Дело № 2-74/2023

УИД 69RS0014-02-2022-001514-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе председательствующего судьи Изгородина А.П. при секретаре Ершовой Н.С., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, третье лицо АО «МетЛайф», о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 5 декабря 2018 г. между банком и ФИО5 был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 205067 рублей 59 копеек под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности заемщика ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 18 июля 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 284859 рублей 43 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банку известно, что заемщик ФИО5 умерла 7 февраля 2020 года. Нотариусом заведено наследственное дело № 39/2020 после смерти ФИО5 Банк указал в исковом заявлении в качестве ответчика наследника умершего заемщика ФИО4, в адрес которой направил уведомление о необходимости добровольной оплаты суммы задолженности, однако ответа получено не было. Наследником не погашена образовавшаяся задолженность, чем нарушаются условия договора. Истец просил взыскать с наследника в пользу банка сумму задолженности в размере 284859 рублей 43 копейки, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 6048 рублей 59 копеек.

Банк просил также суд в случае установления иного круга наследников привлечь их в качестве ответчиков.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования, указав что за время нахождения искового заявления в суде 18 января 2023 года страховой компанией банку была перечислена страховая выплата в погашение кредитной задолженности в размере 205067 рублей 59 копеек. Истец просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчиков оставшуюся сумму задолженности по состоянию на 27 января 2023 года в размере 79508 рублей 48 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 6048 рублей 59 копеек.

При рассмотрении дела судом к участию в деле в качестве ответчика 1 декабря 2022 года привлечена также дочь умершей ФИО5 – ФИО3.

Истец ПАО «Совкомбанк» о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Третье лицо АО «МетЛайф» о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Ранее, 1 декабря 2022 года, в судебном заседании пояснила, что ее мать ФИО5 умерла в феврале 2020 года. После её смерти наследство ФИО2 не принимала. Наследство после смерти мамы приняла её сестра ФИО3

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с требованиями банка не согласилась, при этом пояснила, что ее мать ФИО5 умерла 7 февраля 2020 года. ФИО1 является единственным наследником ФИО5, принявшим наследство. После смерти матери ответчик на основании завещания своей матери вступила в наследство на земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный в СНТ «Весна» в г. Конаково. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 242658 рублей. Немедленно после того, как она узнала о наличии у ее матери задолженности по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк», после возбуждения судом гражданского дела по иску банка к ее сестре ФИО2, ответчик ФИО3 выяснила, что при заключении кредитного договора с этим банком ее мать ФИО5 была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. После обращения ФИО3 в страховую компанию наступившая смерть ФИО5 была признана страховым случаем. Страховая компания в кратчайший срок произвела выплату банку страхового возмещения в максимально возможной сумме 205067 рублей 59 копеек. Ответчик ФИО3 заявила также о пропуске, по ее мнению, истцом срока исковой давности, т.к. последний платеж был произведен в январе 2020 года. Просила о снижении размера неустойки.

Судом в установленном ст.67 ГПК РФ порядке исследованы представленные доказательства: выписка по счету; платежное поручение № 160 от 26 июля 2022 г.; уведомление о возникшей просроченной задолженности по кредитному договору от 4 мая 2022 года; заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета-заявление; кредитный договор <***> от 5 декабря 2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5; анкета-заявление ФИО5; расчет задолженности по состоянию на 18 июля 2022 года; условия кредитования физических лиц на потребительские цели; копия наследственного дела № 39/2020, открытого, к имуществу ФИО5; сообщение УМВД России по Тверской области, согласно которому транспортных средств на имя ФИО5 не зарегистрировано; выписка из ЕГРН, согласно которому в собственности наследодателя находился земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный в СНТ «Весна» в г. Конаково, с кадастровой стоимостью 242658 рублей, расчет задолженности по состоянию на 27 января 2023 г., сообщение ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о выплате банку ПАО «Совкомбанк» 18 января 2023 года страхового возмещения в максимальном размере 205067 рублей 59 копеек.

Принимая во внимание представленные и исследованные в установленном ст.67 ГПК РФ порядке доказательства, а также нормативные акты, которыми регулируются сложившиеся между сторонами правоотношения, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Кредитный договор совершён сторонами в установленной законом письменной форме. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 ГК РФ (заём), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.808 ГК РФ – договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в кредитном договоре.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 5 декабря 2018 г. между банком и ФИО5 был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 205067 рублей 59 копеек под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнил обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 18 июля 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляла 284859 рублей 43 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик ФИО5 умерла 7 февраля 2020 года. Нотариусом заведено наследственное дело № 39/2020 после смерти ФИО5 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Судом в полном объеме исследованы представленные сторонами доказательства, по ходатайству истца запрошены и получены сведения у нотариуса относительно того, что наследственное дело после смерти заемщика ФИО5 заведено 22 мая 2020 года. Наследником по завещанию является дочь умершей ФИО5 – ФИО6, которая впоследствии сменила фамилию на ФИО7. ФИО3 приняла наследство после смерти ФИО5 путем подачи заявления нотариусу Конаковского нотариального округа Тверской области. Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону – ФИО6 на земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный в СНТ «Весна» в г.Конаково. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 242658 рублей. Второй предполагаемый наследник умершего заемщика ФИО5 – ответчик по настоящему гражданскому делу Есоян (ранее- ФИО4) В.В. наследство после смерти ФИО5 не принимала ни в какой форме.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования, указав что за время нахождения искового заявления в суде страховой компанией была перечислена страховая выплата в размере 205067 рублей 59 копеек. Истец просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчиков оставшуюся сумму задолженности по состоянию на 27 января 2023 года в размере 79508 рублей 48 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 6048 рублей 59 копеек.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» - стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от его последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денег, полученных наследодателем и уплате процентов. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а также от времени их выполнения и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

На основании ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно ст. ст. 1152-1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявление наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если он вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия наследства и лишь в пределах размера наследственной массы.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» - стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от его последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денег, полученных наследодателем и уплате процентов на нее. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретение выморочного имущества. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ № 2 (2018г.) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 2018г.) обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Суд исходит из того, что о нарушенном праве истец должен был узнать на следующий день после пропуска очередного платежа по возврату кредита, т.е. 11 января 2014 года.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п.2 ст.10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов, за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в следствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО5, в связи с её смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за заемные денежные средства продолжались и после смерти должника.

Ответчик ФИО3. пояснила в суде, что узнала о заключенном ее матерью ФИО5. кредитном договоре с ПАО «Совкомбанк» лишь в январе 2023 года, когда в суде находилось гражданское дело по иску о взыскании задолженности по этому договору с ее сестры ФИО2, после чего Ромахова АВ.В. немедленно обратилась в строаховую компанию, которой в короткий срок было выплачено страховое возмещение банку в сумме 205 067 рублей 59 копеек.

Анализируя расчет задолженности ФИО5 по кредитному договору по состоянию после получения банком страхового возмещения, суд приходит к выводу, что указанная задолженность в сумме 79508 рублей 48 копеек, образовалась в период после смерти заемщика ФИО5, до получения банком страхового возмещения. При заключении кредитного договора ФИО5 подписала заявление о включении ее в программу добровольного личного страхования. В случае своевременного обращения банка с требованиями о взыскании кредитной задолженности после смерти ФИО5 задолженность была бы возмещена в полном размере за счет страховой выплаты. Доказательств того, что ответчик ФИО7 (ФИО6). А.В. несвоевременно обратилась за страховой выплатой, суду не представлено. В силу изложенных выше разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, суд полагает, что оснований для возложения ответственности за наступившие неблагоприятные последствия на ФИО3, не имеется вследствие отсутствия у нее осведомленности о заключенном кредитном договоре. В связи с этими обстоятельствами на основании ст.10 ГК РФ в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018г. заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5, надлежит отказать.

Оценивая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, исходя из того обстоятельства, что последний платеж в погашение кредита был произведен в январе 2020 года, суд полагает данное заявление необоснованным, поскольку иск предъявлен в суд до истечения срока исковой давности, 13 сентября 2022 года при исчислении этого срока как со времени последнего платежа в погашение задолженности, так и выставления требования в порядке, установленном ст.811 ГК РФ, 4 мая 2022 года, о досрочном погашении задолженности.

Поскольку ответчик по настоящему гражданскому делу Есоян (ранее- ФИО4) В.В. наследство после смерти ФИО5 не принимала ни в какой форме, в иске к ней публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018г. заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5, также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 12 мая 2023 года.

Председательствующий

судья А.П. Изгородин