УИД 38RS0017-01-2025-000045-03
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 февраля 2025 года г. Нижнеудинск
Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Филончук Е.С.,
при секретаре Перфильевой Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-191/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что дата обезличена между банком и ответчиком заключен кредитный договор номер обезличен, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты>% годовых, сроком на 60 месяцев. Указанный договор оформлен ответчиком дистанционным способом. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Просроченная задолженность по ссуде возникла дата обезличена, на дата обезличена суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. по состоянию на дата обезличена общая задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которых: комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб., иные комиссии <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб., неразрешенный овердрафт <данные изъяты> руб., проценты по неразрешенному овердрафту <данные изъяты> руб. Банк отправил ответчику досудебное требование, которое ответчик проигнорировала.
В связи с чем просит суд взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 задолженность за период дата обезличена по дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не просила, возражений по существу иска не представила.
Суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие (часть 1 статьи 233 ГПК РФ).
С учетом мнения истца ПАО «Совкомбанк», выраженного в письменном заявлении, суд на основании части 1 статьи 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.
Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от дата обезличена № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Исходя из пункта 1 статьи 2 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 названного Федерального закона).
Согласно пункту 2 статьи 6 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу части 1 статьи 9 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из адресной справки Отдела по вопросам миграции ОМВД России по Нижнеудинскому району номер обезличен от дата обезличена следует, что ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес обезличен>, с дата обезличена по настоящее время.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила предоставить ей сумму транша в размере 500 000 руб. под 18,9% годовых.
Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО «Совкомбанк», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом оферты ФИО1 явились действия банка по перечислению дата обезличена на банковский счет денежных средств, факт перечисления которых подтверждается выпиской по счету заемщика за период с дата обезличена по дата обезличена.
Из материалов дела усматривается, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на предоставлении транша подписаны ФИО1 простой электронной подписью, что подтверждается данными по подписанию договора номер обезличен.
Таким образом, судом установлено, что дата обезличена дистанционным способом между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был оформлен кредитный договор номер обезличен на сумму <данные изъяты> руб., которая была зачислена на депозитный счет заемщика. Срок предоставление кредита <данные изъяты> мес.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, в связи с чем договор между банком и ФИО1 считается заключенным с дата обезличена, требования к форме соблюдены. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита процентная ставка увеличивается до <данные изъяты>% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
Кредитный договор был оформлен заемщиком дистанционным способом с использованием простой электронной подписи-введением СМС-кода в информационном сервисе, направленном на телефон заемщика, а со стороны банка - зачислением денежных средств на счет.
Согласие заемщика на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражался в совершении заемщиком действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, что выражалось в запросе СМС-кода и проставление полученного СМС-кода в электронном документе.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 на телефон номер обезличен направлен смс-код.
ФИО1 был введен направленный ей на номер мобильного телефона СМС-код, в электронный документ, таким образом, проставив простую электронную подпись, что означало согласие на подписание кредитного договора.
Денежные средства в сумме 500 000 руб. были перечислены на счет номер обезличен.
Согласно заявлению на страхование, между ФИО1 и АО «Совкомбанк Страхование» заключен договор страхования «защита дохода».
Таким образом, оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора и распоряжений о перечислении денежных средств осуществлялось в электронном виде, через Интернет-сайт банка, с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кода, направляемого на мобильный номер телефона ФИО1
Сам по себе способ выдачи кредита, который был выбран и указан в заявке в личном кабинете ФИО1 и от ее имени, проставлении в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, объективно не подтверждает данные обстоятельства, поскольку кроме направления Банком SMS-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий сторон судом не установлено.
При этом знак (V) в заявлении о предоставлении кредита является частью типовой формы кредитной заявки Банка и содержится в любой кредитной заявке, соответственно наличие данной отметки не являлось волеизъявлением ФИО1
Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования крейтом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Пунктом 3.5 - 3.6 Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются ни остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита и происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств Заемщиком на ссудный счет.
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п. п. 4.1 - 4.1.2 Общих условий).
Пунктом 6.1 Общих условий определено, что при нарушении срока возврат кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.
В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2 Общих условий).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в п. 12 Индивидуальных условий, в соответствии с которым размер неустойки (штрафа, пени) или порядок ее определения - 20% годовых соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от дата обезличена N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором.
Из материалов дела усматривается, что возложенные кредитные обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.
Как установлено судом из представленного истцом расчета, долг по кредитному договору номер обезличен составляет <данные изъяты> руб., из которых: комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб., иные комиссии <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб., неразрешенный овердрафт <данные изъяты> руб., проценты по неразрешенному овердрафту <данные изъяты> руб.
Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании письменными доказательствами, суд находит математически верным предложенный истцом расчет задолженности и считает возможным согласиться с ним.
В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения им обязательств перед истцом по данному кредитному договору.
Применяя нормы закона при оценке представленных истцом доказательств, оценивая основание иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы банка, суд считает достоверно установленным тот факт, что ответчиком обязательства по кредитному договору от дата обезличена исполняются ненадлежащим образом, а именно, допускается нарушение сроков внесения денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им и неустойки. Вследствие этого образовалась задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора у банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся по нему процентов, неустоек.
Таким образом, требования банка подлежит удовлетворению в заявленном размере, учитывая, что данный расчет ответчиком не оспорен.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. за подачу искового заявления, что подтверждается платежным поручением номер обезличен от дата обезличена.
При таких обстоятельствах с ответчика в силу положений статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, дата обезличена г.р., уроженки д. <адрес обезличен>, паспорт гражданина РФ номер обезличен, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН номер обезличен, ОГРН номер обезличен) задолженность за период дата обезличена по дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.С. Филончук
Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен дата обезличена.