования»). Между сторонами были согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписка из медицинской карты <номер> БУЗ ВО «Бобровская РБ», следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом злокачественное новообразование предстательной железы St2 T3N1M1 и 03.11.2021 установлена первая группа инвалидности. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Согласно условиям договора страхования, а также правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Просит суд признать недействительным договор страхования ЗМДКР <номер> заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗМДКР <номер>, который заключен между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.5-7).
В судебное заседание истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя в связи с невозможностью явки.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайство об отложении не заявила, извещена надлежащим образом. В поступившем в суд заявлении просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признает в полном объем.
Изучив представленные суду письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.12.2021 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО2 (страхователем/застрахованным лицом) в рамках действия кредитного договора №846386 от 22.12.2021 был заключен договор страхования жизни серия ЗМДКР101 <номер> (далее Договор страхования).
Выгодоприобретателями по договору страхования являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя), с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).
В соответствии с п.5.2 Договора страхования страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.
Свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правил страхования, в частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения Договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (п.5.3.2 Договора страхования) (л.д.17-23).
В соответствии с памяткой к страховому полису ЗМДКР <номер> от 21.12.2021 договор страхования заключается с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком. Выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (его наследники); с момента выдачи кредита по кредитному договору: ПАО Сбербанк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (его наследники) (л.д.16).
<дата> в <адрес> умер ФИО2, <дата> года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти III-СИ <номер> от 02.11.2022 (л.д.25).
Наследник ФИО2 – ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО2.
Согласно выписке №779 от 21.11.2022 из медицинской карты амбулаторного стационарного больного ФИО2, <дата> года рождения, умершего <дата>. Причина смерти: раковая интоксикация. Рак предстательной железы. С 2016 г. по 2022 г. обращался за медицинской помощью в БУЗ ВО «Бобровская РБ» в следующие периоды: с 2015 г. состоял на диспансерном учете у врача эндокринолога по поводу: сахарный диабет 1 типа, с октября 2021 г. состоял на диспансерном учете у врача онколога по поводу: злокачественное новообразование предстательной железы St2 T3N1M1 и 03.11.2021 установлена первая группа инвалидности. В 2016-2018 гг. обращался по поводу: сахарный диабет 1 типа (л.д.12-13, 14-15).
Таким образом, на момент заключения договора страхования у ФИО2 имелись заболевания, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), о которых им не было сообщено страховщику.
01.12.2022 за исх. №04-01-03-02/10228 обществом с ограниченной ответственностью в адрес ФИО1 направлено сообщение об отсутствии основания для произведения страховой выплаты, в связи с недостоверностью сведений предоставленных ФИО2 при заключении договора (л.д.24).
В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно п.3 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.
При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
На основании абзаца 5 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с ч.2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требованиями ч.2 ст. 179ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Для признания договора страхования недействительным достаточным является установление сообщения застрахованным лицом заведомо ложных сведений, что согласуется с положениями пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.
ФИО2 при заключении 21.12.2021 договора страхования указал, что не страдает, в числе прочего, онкологическим заболеванием, не является инвалидом 1 группы. Данные сведения являются заведомо ложными, поскольку из представленных документов об имевшихся ранее обращениях указанного лица за получением медицинской помощи, ФИО2 до заключения договора страхования с октября 2021 года состоял на учете у врача онколога, 03.11.2021 ФИО2 установлена 1 группа инвалидности. Таким образом, ФИО2 при заключении договора страхования не сообщил, что имеет соответствующее заболевание, тем самым скрыв информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и степени страхового риска.
С учетом вышеизложенного, требования истца о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Требованиями ч.1, ч.2 ст. 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с п.4.3 Договора страхования размер страхового взноса за первый период страхования составляет 6063,75 руб. При согласии заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления Страховщиком настоящего страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования. Если страховой взнос не будет уплачен в указанный срок, или будет уплачен в размере меньшем, чем указано в страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий.
Как следует из искового заявления, все существенные условия Договора страхования между сторонами были согласованы.
При указанных обстоятельствах, в соответствии с требованиями ч.2 ст. 167 ГК РФ с истца в пользу ответчика подлежит взысканию страховой взнос, уплаченный ФИО2 в размере 6063,75руб.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 20.12.2022 №693469 (л.д.11). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования ЗМДКР <номер>, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗМДКР <номер>, заключенному между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 121170, <...>) в пользу ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> <адрес> (паспорт гражданина РФ <номер>) 6063 (шесть тысяч шестьдесят три) рубля 75 копеек.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина РФ <номер>) в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 121170, <...>) 6000 (шесть тысяч) рублей расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.Р. Павловская
Мотивированное решение составлено 03.02.2023