Дело № 2-4859/2022

59RS0005-01-2021-008275-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.

при секретаре Пироговой О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Пермское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Пермское отделение № обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 02 апреля 2019 года заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 502 512,56 рублей под 16,9 % годовых, на срок по 02.04.2024. Счет №*** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №***.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы «Мобильный банк», Сведения о подключении и регистрации в системе «Сбербанк-онлайн». Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст.7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

02.04.2019 банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

11.03.2017 ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается заявлением на получение карты.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

29.10.2018 ответчик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № по номеру телефона №, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».

29.10.2018 ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 31.03.2019 в 12:20:12 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.04.2019 в 16:24:43ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 02.04.2019 в 16:29:25ч. в сумме 502 512,56 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 461,73 рублей в платежную дату – 06 число месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору № от 02.04.2019 задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 18.10.2021 составляет 575 105,72 руб., из которых: основной долг – 445 508,71 руб.; проценты за пользование кредитом – 94 245,86 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 35 351,15 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 06.03.2020 по 18.10.2021.

01.09.2021 Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть с ответчиком кредитный договор № от 02.04.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 02.04.2019 по состоянию на 18.10.2021 включительно в размере 575 105,72 руб., в том числе основной долг – 445 508,71 руб.; проценты – 94 245,86 руб.; неустойка - 35 351,15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 951,06 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями согласился, пояснил, что не отрицает заключение кредитного договора и получения денежных средств, просил снизить неустойку, поскольку он серьезно болен, нуждается в деньгах.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела установлено, что 02 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого Кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 502 512,56 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 461,73 рублей в платежную дату – 06 числа месяца (п.6).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий в случае акцепта со стороны кредитора предложения, денежные средства заемщик просил перечислить на счет дебетовой банковской карты №.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

Согласно п.3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.4. Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.4.2.3. Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Индивидуальные условия от 02.04.2019 подписаны ФИО1 простой электронной подписью (л.д. 13).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия…

Согласно ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п.3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 3.9.2 Условий, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО2 и Постоянного пароля.

Согласно п.3.8 Порядка, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.3.9 Порядка, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа в Системе «Сбербанк Онлайн», являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и\или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как следует из материалов дела 11.03.2017 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписанное собственноручной подписью заемщика. Из заявления на банковское обслуживание, ФИО1 просит выдать ему дебетовую карту и открыть счет карты №, вид продукта MasterCard Standart «Momentum».

Согласно Протоколу проведения операций в автоматизированной системе в «Сбербанк Онлайн» по кредитному договору № от 02.04.2019 ответчику 31.03.2019 в 12:20:06 отправлено смс с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона № с сообщением: Сбербанк онлайн. Подтвердите заявку на кредит: сумма 502 512,56 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 11,9%. Код подтверждения – №.

31.03.2019 в 12:20:06 ответчиком введен одноразовый код подтверждения – №.

31.03.2019 в 12:23:23 направлена заявка на потребительский кредит по номеру телефона №.

02.04.2019 в 16:29:19 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 502 512,56 рублей (л.д. 151).

Зачисление кредита также подтверждается выпиской (приложение № к расчету задолженности), таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Также выпиской лицевого счета подтверждается, что денежными средствами ответчик воспользовался.

В ходе рассмотрения дела ответчиком факт получения кредита не оспаривался, однако ответчиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем 01.09.2021 ПАО «Сбербанк» направило ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.142).

Ответчиком данное требование в добровольном порядке исполнено не было, сумма задолженности оплачена не была, доказательств этому суду не предоставлено, ответчик подтвердил, что произвел несколько платежей, по кредиту, впоследствии платежи не производил.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору № от 02.04.2019 по состоянию на 18.10.2021 включительно составляет 575 105,72 руб., в том числе основной долг – 445 508,71 руб.; проценты – 94 245,86 руб.; неустойка - 35 351,15 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям Договора.

Ответчиком контррасчет не представлен, доказательства погашения задолженности, в том числе частично, также не представлены.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, проверив предоставленный истцом расчет и признав его арифметически верным, а также учитывая положения ст. ст. 309, 310, 330, 809, 810, 819, ГК РФ, суд считает, что заявленные ПАО «Сбербанк» требования о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 575 105,72 рублей подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ заявленной истцом неустойки в размере 35 351,15 рублей, из которой неустойка по кредиту составляет 22214,07 рублей и неустойка по процентам составляет 13 137,08 рублей, судом не могут быть приняты во внимание поскольку рассчитанная истцом неустойка соразмерна нарушенному обязательству, т.к. процентная ставка составляет 20% годовых, что соответствует положениям ч.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)". Из материалов дела следует, что сумма основного долга и процентов вынесена на просрочку впервые в августе 2019г. и до октября 2021г. обязательства ответчиком должным образом не исполнялись.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной...

Учитывая, что в адрес ответчика банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, в котором заемщику предлагалось добровольно погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор, а ответчиком указанное требование оставлено без внимания, задолженность не погашена, исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от 02.04.2019 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 951,06 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 02.04.2019, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 02.04.2019 по состоянию на 18.10.2021 включительно в размере 575 105 (пятьсот семьдесят пять тысяч сто пять) рублей 72 копейки, в том числе основной долг – 445 508,71 руб.; проценты – 94 245,86 руб.; неустойку - 35 351,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 951,06 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: