Решение по делу № 2-401/2025 от 30.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело <№*****>

<№*****>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. <адрес> Нижегородской области 30 мая 2025 года

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зуевой Т.В., при секретаре судебного заседания Вдовиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 В обоснование требований указало, что ФИО1 с одной стороны и ВТБ 24 (ПАО) с другой стороны заключили кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 600000,00 рублей на срок 242 месяца для целевого использования, а именно на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, р-н Кулебакский. г <адрес>. Ул. <адрес>, <адрес>. Процентная ставка за пользованием кредитом - 15,5 % годовых. Согласно п.4.5, 4.7 заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей не позднее 28 числа каждого календарного месяца. На дату подписания кредитного договора размер аннуитетного платежа составлял <данные изъяты> рублей. Согласно п. 8.1 кредитного договора обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Предмет ипотеки: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, р-н Кулебакский, г <адрес>, ул. <адрес>, <адрес>. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от <ДД.ММ.ГГГГ>, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от <ДД.ММ.ГГГГ>, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Начиная с октября 2023 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, поступают не в полном объеме, что является нарушением условий договора, последний платеж (частичная оплата) произведен <ДД.ММ.ГГГГ>. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по кредиту (на 21.03.2025г); <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам (по 17.03.2025г); <данные изъяты>99 рублей - пени по процентам (начислены по состоянию на 21.03.2025г); <данные изъяты> - пени по просроченному долгу (начислены по состоянию на 21.03.2025г). Истцом была проведена оценка рыночной стоимости заложенного имущества предмета ипотеки. Согласно отчету <№*****> от 13.03.2025г., о проведенной оценки оценочной организацией ООО «Приволжский центр финансового консалтинга и оценки» рыночная стоимость полных прав собственности на объект оценки, в его существующем состоянии, на дату проведения оценки составляет: <данные изъяты>).

Просит: расторгнуть кредитный договор <№*****> от 24.05.2016г.; взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по кредиту (на 21.03.2025г), <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам (по 17.03.2025г), <данные изъяты> рублей - пени по процентам (начислены по состоянию на 21.03.2025г), <данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу (начислены по состоянию на 21.03.2025г); начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате неустойку в размере 0,1% процента за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму <данные изъяты> рублей, и неустойку в размере 0,1% процента за каждый день просрочки на сумму фактического остатка по плановым процентам, т.е. на сумму <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на квартиру (общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый (или условный) <№*****>), расположенную по адресу: <адрес>, р- н Кулебакский, г <адрес>, ул. <адрес>, <адрес>, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки в размере <данные изъяты>.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 78, 81) по адресу регистрации, подтвержденному сведениями МВД России (л.д. 72), о причине неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении настоящего дела в ее отсутствие от ответчика в адрес суда не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <№*****> на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под 15,5% годовых сроком на 242 месяца, для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7 индивидуальных условий.

Согласно п. 4.5.-4.7. индивидуальных условий кредитного договора, размер аннуитетного платежа – <данные изъяты>., процентный период – с 21 числа каждого предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно), платежный период – с 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно раздела 7 индивидуальных условий кредитного договора предметом ипотеки является <адрес>, расположенная по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес>, общей площадью 43,2 кв.м.

В силу п. 4.10. индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется заемщику кредитором после государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в пользу кредитора не позднее 2 рабочих дней.

Как следует из выписки из ЕГРН, право собственности на квартиру, расположенную по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес>, зарегистрировано за ФИО1 <ДД.ММ.ГГГГ>.

Согласно п. 8.1 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ> является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> залогодержателю ВТБ 24 (ПАО) <ДД.ММ.ГГГГ>.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, однако заемщик исполняла свои обязанности по возврату суммы кредиты ненадлежащим образом, нарушая условия о сроках и размерах платежа.

Пунктами 4.8.-4.9. договора предусмотрена неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору, которая составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.1. кредитного договора договор состоит из индивидуальных условий кредитного договора и правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки.

Пунктами 8.4.1, 8.4.1.9 правил предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в т.ч. в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.Пунктами 8.4.2, 8.4.3, 8.4.3.1 правил предусмотрено право кредитора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 (пятнадцати) календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, в т.ч. в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости предмета залога (ипотеки).

Истец указывает, что по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая сумма задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - задолженность по кредиту, <данные изъяты>. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - пени по процентам, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, в котором отражена динамика платежей по погашению задолженности по кредитному договору и случаи образования просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет проверен судом, возражений относительно указанного расчета, контррасчет ответчиком в суд не представлен.

Доказательств того, что долг составляет иную сумму либо отсутствует, ответчиком суду также не представлено.

Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена. Доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком возложенных на него кредитным договором обязанностей по погашению кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, а также пени, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по дату вступления в законную силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Долговые обязательства оформлены участниками займа в соответствии с требованиями закона, а потому является установленным фактом возникновение между истцом и ответчиком долговых обязательств, односторонний отказ от которых законом не допускается.

Поскольку истцом представлены достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, имеет место неоднократное нарушение условий договора, задолженность по договору, нарушения являются существенными.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> является залог жилого помещения площадью 43,2 кв.м., расположенного по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес>.

Право собственности на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН за ФИО1

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пункта 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, определяются и указываются судом при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке <№*****>, выполненному ООО «Приволжский центр финансового консалтинга и оценки» <ДД.ММ.ГГГГ>, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес> составляет <данные изъяты>.

Отчет об оценке ответчиком не оспаривался. Ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы по оценке стоимости недвижимого имущества, от ответчика в суд не поступало.

Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>., начальная продажная стоимость составит <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, с учетом имеющейся у ответчика задолженности перед истцом, требование об обращении взыскания на жилое помещение, расположенное по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес>, принадлежащее ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> руб., подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 37300 рублей. Данные расходы, понесенные истцом, подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (<№*****>) к ФИО1 <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения (<данные изъяты> удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№*****>, заключенный <ДД.ММ.ГГГГ> между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>, пени по процентам - <данные изъяты>, пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга в размере <данные изъяты> и неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму фактического остатка по плановым процентам в размере <данные изъяты>, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и до даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) на заложенное имущество – жилое помещение общей площадью 43,2 кв.м., расположенное по адресу Нижегородская область г. <адрес> ул. <адрес> <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В.Зуева

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.