Решение по делу № 2-1-301/2023 от 24.04.2023

Дело № 2-1-301/2023

64RS0010-01-2023-000035-13

Заочное решение

именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кичатой О.Н.,

при помощнике судьи Мирсковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - Банк, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования обоснованы тем, что 07 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в сумме 1 550 000 руб., а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8,4% годовых. Окончательный срок возврата кредита составляет 240 месяцев. Заемщики обязались использовать полученный кредит на приобретение квартиры, общей площадью 90,4 кв.м., расположенной на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>. Право собственности на указанную квартиру возникло у заемщиков на основании договора купли-продажи объекта недвижимости от 07 мая 2021 года. Условия кредитного договора выполнялись заемщиками несвоевременно, неоднократно допускались просрочки платежей.

Банк направлял Заемщикам претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. По состоянию на 22 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2021 года составляет 1 777236 руб. 99 коп. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог в силу закона) вышеуказанной квартиры.

07 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, подписание которого подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготнымпериодом кредитования (далее - Правила), в соответствии с которыми Банк предоставилклиенту денежные средства, а заемщик обязался возвратитьполученнуюсуммуи уплатить проценты на нее в размере и на условиях,установленныхсоглашением и Правилами. В соответствии с п. 1 соглашения кредитный лимит предоставлялся в сумме 348 000 руб. под 26,9 % годовых сроком на 2 года с даты выдачи кредита. Кредитор выполнил свои обязательства, открыв Клиенту лимит кредитования. С 25 января 2022 года заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей. По состоянию на 22 декабря 2022 года задолженность ФИО1 по соглашению № от 07 мая 2021 года составляет 110807 руб. 65 коп.

На основании изложенного Банк просит:

- взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2021 года в размере 1 777236 руб. 99 коп., в том числе: основной долг - 1 534755 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом - 64145 руб. 71 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 170 550 руб. 88 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; неустойку за несвоевременную уплату процентов - 7784 руб. 94 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда – в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно;

-обратить взыскание на квартиру общей площадью общей площадью 90,4 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества с публичных торгов в размере 1 694 000 руб.;

-взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 086 руб. 18 коп.;

-взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2021 года в размере 110 807 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг - 80797 руб. 88 коп.; проценты за пользование кредитом - 13328 руб. 70 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 13 947 руб. 41 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,1 %, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; неустойку за несвоевременную уплату процентов - 2733 руб. 66 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,1 %, начисленную на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 416 руб. 15 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не ходатайствовали, возражений не представили.

Руководствуясь положениями ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) (пункт 1 статьи 336 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. п. 1-3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 1 550 000 руб. под 8,4 % годовых сроком на 240 месяцев; цель - приобретение квартиры, общей площадью 90,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Заемщики обязались погашать кредит аннуитетными платежами 07 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 13 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на день заключения договора, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме, - в размере 0,06 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет заемщика ФИО1, что подтверждается соответствующим банковским ордером.

07 мая 2021 года ФИО1, ФИО2 по договору купли-продажи была приобретена в совместную собственность квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, переданная банку в залог в счет обеспечения принятых на себя обязательств по данному кредитному договору.

Однако ответчики свои обязательства по указанному кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, прекратив внесение ежемесячных платежей в счет погашения кредита в январе 2022 года, в связи с чем по состоянию на 22 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору № составляет 1777236 руб. 99 коп., из которых основной долг - 1 534755 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом - 64145 руб. 71 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 170 550 руб. 88 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов - 7784 руб. 94 коп.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, ими не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

27 мая 2022 года Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором предлагалось досрочно погасить кредит, и уплатить проценты, иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок не позднее 27 июня 2022 года. Данное требование ответчики не выполнили.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства систематического уклонения заемщиков от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату денежных средств в определенные сроки и размере, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в указанном Банком размере задолженности по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору Банком также заявлены требования о взыскании неустойки, разрешая которые суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 14 октября 2004 года № 293-О, право и обязанность снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Таким образом, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в силу 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (п.п. 2 ч. 3 ст. 9.1, абз. 10 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Таким образом, исходя из представленного Банка расчета задолженности за период с 10 августа 2021 года по 31 марта 2022 года и с 01 октября 2022 года по 22 декабря 2022 года размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга составит 76494 руб. 73 коп.; за период с 08 июня 2021 года по 31 марта 2022 года и с 01 октября 2022 года по 22 декабря 2022 года размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными денежными средствами, составит 3370 руб. 43 коп., а всего – 79865 руб. 16 коп.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, оценивая степень соразмерности размера подлежащей взысканию неустойки за просроченные выплаты по основному долгу и процентам по кредиту, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение размера штрафных санкций и основного долга, период просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, поскольку сумма начисленной неустойки соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность штрафных санкций за нарушения обязательств по кредитному договору, ответчиками представлено не было.

Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 также подлежит взыскании неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 76494 руб. 73 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,06 %, начисленная на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3370 руб. 43 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда – в размере 0,06 %, начисленная на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (п. 1 ст. 6 Закона об ипотеке).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Принимая во внимание, что заемщиками допускалось систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, с 10 января 2022 года ответчики полностью перестали исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, а совокупности условий, закрепленных в пункте 2 статьи 348 ГК РФ, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, в ходе рассмотрения дела не установлено, суд также приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из изложенного следует, что начальная продажная цена имущества, вопрос об обращении взыскания на которое заявлен в иске, является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное имущество указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством и данная цена должна определяться исходя из действительной, рыночной стоимости имущества.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества № от 18 октября 2022 года, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 1 694 000 руб.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками суду не представлено.

С учетом вышеизложенных норм права суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости данного имущества, определенной в отчете оценщика, в размере 1355200 руб. (80 % от 1 694 000 руб.).

Судом также установлено, что 07 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № (далее - Соглашение), подписание которого подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготнымпериодом кредитования (далее - Правила), в соответствии с которыми Банк обязуетсяпредоставитьклиенту денежные средства (Кредит), а заемщик обязуется возвратитьполученнуюсумму(основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях,установленныхСоглашением и Правилами.

По условиям п. 1 соглашения кредитный лимит предоставлялся в сумме 348 000 руб. под 26,9 % годовых сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита.

Платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности (п. 6 соглашения).

Пунктом 5.4.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхлзбанк» с льготным периодом кредитования установлено, что проценты за пользование кредитным средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.2 Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитным средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента.

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на Счете при одновременно наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банки без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8.2 Правил).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере определенном в Соглашении.

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5 Правил).

Согласно п. 12 Соглашения за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтвердил, что с общими условиями кредитования, он ознакомлен и согласен.

Банк выполнил свои обязательства, открыв ответчику лимит кредитования, что подтверждается мемориальным ордером от 17 мая 2021 года.

С 25 января 2022 года условия Правил, предусмотренные п. 4.2.2., то есть погашение основного долга по графику, систематически не исполняются, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей, прекратив внесение ежемесячных платежей в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 22 декабря 2022 года задолженность по соглашению № от 07 мая 2021 года составляет 110807 руб. 65 коп., в том числе просроченный основной долг - 80797 руб. 88 коп., проценты за пользование кредитом – 13328 руб. 70 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 13947 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2733 руб. 66 коп.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

15 июля 2022 года Банк направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором предлагалось досрочно погасить кредит, и уплатить проценты, иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок не позднее 01 сентября 2022 года. Данное требование ответчик не выполнил.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства систематического уклонения заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по Соглашению по возврату денежных средств в определенные сроки и размере, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по Соглашению в указанном Банком размере задолженности по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору Банком также заявлены требования о взыскании неустойки, разрешая которые суд, исходит из вышеуказанных положений ст. ст. 330, 333 ГК РФ, ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также исходя из представленного Банка расчета задолженности полагает, что размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 26 июня 2021 года по 31 марта 2022 года и с 01 октября 2022 года по 22 декабря 2022 года составит 6843 руб. 85 коп.; размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными денежными средствами, за период с 26 августа 2021 года по 31 марта 2022 года и с 01 октября 2022 года по 22 декабря 2022 года составит 1213 руб. 67 коп., а всего размер неустойки составит – 8057 руб. 52 коп.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность штрафных санкций за нарушения обязательств по кредитному договору, ответчиком представлено не было.

Таким образом, с ответчика ФИО1 также подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 6843 руб. 85 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,1 %, начисленная на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1213 руб. 67 коп., а начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда - в размере 0,1 %, начисленная на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком понесены расходы по уплате государственной пошлины по требованиям о взыскании задолженности по договору № от 07 мая 2021 года в размере 23 085 руб. 18 коп., из которых 17 085 руб. 18 коп. – за требования имущественного характера, 6000 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), которые с учетом удовлетворенных исковых требований (94,45 %) подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 21804 руб. 90 коп.; по соглашению о кредитовании счета № от 07 мая 2021 года – в размере 3416 руб. 15 коп., которые с учетом удовлетворенных исковых требований (92,2 %) подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 3149 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2021 года по состоянию на 22 декабря 2022 года: по основному долгу - в размере 1 534755 (один миллион пятьсот тридцать четыре тысячи семьсот пятьдесят пять) рублей 46 (сорок шесть) копеек, по процентам за пользование кредитом - в размере 64145 (шестьдесят четыре тысячи сто сорок пять) рублей 71 (семьдесят одна) копейка, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга – 76494 (семьдесят шесть тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 73 (семьдесят три) копейки, по неустойку за несвоевременную уплату процентов – 3370 (три тысячи триста семьдесят) рублей 43 (сорок три) копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21804 (двадцать одна тысяча восемьсот четыре) рубля 90 (девяносто) копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) неустойку по кредитному договору № от 07 мая 2021 года: за несвоевременную уплату основного долга, начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; за несвоевременную уплату процентов, начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1355200 (один миллион триста пятьдесят пять тысяч двести) рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 07 мая 2021 года по состоянию на 22 декабря 2022 года: по основному долгу - 80797 (восемьдесят тысяч семьсот девяносто семь) рублей 88 (восемьдесят восемь) копеек, по процентам за пользование кредитом – 13328 (тринадцать тысяч триста двадцать восемь) рублей 70 (семьдесят) копеек, по неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 6843 (шесть тысяч восемьсот сорок три) рубля 85 (восемьдесят пять) копеек, по неустойку за несвоевременную уплату процентов – 1213 (одна тысяча двести тринадцать) рублей 67 (шестьдесят семь) копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3149 (три тысячи сто сорок девять) рублей 69 (шестьдесят девять) копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) неустойку по соглашению о кредитовании счета № от 07 мая 2021 года: за несвоевременную уплату основного долга, начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, в размере 0,1 %, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу, ежедневно; за несвоевременную уплату процентов, начиная с 23 декабря 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, в размере 0,1 %, начисленную на сумму остатка задолженности по процентам по кредиту, ежедневно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Н. Кичатая

мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023 года