Решение по делу № 2-3091/2025 от 28.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

УИД 45RS0026-01-2025-000394-50

Дело № 2-3091/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курган 17 марта 2025 года

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2025 года.

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи Сухановой И.Ю., при секретаре судебного заседания Багыевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерное общество «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 22 октября 2023 г. между банком и ФИО1, путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора является размещенные на сайте tinkoff.ru условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 776650 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); - ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 20470 руб. (п. 6 Индивидуальных условий); - срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом 26,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 30,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно) (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно условиям договора об ипотеке от 22 октября 2023 г. <***> г. Банк перечислил денежные средства в размере 776650 руб. на текущий счет ответчика, которые им были получены, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в его адрес 10 августа 2024 г. банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором просил погасить задолженность, предложил расторгнуть кредитный договор, прекратив начисление комиссий и процентов по договору. Требование не исполнено в добровольном порядке. По состоянию на 18 октября 2024 г. задолженность ответчика перед банком составляет 856001 руб. 31 коп. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250 (1416/2024) от 12 ноября 2024 г., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 1070571 руб. 20 коп. (1338214 руб. х 80 %).

Истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 22 октября 2023 г. <***> в размере 856001 руб. 31 коп., из которых: основной долг – 768683 руб. 89 коп., просроченные проценты - 86028 руб. 66 коп., неустойка – 1288 руб. 76 коп., расходы по уплате государственной пошлины - 42120 руб. 03 коп., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного имущества - 5 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 768683 руб. 89 коп., начиная с 19 октября 2024 г. до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 13,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 854712 руб. коп., начиная с 19 октября 2024 г. до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 18,6 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 070571 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Курганской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд на основании статей 167, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело без участия неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 октября 2023 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 10 индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости сумма кредита составляет 776650 руб. ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 20 470 руб. (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом 26,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 30,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя (включительно).

Также между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор залога недвижимого имущества (договор ипотеки) <***> от 22 октября 2023 г., в соответствии с п. 1.1 которого, ответчик передает истцу в залог (ипотеку) квартиру общей площадью 18,6 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.4 договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в 1103000 руб.

Согласно отчету № 2021-04/1250 (1416/2024) от 12 ноября 2024 г., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 1338214 руб.

В соответствии с п. 2 пп. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1 070 571 руб. 20 коп.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в АО «ТБанк», однако ответчик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у последнего на 18 октября 2024 г. перед банком образовалась задолженность в размере 856 001 руб. 31 коп., из которых: основной долг – 768 683 руб. 89 коп., просроченные проценты - 86 028 руб. 66 коп., неустойка – 1 288 руб. 76 коп.

В связи с нарушением ответчиками взятых на себя обязательств по договору, банк потребовал у ответчиков досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Из представленных суду доказательств усматривается, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.

С учетом предусмотренного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита возлагается на заемщика.

Представленный банком расчет задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, признается судом верным. Расчет не был опровергнут ответчиком.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в счет погашения задолженности по ссудной задолженности, просроченной ссуде, просроченным процентам, неустойки и взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательство, обеспеченное залогом, что подтверждается материалами дела, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по договору, суд пришел к выводу, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Основания для недопущения обращения взыскания на предмет залога судом установлены не было, так как размер долга ответчика перед истцом сопоставим со стоимостью заложенного имущества.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просил установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1070571 руб. 20 коп., определенную в заключении ООО «Бюро Оценки Бизнеса».

Стоимость заложенного имущества ответчиком при рассмотрении дела не оспорена.

Проанализировав приведенные правовые нормы, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1070571 руб. 20 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся также расходы, признанные судом необходимыми.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что банком понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 42120 руб. 03 коп., а также по оплату услуг по оценке предмета залога в размере 5000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) задолженность по кредитному договору <***> от 22 октября 2023 г. в размере 856001 руб. 31 коп., судебные расходы на оценку в размере 5 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 42120 руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) проценты за пользование кредитом в размере 30,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 768683 руб. 89 коп., начиная с 19 октября 2024 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 854712 руб. 55 коп., начиная с 19 октября 2024 г. до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 18,6 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности ФИО1 (паспорт 3712 №) путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1070571 руб. 20 коп.

Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Ю. Суханова