УИД 61RS0020-01-2023-001589-37
Дело № 2-1449/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 сентября 2023 года. г. Новошахтинск
Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Пушкаревой В.М.,
при секретаре Заярской Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, третье лицо акционерное общество «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать в свою пользу с наследников умершего заемщика, задолженность по кредитному договору от 26.10.2018 № в сумме 80386,59 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2611,60 руб.
Определением суда от 19.07.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершей - ФИО1, ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, к участию в деле привлечено акционерное общество «МетЛайф».
Протокольным определением от 18.09.2023 наследственное имущество ФИО3 исключено из числа ответчиков по настоящему делу.
В обоснование исковых требований истец указал, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>
26.10.2018 между Банком и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
По состоянию на 20.06.2023 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 80 386,59 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО3 умерла 06.05.2020. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.
Получен ответ от нотариальной палаты наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО4 после смерти ФИО3, умершей 06.05.2020 г. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее поясняла суду, что исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель третьего лица акционерного общества «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела суд приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 26.10.2018 между Банком и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (продукт «Карта Халва»), по условиям которого заемщику открыт лимит кредитования 20 000 руб. на 120 месяцев, полная стоимость кредита 0%.
Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору образовывалась задолженность.
Установлено, что заемщик ФИО3 умерла 06.05.2020.
Из копии наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО3, умершей 06.05.2020, следует, что с заявлением о принятии наследства обратился сын умершей - ФИО1, дочь умершей ФИО2, о чем ими получены свидетельства о праве на наследство (л.д. 126 – 129).
Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно разъяснениям, данным судам в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В силу положений ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
При этом доводы ответчика ФИО2. о том, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования с АО «МетЛайф», а потому задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, основанием к отказу в удовлетворении исковых требований не является.
Суд считает необходимым указать, что участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. В случае заключения договора страхования с выбранной страховой компанией банк выступает только посредником, а страховые компании являются независимыми от банков юридическими лицами.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Таким образом, для получения Банком страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, Банк должен являться выгодоприобретателем по договору страхования, то есть быть включенным в договор страхования самим страхователем.
Вместе с тем, из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО3 выгодоприобретателем по договору страхования назначила себя, а в случае смерти – наследников.
Таким образом, поскольку ПАО «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору страхования не является, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору не обладает.
Суд также отклоняет доводы ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности в рассматриваемом случае ввиду следующего.
Согласно ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Как разъяснено в п. 10, 12, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Согласно п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В рассматриваемом случае согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 рубль, максимальный - 350 000 рублей. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1 % на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.
Начиная с 26.10.2018 Заемщик пользовался кредитной картой, осуществляя с ее помощью различного рода платежи, оплачивая покупки и внося денежные средства в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.
Поскольку по условиям заключенного договора, лимит кредитной карты является возобновляемым (20 000 рублей), суммы ежемесячных платежей (гашения) части кредита и сроки их уплаты не установлены, следовательно, исчисление сроков исковой давности первоначально должно было производиться с момента окончания действия кредитной карты, т.е. с 26.10.2028.
Согласно приложению №, которое действует с 12.03.2018, в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва» в п. 1.2. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев).
При этом 11.11.2022 г. Банком в адрес Заемщика (Наследника) по <адрес> было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности но кредитному договору от 26.10.2018№.
Содержащееся требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты его направления, подлежало исполнению наследником.
Тем самым направление Банком требований о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не учтено Ответчиком при предъявлении заявления о применении срока исковой давности.
Как следует из материалов наследственного дела, наследственная масса, открывшаяся после смерти ФИО3, состоит из жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>,кадастровая стоимость которого составляет 685 051,92 руб., земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого составляет 491 134,62 руб.
Поскольку сумма задолженности по спорному договору в размере 80386,59 руб., расчет которой судом признан верным, ответчиками не оспорен, не превышает вышеуказанную стоимость наследственного имущества, суд полагает возможным взыскать с ответчиков, как наследников заемщика, заявленную ко взысканию сумму задолженности в равных частях.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2 611,60 руб., которые подтверждены платежным поручением от 29.06.2023 №.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, третье лицо акционерное общество «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от 26.10.2018 № в размере 40 193,30 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 305,80 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти ФИО3.
Взыскать с ФИО2 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от 26.10.2018 № в размере 40 193,30 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 305,80 руб., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО3.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 20.09.2023.
Судья В.М. Пушкарева