Дело № 2-2417/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2023 года г. Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону
в составе: председательствующего судьи Шандецкой Г.Г.
при секретаре Халиловой А.К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2417/2023 по иску ФИО1 к АО "СОГАЗ", 3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения по договору страхования,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, ссылаясь на то, что он является собственником жилого дома, и земельного участка, расположенных по адресу <адрес>. Указанные объекты недвижимости истец приобрел на основании договора купли-продажи объектов недвижимости с использованием кредитных средств от 28.04.2022 года, заключенного с Б
При покупке указанных объектов недвижимости истцом и ответчиком был заключен договор страхования, оформленный полисом ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 1.1. страхового Полиса объектом страхования выступило вышеуказанное недвижимое имущество.
Одним из страховых случаев (рисков) по Полису выступил риск гибели (уничтожения) или повреждения имущества, произошедшие вследствие наступления П.1 Пожар (п.3.3.1.1 Правил).
03.06.2022г. наступил страховой случай, что подтверждается справкой, от 06.06.2022 г. выданной Отделом надзорной деятельности и профилактической работы по г. Ростову-на- Дону Главного Управление МЧС России по Ростовской области, - событие, на случай наступления которого осуществлялось страхование.
В связи с изложенным, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ совместно специалистами АО «СОГАЗ» и <данные изъяты> был проведен осмотр жилого дома, по итогом которого был составлен акт от 02.07.2022г. №. Согласно указанного Акта осмотра, специалистами были выявлены повреждения конструктивных элементов, инженерного оборудования, внутренней и внешней отделки дома. Так как в дефектной ведомости не указаны все повреждения дома появившейся вследствие пожара, истцом данные акты не подписаны.
Истец обратился к независимым экспертам для определения величины ущерба имуществу, причиненного в результате пожара.
Так, согласно заключения №, выполненного <данные изъяты> дефектной ведомости пострадавших от пожара помещений был составлен локально-сметный расчет на работы по устранению последствий произошедшего пожара. Таким образом, величина ущерба, причиненного имуществу, в результате пожара в <адрес>, составляет 1 276 961,00 (один миллион двести семьдесят шесть тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль,00 копеек.
Обусловленная договором страховая премия за первый период страхования, в размере 40 479,00 (сорок тысяч четыреста семьдесят девять) рублей, 00 копеек страхователем уплачена при заключении договора.
Истец уведомил ответчика о наступлении страхового случая.
В страховую компанию было подано заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех документов: справка о пожаре, копия полиса, выписки из ЕГРРН, банковские реквизиты, договор купли- продажи.
Выплата страхового возмещения до настоящего время не произведена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца страховое возмещение в размере 1 276 961,00 (один миллион двести семьдесят шесть тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 (сто тысяч) рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу, за несоблюдение добровольного порядка; госпошлину в размере 5 970,00 (пять тысяч девятьсот семьдесят) руб. 00 копеек.
Протокольным определением суда от 29.05.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Банк ВТБ (ПАО).
Истец ФИО1 судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
В материалы дела от представителя истца поступило ходатайство об отложении слушания дела в связи с нахождением в г.Москве в другом судебном процессе. Судом в удовлетворении заявленного ходатайства отказано, учитывая сроки нахождения настоящего дела в суде (с марта 2023 года), кроме того представителем не представлено суду надлежащих доказательств нахождения в другом процессе.
В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.
Суд также принимает во внимание, что представитель истца заблаговременно была надлежащим образом извещена о дате судебного заседания посредством телефонограммы 11.09.2023 года (Т.3 л.д.89), в связи с чем имела возможность представить суду письменные пояснения, с учетом того, что 15.09.2023 года истец лично ознакомился с материалами гражданского дела.
Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила отказать по доводам, изложенным в письменных пояснениях.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 (п. 1) Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Пунктами 2 и 3 настоящей статьи предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода сторон в заключении договора. В соответствии с данной статьей условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом %и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В силу ч. 1 ст. 964 ГК РФ помимо оснований, предусмотренных данной нормой материального права для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю, законом или договором, заключенным между сторонами, могут быть предусмотрены иные основания для такого освобождения.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.04.2022 года между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Согаз» заключен договор ипотечного страхования, полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом страхования является: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес> (Т.2 л.д.117-121).
Страховым случаем согласно полиса страхования является, в том числе пожар (п.3.3.1.1 Правил).
Страховая сумма на первый период страхования составила 6 440 000,00 рублей (объект недвижимости и земельный участок).
Согласно подпункта 3.1.1 пункта 3.1 Договора страхования по страхованию имущества (Жилой Дом (Котедж) - в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10%, но не более страховой с стоимости имущества, и на первый период составляет 3 642 592,80 рубля.
Выгодоприобретателем по Договору является Банк ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН №, адрес: <адрес>.
Банк ВТБ (ПАО) является получателем страховой выплаты в части суммы задолженности ФИО1 по кредитному договору.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что в период действия заключенного между сторонами договора страхования произошел страховой случай, 03.06.2022 года произошел пожар в жилом доме, в результате которого повреждено здание и имущество в нем.
Справкой Отдела надзорной деятельности и профилактической работы по городу Ростову-на-Дону подтверждается факт произошедшего 03.06.2022 года пожара, в частном жилом доме по адресу <адрес>. (Т.2 л.д.124). По факту наступления страхового случая 28.06.2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба.
29.06.2022г. исх. письмом № АО «СОГАЗ» истцу направило уведомление о необходимости проведения осмотра поврежденного имущества, а также о предоставлении недостающих документов в соответствии Правилами, при обращении за страховой выплатой Страховщику должен быть представлен определенный перечень документов, необходимых для принятия решения по заявленному событию.
Истцу предлагалось предоставить:
- документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления, обстоятельства и причины возникновения повреждений: Постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное подписью уполномоченного лица и печатью организации, выдавшей документ, с указанием даты события, места, причины пожара, перечня поврежденного имущества и лиц, ответственных за причинение ущерба, если таковые установлены;
- Заключение пожарно-технической экспертизы о непосредственной причине пожара и очаге возгорания;
- письменное уведомление Банка ВТБ (ПАО) с указанием суммы непогашенной задолженности по кредитному договору № от 27.04.2022 на дату подготовки уведомления, а также с указанием получателя платежа и полных банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения (в случае признания события страховым случаем);
- документы (договоры, счета, квитанции, чеки, накладные, иные платежные документы), позволяющие оценить размер причиненных убытков, в частности, позволяющие судить о стоимости погибшего, поврежденного или утраченного имущества.
Документы, предоставляемые Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику, должны быть предоставлены в читаемом виде и оформлены надлежащим образом (оригиналы подписаны уполномоченным лицом, копии - заверены уполномоченным лицом, проставлены все необходимые печати, многостраничные документы или пакеты документов прошиты, скреплены подписью уполномоченного лица и печатью и т.д.)
17.04.2023 в АО «СОГАЗ» от ФИО1 поступила претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения в размере 1 276 961,00 рублей. Также ФИО1 направил следующие документы:
- независимую оценку ущерба;
- документ об оплате независимой оценки;
- копия паспорта (лицевая сторона), копия договора страхования, полис;
- копия ипотечного договора;
- акт осмотра от 02.07.2022.
Согласно пункта 11.3.8 Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику следующие документы «в случае гибели или повреждения застрахованного имущества (п. 3.3.1 настоящих Правил):
- заключение органа Государственного пожарного надзора, постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств, причин и возможных виновных лиц (в случае пожара)».
Между тем истцом представлена только лишь справка № от 06.06.2022, выданная отделом надзорной деятельности и профилактической работы по г.Ростову-на-Дону УНД и ПР Главного управления МЧС России по Ростовской области о подтверждении факта пожара от 03.06.2022.
Поскольку данная справка не отражает причин пожара, ответчик указал на то, что не представляется возможным отнести данное событие к страховому случаю.
15.05.2023г. исх. письмом № ФИО1 предложено направить в АО «СОГАЗ» недостающие документы с целью дальнейшего рассмотрения заявленного события в соответствии с условиями Договора страхования и Правилами страхования.
Таких документов истцом страховщику не представлено.
Частью 1 ст. 55 ГПК РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В соответствии со ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов указанных в ней субъектов частного и публичного права.
Одним из источников сведений о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения гражданского дела, являются заключения экспертов (ст. 55 ГПК РФ).
Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно статье 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.
В процессе рассмотрения дела судом назначена комплексная судебная пожарно-техническая и оценочная экспертиза, проведение которой поручено экспертам Федерального государственного бюджетного учреждения «<данные изъяты>» по Ростовской области в части 1 и 2 вопроса, <данные изъяты> в части третьего вопроса.
На разрешение экспертов поставлены вопросы: 1. Где пространственно располагалось место возникновения первоначального горения (очаг пожара), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме по адресу: <адрес>? 2. Какова техническая причина пожара, произошедшего 03.06.2022 в жилом доме по адресу: <адрес>? 3. Определить стоимость восстановительного ремонта, повреждений отделки, конструктивных элементов жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, поврежденного в результате пожара, произошедшего 03.06.2022?
Согласно выводам экспертов Федерального государственного бюджетного учреждения «<данные изъяты>» по Ростовской области, изложенным в заключении № от 10.08.2023г. очаг пожара находится в помещении №, расположенном на втором этаже дома, в пространстве между внутренней отделкой и внешними строительными конструкциями дома. Причиной пожара является загорание горючих материалов, расположенных в очаге пожара, от теплового воздействия, возникшего в результате аварийного пожароопасного режима работы электротехнических изделий (короткое замыкание, большое переходное сопротивление, перегрузка и т.п.). (Т.3 л.д.21-29)
Согласно выводам экспертов <данные изъяты> №-С от 11.09.2023г. стоимость восстановительного ремонта повреждений отделки, конструктивных элементов жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, поврежденного в результате пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ составляет 687 418 руб., из которых: внутренняя отделка – 538 657 руб., конструкции – 148 761 руб. (Т.3 л.д.36-85)
У суда не имеется оснований не доверять заключению экспертов Федерального государственного бюджетного учреждения «<данные изъяты>» по Ростовской области и <данные изъяты>, поскольку экспертное заключение в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяющей порядок подготовки экспертных заключений. Оно содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы. При даче заключения эксперт предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, эксперт обладает специальными познаниями, имеет большой стаж работы. Само заключение является полным, мотивированным, аргументированным, основанном на документации, не опровергнуто иными доказательствами. Оснований не доверять выводам судебного эксперта у суда не имеется.
Вместе с тем суд отклоняет доводы представителя ответчика о признании судебной экспертизы недопустимым доказательством, поскольку экспертиза проводилась по материалам дела, которых было достаточно для полного и объективного исследования.
Таким образом, суд при определении размера подлежащей взысканию суммы ущерба, полагает необходимым положить в основу решения заключение о результатах исследования, выполненное ООО «Центр судебной экспертизы «ПРАЙМ».
Согласно в соответствии с п. 1.1 Договора страхования, а также п. 2.2.1. Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного недвижимого имущества - дома, по адресу: <адрес>, а именно: конструктивные элементы, имеющиеся на момент заключения договора страхования.
Согласно п. 2.2.1. Правил страхования под конструктивными элементами понимаются: фундамент, подвал, цокольный этаж, стены и перегородки, колонны и столбы, крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы, козырьки и т.п.), фронтоны, перекрытия, окна (включая остекление), внешние (входные) двери (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконы (включая остекление), лоджии (включая остекление), лестницы.
При этом, согласно п. 2.2.2 Правил страхования по соглашению сторон за дополнительную страховую премию также могут быть застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование объекта недвижимости.
Под внутренней отделкой, (включая отделку балконов и лоджий) понимаются все виды внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление и дверные замки, межкомнатные конструкции; встроенная мебель.
Под инженерным оборудованием понимаются системы отопления (в том числе системы подогрева пола, стен, потолка), наблюдения и охраны (в том числе камеры, домофоны), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), водонагревания (проточные, накопительные водонагреватели), газоснабжения (в том числе газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Залогодателю (т.е. общедомовых систем).
Заявлений об изменении или исключении каких-либо пунктов Правил от истца не поступало.
Выгодоприобретателем по Договору является Банк ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН №, адрес: <адрес>.
Банк ВТБ (ПАО) является получателем страховой выплаты в части суммы задолженности ФИО1 по Кредитному Договору.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) уведомил АО «СОГАЗ», что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт и выплачено страховое возмещение на представленные истцом реквизиты в размере 178 167,61 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, АО «СОГАЗ» выплатило истцу страховое возмещение в полном объеме.
Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, суд приходит к следующему.
Поскольку по результатам проведенной судебной экспертизы, а также в связи с поступлением письма в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» выплатило страховое возмещение ФИО1, то оснований взыскания штрафа, компенсации морального вреда у суда не имеется.
С учетом того, что требования о взыскании судебных расходов являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.
Суммы, подлежащие выплате экспертам, относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела, которые, в свою очередь, входят в состав судебных расходов, подлежащих возмещению проигравшей в судебном споре стороной (статьи 88 и 94 ГПК РФ).
Подлежит удовлетворению заявление Федерального государственного бюджетного учреждения «<данные изъяты>» по Ростовской области о взыскании денежных средств за проведенную экспертизу № в сумме 38 000 руб.
Также подлежит удовлетворению заявление <данные изъяты> о взыскании денежных средств за проведенную экспертизу №-С от 11.09.2023г. в сумме 64 000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт РФ №) к АО "СОГАЗ" (ИНН №) о взыскании страхового возмещения по договору страхования – оставить без удовлетворения.
Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу ООО «Центр судебной экспертизы «Прайм» (ИНН №) расходы за проведение судебной экспертизы № от 11.09.2023г. в сумме 64 000 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу Федерального государственного бюджетного учреждения «<данные изъяты>» (ИНН №) по Ростовской области расходы за проведение судебной экспертизы № в сумме 38 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 04.10.2023 года.