УИД 40RS0011-01-2023-000519-78

дело № 2-1-392/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Козельск 07 сентября 2023 года

Козельский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Колязиной А.В.,

с участием ответчика ФИО3 (до брака ФИО1, ФИО2) Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ворониной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 (ФИО1, ФИО2) Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование указав, что 20.08.2019 года между ФИО3 (ФИО1, ФИО2) Е.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 99 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, вернуть банку заемные денежные средства, свои обязательства по договору банк исполнил, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 05.05.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленные сроки, просит взыскать с ответчика ФИО3 (ФИО1, ФИО2) Е.А. в пользу банка просроченную задолженность за период с 02.12.2021 года по 05.05.2022 года включительно в размере 136 229,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3924,60 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 ( до брака ФИО1, ФИО2) Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, суду показала, что 20.08.2019 года между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 99 000 рублей. Согласно п. 6.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ознакомления с условиями договора, тарифами банка и положениями об Общих условий выпуска и комплексного банковского обслуживания кредитных карт ответчиком не осуществлялось, ее подпись в документах, приложенных истцом, является формальностью, поскольку содержание данных документов для нее не понятно; расчет, представленный истцом является недостоверным, поскольку истец помимо платежей по кредиту осуществлял списание денежных средств за оплату страховой премии, комиссии за снятие наличных денежных средств, ведение и открытие карточных счетов, что полагает недопустимым, а также размер взыскиваемой с ответчика неустойки на просроченную сумму основного долга и пени за несвоевременное внесение минимального платежа чрезмерно завышен. Ответчик полагает, что исходя из графы «сумма поступлений» в представленном расчете истца видно, что ответчиком за время пользования картой внесены денежные средства на сумму 137 069, 71 руб. и данная сумма покрывает задолженность по основному долгу и процентам.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение № 266-П), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В силу п. 1.8 Положения № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 20.08.2019 года между ФИО3 (ФИО1, ФИО2) Е.А. и АО «Тинькофф Банк» на основании заявления в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № на выпуск и обслуживание кредитной карты, по условиям которого банк обязался выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности, банк обязательства исполнил, выпустил на имя ФИО2 (в последующем фамилия ответчика изменена на ФИО1 согласно справки о заключении брака № А-00398, а в дальнейшем на ФИО3 – согласно свидетельства о заключении брака I-HK № от 22.02.2022 года – далее по тексту ФИО3) кредитную карту, обеспечив наличие на ней лимита задолженности в размере 99 000 руб., которая была активирована ответчиком, тем самым ФИО3 приняла на себя обязательства, предусмотренные условиями комплексного банковского обслуживания, при этом в заявлении-анкете ФИО3 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, если в заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиком банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, что подтверждено подписью ответчика в заявлении–анкете.

Согласно тарифному плану ТП 7.34 (рубли РФ), выбранному клиентом согласно поданной заявке для заключения договора, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по платежам и покупкам при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за обслуживание: основной карты –590 руб., дополнительной карты – 590 руб., плата за перевыпуск кредитной карты: по окончанию срока действия/усмотрению Банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Согласно представленному расчету, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору задолженность ответчика ФИО3 по состоянию на 05.05.2022 года составляет 136 229,82 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 110959,86 руб., просроченные проценты – 24208,75 руб., 1061,21 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с образовавшейся задолженностью 05.05.2022 года АО «Тинькофф Банк» сформирован заключительный счет по договору кредитной карты №, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена.

Учитывая, что заемщик ФИО3 обязательства, предусмотренные договором № от 20.08.2019 года своевременно не исполняла, что не отрицалось ею в судебном заседании, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетом истца, который судом проверен и признается арифметически верным, поскольку представленный расчет согласуется с условиями договора кредитной карты, период, за который произведен расчет, соответствует сроку нарушенного ответчиком обязательства, очередность погашения задолженности соответствует ст. 319 ГК РФ, ст. 20 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк».

Доводы ФИО3 о том, что истец помимо платежей по кредиту осуществлял списание денежных средств в счет оплаты страховой премии, комиссий за снятие наличных, ведение и открытие карточных счетов, что в силу ст. 169 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо, судом отклоняются, поскольку понимание и согласие с условиями заключенного с банком договора ответчик подтвердила своей подписью, каких-либо заявлений о включении услуг в договор, с которыми она не согласна, ФИО3 не предъявляла ни при подписании заявления, ни в дальнейшем, заявление подписала без каких-либо оговорок, что подтверждает ее понимание, согласие на принятие обязательств по неукоснительному соблюдению условий договора, а также, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора о кредитной карте, кроме того, условия договора не относятся к недопустимым условиям, указанным в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств существенного нарушения условий договора банком, влекущим его расторжение, изменение, истцом не представлено.

Произведенные списания истцом денежных средств соответствуют проверенному судом расчету (выписке) задолженности по договору кредитной линии №, который согласуется с представленными истцом выписками из личного кабинета заемщика ФИО3, где указаны ежемесячные сведения о минимальном платеже, дате его оплаты, о выписке за расчетный период, где указаны сведения о кредитном лимите, балансе, поступлениях, расходах, процентах, а также сведения о совершенных операциях по карте.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п.4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами.

По смыслу норм, предусмотренных в Положении № 266-П, выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах банка является не обязательной банковской услугой, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата. Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту (путем осуществления безналичных расчетов по банковской карте). В случае, если ответчик имел намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, он мог воспользоваться иным кредитным продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Заключая с банком договор, ответчик ФИО3 действовала добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Таким образом, взимание банком комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкоматы не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Комиссия за ведение ссудного счета банком с ответчика не взималась и последним не оплачивалась.

Довод ответчика в части незаконности взимания платы банком за открытие и ведение карточного счета судом не признается, поскольку карточный счет по определению не является ссудным, а открытие и его ведение является самостоятельной банковской услугой. Согласно п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с тарифным планом.

Также несостоятельны доводы ответчика о незаконном включении в сумму основного долга комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

При заключении кредитного договора ФИО3 выразила согласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица с удержанием платы по тарифам. Данное обстоятельство следует из заявки на получение кредита, подписанной истцом. Составной частью кредитного договора являются индивидуальные условия договора, в которых содержатся сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты (в п. 12 тарифного плана отдельной строкой указана плата за включение в программу страховой защиты в размере 0, 89% от задолженности).

Согласно п. 4.3.1, 4.3.2 Общих условий банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифным планом; списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности.

Согласно Присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Как следует из анкеты-заявления, ответчик была вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, путем проставления соответствующей отметки в специальном поле, отметку о несогласии участвовать в Программе страховой защиты ФИО3 не ставила, выразив свое согласие на получение данной услуги, поручив тем самым банку подключить ее к Программе страховой защиты и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка, тем самым, ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка, с размером страховой премии.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что ответчик был вынужден заключить кредитный договор на указанных выше условиях, как и того, что в момент заключения договора ФИО3 не были разъяснены условия услуги по страхованию, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без участия в программе страхования, суду не представлено.

Доводы ФИО3 относительно ее формального проставления подписи, которая подтверждает, в том числе, ознакомление ответчика с условиями заключенного договора, комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами банка, суд признает как позицию защиты с целью избежания понесения стороной расходов ввиду нарушенного договорного обязательства, и отклоняет. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что подтверждается личной подписью заемщика.

Доводы ФИО3 о необоснованном начислении банком процентов за снятие наличных судом отклоняется по следующим основаниям.

В силу п.4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

В силу п.5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Исключение составляет плата за обслуживание, штраф за неоплату минимального платежа, проценты по кредиту, иные виды комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Согласно п.5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Учитывая, что комиссии за снятие наличных, плата за включение в программу страховой защиты начислялись в соответствии с Общими условиями и тарифами банка за счет предоставленного кредита, нарушений в действиях банка по начислению процентов суд не усматривает.

Довод ФИО3 о полном погашении ею долга перед банком судом отклоняется, поскольку из представленного ею расчета следует, что при начислении процентов в нарушение п. 5.4 Общих условий в нем не учтены в качестве основного долга плата за подключение к программе страхования, комиссии за снятие наличных, а также несвоевременное внесение суммы минимального платежа, соответственно размер начисленных процентов согласно указанного расчета занижен, и как следствие денежные средства в счет уплаты долга распределены ФИО3 неверно, в связи с чем указанный расчет суд признает необоснованным.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 14.07.2022 № 340, 22.06.2023 № 1230 расходы по уплате государственной пошлины составили 3 924 руб. 60 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт гражданина <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 20 августа 2019 года в размере 136 229 руб. 82 коп., состоящую из: 110959 руб. 86 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 208 руб. 75 коп. – просроченные проценты, 1 061 руб. 21 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3 924 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Козельский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 14.09.2023 года

Председательствующий