Дело № 2-4090/2022

36RS0005-01-2022-004611-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2022 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Салашной В.В. с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности с обращением взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк) обратилось в суд с данным иском, указывая, что банк и ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор <***> от 05.02.2019г., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 2 449 700,00руб. сроком на 362 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 9,7 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 706,78 руб. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования - приобретение в собственность предмета ипотеки. Предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: <адрес> (п. 4.1. кредитного договора).

Кредитные денежные средства в сумме 2 449 700,00 руб. были перечислены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 05.02.2019 г.

Возврат кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячными платежами в платежный период с 03 числа каждого предыдущего календарного месяца по 02 число текущего календарного месяца и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе включительно) каждого календарного месяца п. 4.6, 4.7. кредитного договора).

Согласно п. 8.1 индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: - залог (ипотека) предмета ипотеки.

05.02.2019 г. ФИО2 по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств приобрел в собственность квартиру. 12.02.2019 г. ФИО2 было зарегистрировано право собственности на квартиру. Одновременно с регистрацией права собственности зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Права банка, как залогодержателя, в силу закона удостоверены закладной, согласно которой залогодателем является ФИО2 Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом с апреля 2022 г. ответчику было направлено уведомление с требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 26.09.2022 г. Таким образом, направляя ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению, банком был изменен срок возврата кредита, установлен новый срок – 26.09.2022г.

По состоянию на 26.09.2022г. включительно, общая сумма задолженности указанному кредитному договору составляет 1 743 964, 55 руб., из которых: - 1 658 768,96 руб. - просроченная ссудная задолженность по кредиту; 74481,41 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; - 5358,99 руб. - задолженность по пени; 5355,19 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с законом, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ)

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В этой связи истец считает, что начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. Отчетом об оценке № 046_К/Р/2022 от 26/09/2022г установлена рыночная стоимость в размере 4 148 000,00 руб., соответственно 80% от рыночной стоимости имущества составит - 3 318 400,00 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 05/02/2019 г. по состоянию на 29/09/2022 г. в размере 1743964.55 руб., из которых: 1658768,96 руб. - просроченная ссудная задолженность по кредиту; 74481,41 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 5358,99 руб. - задолженность по пени; 5355,19 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; расторгнуть кредитный договор <***> от 05/02/2019 г., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), определить способ реализации, в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость имущества в размере 3 318 400,00 руб.; взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпопшлины в размере 28 920,00 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, просила об их удовлетворении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> от 05.02.2019г., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 2 449 700,00 руб., сроком на 362 календарных месяца, под 9,7 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 956,81 руб. (п.п. 4.2.-4.5. Индивидуальных условий кредитного договора). Кредит предоставлен ответчику для целевого использования - приобретение в собственность предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.п. 7.1. кредитного договора) (л.д. 15-16, 17-18, 32-34).

Факт перечисления денежных средств ответчику в размере 2 449 700,00 руб. подтверждается мемориальным ордером №1 от 05.02.2019г. (л.д. 12).

Согласно условий договора возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными платежами с 03 числа по 02 число и не позднее 19 часов 00 минут 05 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п.п. 4.6, 4.7. Индивидуальных условий кредитного договора).

Обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено предметом ипотеки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

12.02.2019 г. было зарегистрировано право собственности ФИО2 на квартиру по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 13-14).

Права залогодержателя (истца) удостоверены закладной (л.д. 29-31).

Ответчик свои обязанности, в соответствии с кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушение графика погашения задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 7-11).

06.09.2022 г. банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита (л.д. 37, 38, 39). Требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 30.09.2022г., сумма задолженности по кредитному договору <***> от 05.02.2019г. составляет 1 743 964,55 руб. (л.д. 7-13).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчиком данный расчет не оспорен.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 743 964,55 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором залога (договором об ипотеке) не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В ст. 337 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключения к отчету об оценке квартиры №046_К/Р/22 от 26.09.2022г., выполненного ООО «Финансовый-Консалтинг», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> ул. <адрес>, составляет 4 148 000,00 руб.(л.д. 43).

Оценка квартиры проведена в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 № 135-ФЗ, Федеральных стандартов оценки, утвержденных приказами Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 297, 298, 299; приведенные в заключении выводы не допускают их неоднозначного толкования, исходные данные и расчеты не вводят в заблуждение; профессиональное суждение оценщика относительно рыночной стоимости объекта оценки полностью подтверждается собранной информацией и приведенными расчетами, итоговое суждение о рыночной стоимости объекта недвижимости сделано оценщиком на основе исчерпывающего анализа ценностных характеристик и расчетных показателей стоимости с использованием обосновано и мотивировано избранных подходов, что в полной мере согласуется с требованиями федеральных стандартов оценки. Расчеты не содержат математических, методических, арифметических ошибок; в отчете присутствуют ссылки на источники используемой информации, приложены копии необходимых материалов и распечатки. Расчеты произведены в рамках используемых подходов и позволяют объективно определить стоимость объектов недвижимости по состоянию на указанную в нем дату (26.09.2022 г). Содержание отчета свидетельствует о том, что итоговая рыночная стоимость объекта недвижимости не является произвольной.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная стоимость заложенного имущества в рассматриваемом случае будет составлять 3 318 400,00 руб. (4 148 000,00 * 80%).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, доводов, опровергающих заявленные требования не представил.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 3 318 400,00 руб.; способ и порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, т.к. банк не получает проценты за пользование кредитом, ему не возвращается и основной долг (сумма займа). Тем самым, требования банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, по основаниям, предусмотренным ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу банка надлежит взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 28 920,00 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности с обращением взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.02.2019 г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 05.02.2019 г. по состоянию на 29.09.2022 года в размере 1 743 964 руб.55 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 920 руб. 00 коп., а всего 1 772 884 (один миллион семьсот семьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят четыре) руб. 55 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ реализации вышеназванного заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации установить в размере 3 318 400 (трех миллионов трехсот восемнадцати тысяч четырехсот) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.В.Зеленина

В окончательной форме решение принято 09.12.2022 г.