Решение по делу № 2-894/2022 от 28.07.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-894/2022 Мотивированное решение изготовлено 28.07.2022

УИД 51RS0006-01-2022-001378-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2022 года

Мончегорский городской суд в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование требований ссылается на то, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №...., по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме .... рубль .... копеек под 18,9% годовых на срок 60 месяцев, целевое назначение кредита на неотделимые улучшения предмета залога – жилого помещения, расположенного по адресу: .

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита между Банком и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) указанной квартиры, залоговая стоимость на момент заключения договора определена сторонами в размере .... рублей.

Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на образовалась задолженность в размере .... рублей .... копеек, их которых: просроченная ссудная задолженность – .... рублей .... копеек, просроченные проценты – .... рублей .... копейки, проценты по просроченной ссуде – .... рублей .... копеек, неустойка на остаток основного долга – .... рублей .... копейки, неустойка на просроченную ссуду – .... рублей 26 копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор №...., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере .... рублей .... копеек и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10526 рублей 94 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: , с кадастровым номером ...., принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере .... рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя Банка, на удовлетворении требований настаивала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, надлежаще извещена. Представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, указала, что задолженность по кредиту не оспаривает, но с требованием банка об обращении взыскания на заложенное имущество не согласна, так как это ее единственное жилье. В случае удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, просила предоставить отсрочку на 1 год в связи со сложным материальным положением.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №...., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме .... рубль .... копеек, на срок – 60 месяцев, под 21, 65 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Срок платежа по кредиту установлен 21 числа каждого месяца в сумме .... рублей .... копейка, последний платеж должен быть внесен (л.д. ....).

В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: , с кадастровым номером ...., принадлежащей ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В силу пункта 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (л.д. ....).

Согласно пункту 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. ....).

Исполняя условия кредитного договора, в целях обеспечения исполнения данных заемщиком обязательств, между Банком и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №.... ДЗ. Предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: , с кадастровым номером ...., о чем в ЕГРН внесена соответствующая запись об ограничения (ипотеки) залогового имущества по указанному выше адресу, залогодателем является – ФИО1, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк». (л.д. ....).

На основании договора залога (ипотеки) от №.... ДЗ в отношении указанного имущества в ЕГРН внесена соответствующая регистрационная запись.

Пунктом 3.1 Договора залога (ипотеки), установлена оценочная стоимость заложенной квартиры в размере .... рублей (л.д. ....).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (подпункт 1 пункту 4.1.6 Договора).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что она воспользовалась предоставленным кредитом, однако ежемесячные платежи по возврату денежных средств, уплате процентов за пользование денежными средствами производит с нарушениями, просроченная задолженность по ссуде возникла и по состоянию на образовалась задолженность в размере .... рублей .... копеек, их которых: просроченная ссудная задолженность – .... рублей .... копеек, просроченные проценты – .... рублей .... копейки, проценты по просроченной ссуде – .... рублей .... копеек, неустойка на остаток основного долга – .... рублей .... копейки, неустойка на просроченную ссуду – .... рублей .... копеек (л.д. ....).

Банком в адрес ответчика была направлено досудебное уведомление (претензия) с требованием погашения образовавшейся задолженности в 30-дневный срок, с момента ее отправления (л.д. ....), однако претензия оставлена ответчиком без исполнения.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также принимая во внимание, что вышеуказанная задолженность до настоящего времени не погашена, суд находит законными и обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора от 21 ноября 2018 года №1942567985, заключенного между Банком и ФИО1, и взыскания с ответчика образовавшейся задолженности.

Сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в размере .... рублей .... копеек, подтверждена расчетом, который проверен судом и принимается, как достоверный.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 до настоящего времени принятые на себя обязательства по договору кредитования не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере .... рублей .... копеек с по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере .... рублей .... копеек, за каждый календарный день просрочки с по дату вступления решения суда в законную силу.

Относительно требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона от № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства перед истцом не исполнены, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ст. 340 ГК РФ).

Согласно статьи 54 пункта 2 пп. 4 Федерального закона от № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в - случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

В соответствии с частью 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство ФИО1 надлежащим образом не исполняется, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, впервые просрочка допущена ответчиком и составляет более трех месяцев, нарушение сроков платежей имело место более трех раз в течение года, поэтому суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ПАО «Совкомбанк», избрав способ реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в сумме .... рублей.

Также суд считает необходимым разъяснить ответчику, что в силу пункта 4 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Согласно пункту 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, суд по его заявлению при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Пунктом 4 указанной статьи предусмотрено, что отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя и (или) в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Учитывая, что обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных в п. 4 ст. 54 Закона, на момент принятия судом решения не имеется, суд, учитывая материальное положение ответчика ФИО3, тот факт, что указанное жилое помещение является для ответчика единственным жильем, приходит к выводу об удовлетворении заявления об отсрочке реализации заложенного имущества сроком на 1 (один) год. При этом суд учитывает отсутствие возражений со стороны истца.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Предоставление отсрочки позволит соблюсти баланс интересов сторон и не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов истца, позволив ответчику изыскать возможность для исполнения решения суда. Баланс интересов в данном случае не будет нарушен.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 10 526 рублей 94 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 №.....

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору в размере 166 347 (сто шестьдесят шесть тысяч триста сорок семь) рублей 07 копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 526 (десять тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 94 копейки.

- проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 158 885 рублей 68 копеек, с по дату вступления решения суда в законную силу,

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 158 885 рублей 68 копеек, за каждый календарный день просрочки с по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество – квартиру, расположенную по адресу: , с кадастровым номером ...., принадлежащую ФИО1, с целью погашения задолженности по кредитному договору от №.....

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 603 000 рублей (шестьсот три тысячи) рублей, избрав способом реализации заложенного имущества - публичные торги.

В остальной части в удовлетворении требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Предоставить ФИО1 отсрочку реализации заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: , с кадастровым номером ...., сроком на 1 (один год) с момента вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста.

Судья Н.А.Щербина