Судья: Нейцель О.А. Дело № 33-5773/2023 (№ 2-126/2023)
Докладчик: Болотова Л.В. УИД 42RS0016-01-2022-002384-69
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 июля 2023 года город Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Пискуновой Ю.А.,
судей: Болотовой Л.В., Сорокина А.В.,
при секретаре: Крюковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болотовой Л.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Куйбышевского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 28 февраля 2023 года
по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, с наследников.
Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО6, в сумме 72 869,96 руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Заемщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО2, ФИО1 являются наследниками умершего.
На дату смерти заемщика, сумма задолженности погашена не была.
Ответчиками обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 27.12.2021 по 29.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 63 420,28 руб.
В связи с чем, банком было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности, расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.
Согласно выписке из ЕГРН, на момент смерти у заемщика имелось имущество земельный участок и здание на земельном участке, расположенные по адресу: <адрес>.
Согласно заключению о стоимости имущества № от 15.09.2022г. стоимость вышеуказанного жилого дома, на дату смерти наследодателя, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, составляла 1 247 000 руб., земельного участка - 240 000 руб., а всего - 1 487 000руб.
В связи с чем, полагает стоимость наследственного имущества достаточной для погашения задолженности наследодателя в полном объеме.
На основании изложенного, в соответствии с уточненными исковыми требованиями, просит суд, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк», в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.09.2022 в размере 63 420,28 руб., в том числе: просроченные проценты - 7476,62 руб., просроченный основной долг - 55 943,66 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 102,61 руб.
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 28 февраля 2023 года постановлено:
Расторгнуть кредитный договор № от 15.01.2021г.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 15.01.2021г. в размере 63 420,28 руб., из которой 55 943,66 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7 476,62 руб. - просроченные проценты, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» государственную пошлину в размере 8 102,61 рубль.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда.
Указывает, что она не принимала наследство своего покойного супруга ФИО6 Она не является собственником жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. И не может им распоряжаться.
На апелляционную жалобу принесены возражения от представителя ПАО «Сбербанк» ФИО3
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статей 327 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, и судом первой инстанции установлено, что 15.01.2021г. ФИО6, посредством приложения автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение потребительского кредита.
На основании указанного заявления о выдаче кредита, банком был сгенерирован пароль, на телефон заемщика отправлено смс-сообщение, включающее в себя полную информацию о сумме, процентной ставке, сроках кредитования и иные существенные условия кредитования, после ознакомления, с которыми, сгенерированный пароль был введен ФИО6, верификация клиента проведена успешно, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 заключен кредитный договор №.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита составила 72 869,96 руб., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых (п.п. 1, 4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.п.2, п.п.6 Индивидуальных условий, срок кредитования составляет 36 месяцев, погашение задолженности осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 2 558,3 руб., за исключением заключительного платежа, в соответствии с графиком платежей, платежная дата 26 число месяца.
Согласно п.17 Индивидуальных условий, кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет дебетовой банковской карты №, принадлежащей заемщику, открытой у кредитора.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем без акцептного перечисления денежных средств со счета заемщика.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Заемщиком ФИО6 Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиями, он также был ознакомлен и согласен.
В соответствии с выпиской по счету №, открытого на имя ФИО6, 15.01.2021г., кредитные денежные средства, в размере 72 869,96 руб., были перечислены банком в полном объеме.
Заемщик ФИО6 умер 23.11.2021г.
До момента смерти обязательства заемщиком исполнялись надлежащим образом, последний платеж по кредитному договору был списан банком 26.11.2021г., после чего, платежей, в счет погашения задолженности, не поступало.
Согласно выписке по счету, сумма задолженности, по состоянию на 29.09.2022г. (в пределах заявленных исковых требований), составляет: 63 420,28 руб., из которой 55 943,66 руб. сумма основного долга: из расчета: (72 869,96 руб. (сумма кредита) – 16 926,3 руб. (погашенная заемщиком сумма срочной задолженности по основному долгу), + 7 476,62 руб. (просроченные проценты), из расчета: (19 525, 33 руб. (сумма начисленных срочных процентов) - 12 048, 71 руб. (оплачено заемщиком).
В связи с имеющейся задолженностью, наследникам умершего ФИО6, была направлена претензия о необходимости погашения сложившейся задолженности, досрочно, расторжении кредитного договора.
Однако, указанные требования ответчиками, в добровольном порядке исполнены не были.
Наследниками первой очереди, после смерти ФИО6, являются его супруга - ФИО1, что подтверждается свидетельством о регистрации брака серии II-ЛО №, в соответствии с которым супруги О-вы состояли в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ. и до момента смерти ФИО6, а также дети – ФИО4, ФИО2
В соответствии с материалами наследственного дела №, к нотариусу Новокузнецкого нотариального округа ФИО8, с заявлением о принятии наследства, после смерти ФИО6, обратилась супруга – ФИО1, просила выдать ей свидетельство о праве на наследство по всем основаниям на все имущество наследодателя, где бы оно ни находилось и в чем бы оно не заключалось, в том числе, на земельный участок и жилой дом, расположенные в <адрес>.
Свидетельство о праве на наследство ФИО1 не выдавалось.
В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права № от 08.11.2013г., ФИО6, на основании распоряжения администрации г. Новокузнецка от 18.10.2000г. № «О предоставлении прав на земельные участки под индивидуальные жилые дома с хозяйственными постройками», принадлежал земельный участок, расположенный в <адрес>.
В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права №№ от 08.11.2013г., ФИО6, на основании решения мирового судьи судебного участка № Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области по делу № от 17.09.2013г., вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ также принадлежал жилой дом, площадью 57,1 кв.м., расположенный в <адрес>.
При рассмотрении дела, судом установлено, что поскольку земельный участок, жилой дом расположенные в <адрес>, были приобретены в период брака, соответственно, являются совместной собственностью супругов ФИО6, ФИО1, где 1/2 доля в праве принадлежит ФИО1, несмотря на то, что право собственности оформлено на ФИО6, умершего 23.11.2021г.
Учитывая изложенное, после смерти ФИО6 открылось наследство, состоящее из 1/2 доли в праве совместной собственности на указанные объекты недвижимости.
В соответствии с заключением о стоимости имущества № от 15.09.2022г., стоимость жилого дома, земельного участка, расположенных в <адрес>, на дату смерти ФИО6 – ДД.ММ.ГГГГ. составляла 1 487 000 руб., из которых, 1 247 000 руб. – стоимость жилого дома, 240 000 руб. - стоимость земельного участка.
Соответственно, стоимость наследственной массы, оставшейся после смерти ФИО6, в виде ? доли в праве собственности на наследственное имущество, в виде жилого дома и земельного участка, расположенных в <адрес>, составляет 743 500 руб. (1 487 000 руб. (общая стоимость имущества) /2).
Из материалов дела также следует, что 15.01.2021г., ФИО6, одновременно с заключением кредитного договора, обратился в банк с заявлением, из которого следует, что подписывая данное заявление, он выражает согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и, на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и Условиями участия в программе страхования.
Выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк», в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору.
В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
Как следует из представленных суду ООО СК «Сбербанк страхование жизни» материалов страхового дела, в связи с наступлением страхового случая, страховой компанией, 29.03.2022г. наследникам умершего ФИО6, было направлено извещение о необходимости предоставить страхователю документы, необходимые для осуществления страховой выплаты.
Кроме того, 29.03.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ГАУЗ «<данные изъяты>» также был направлен запрос на предоставление медицинских документов о фактах обращения ФИО6 за медицинской помощью, за предыдущие 5 лет, а также документов, устанавливающих причину смерти ФИО6 (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно – химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз).
Ответом ГАУЗ «<данные изъяты>» № от 18.04.2022г. в выдаче указанных документов было отказано, в связи с тем, что они составляют врачебную тайну, в том числе, и после смерти гражданина. Без согласия пациента, и/или его законного представителя их выдача допускается только в случаях, предусмотренных ст.13 ФЗ Российской Федерации от 21.11.2011г. №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», правовые основания в выдаче указанных документов страховой компании отсутствуют.
После получения отказа от предоставления запрашиваемых медицинских документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», повторно, неоднократно, 29.04.2022г., 01.08.2022г. направляло в адрес ФИО6, ФИО1 извещения о необходимости их предоставления, для осуществления страховой выплаты, путем направления их посредством почтового отправления, либо предоставления в любое отделение ПАО «Сбербанк».
Однако доказательств того, что в страховую компанию, либо истцу наследниками был представлен полный пакет документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, документов свидетельствующих, о том, что медицинской организацией в их выдаче было отказано, суду не представлено.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствуясь положениями ст.ст. 307, 309-310, 421, 432, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810, ст.ст. 1112, 1175, Гражданского Кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», исходил из того, что поскольку обязательства по кредитному соглашению, заключенному с ФИО6, умершим 23.11.2021г., надлежащим образом исполнены не были, при этом смерть заемщика не прекращает обязательств и к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства переходят все права и обязанности наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, взыскал с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Банка задолженность в размере 63 420,28 руб. и расходы по оплате государственной пошлины.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на нормах материального права, которыми урегулированы спорные правоотношения, на оценке доказательств, произведенной судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Статьями 432, 433 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок, размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Пунктами 1-2 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
По смыслу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В п. 3 ст. 1152 ГК РФ закреплено, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со сведениями ОВМ УМВД России по г. Новокузнецку, в жилом доме, расположенном в <адрес>, являющимся наследственным имуществом, на момент смерти ФИО6, кроме него, значились зарегистрированными (и зарегистрированы до настоящего времени) супруга – ФИО1, сыновья – ФИО2, ФИО4
ФИО1 фактически приняла наследство после смерти супруга оставшись проживать в наследственном доме, что подтвердила путем подачи нотариусу соответствующего заявления 01.07.2022.
Из заявления, поданного нотариусу следует, что наследство по закону после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, приняла ФИО1 путем фактического вступления в управление наследственным имуществом. Наследниками также являются сыновья – ФИО2, ФИО4
В соответствии с положениями статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю деньги.
Как следует из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснено в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Из указанных норм следует, что обращение к нотариусу не является единственным способом принятия наследства. То обстоятельство, что наследники ФИО2, ФИО4, не обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, не свидетельствует о том, что они не приняли наследство после смерти ФИО5 фактически.
Доказательств, опровергающих презумпцию, предусмотренную ч.2 ст. 1153 ГК РФ, ответчиками не представлено. Доказательств того, что они в установленном законом порядке отказались от принятия наследства, суду не представлено.
Поскольку доказательства того, что сумма задолженности по кредитному договору полностью либо частично погашена, не представлены в материалы дела, а смерть заемщика не прекращает его обязательство по возврату кредита, то обязанность исполнения кредитных обязательств должника ФИО6, по кредитному договору № от 15.01.2021г., переходит, в порядке правопреемства, к его наследникам, принявшим наследство.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ФИО1 не принимала наследство своего покойного супруга, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются заявлением о принятии наследства, поданным нотариусу.
Неполучение ФИО1 свидетельства о праве на наследство, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности и необоснованности постановленного судом решения судебной коллегией отклоняются как бездоказательные, поскольку судом верно применен закон, подлежащий применению, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного решения по доводам апелляционной жалобы судом не допущено.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Куйбышевского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 28 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: