Дело № 2-404/2022

УИД 29RS0025-01-2022-000708-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 9 ноября 2022 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при помощнике судьи Шестаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора ... от 27.11.2019 и взыскании задолженности за период с 27.01.2020 по 27.05.2022 в размере 326 657 руб. 05 коп. В обоснование иска указано, что 27.11.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ..., на основании которого банк выдал заемщику кредит в сумме 223 338 руб. 92 коп. под 19,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на 27.05.2022 задолженность составляет 326 657 руб. 05 коп. Ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, которое до настоящего времени не выполнено, задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, об отложении дела ходатайств не заявляла, возражений не представила.

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса (ч.1).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора от 27.11.2019) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что 12.11.2010 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты и открытие счета карты ... и заявлением о подключении ее к системе «Мобильный банк», указав абонентский номер мобильной связи – ....

На основании заявления ФИО1 между истцом и ответчиком заключен договор на банковское обслуживание, по условиям которого ФИО2 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязалась их выполнять.Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» Договором банковского обслуживания.

27.11.2019 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор потребительского кредита ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 223 338 руб. 92 коп. на срок 60 месяца под 19,90% годовых на индивидуальных условиях путем подписания аналогом собственноручной подписи заемщика и их акцепта Банком с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Для получения кредита осуществлен вход в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов банковской карты ..., оформленной ... на имя ответчика.

14.11.2019 заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн».

При входе в систему, при проведении операций использован правильный одноразовый пароль, который согласно Условиям услуги «Сбербанк Онлайн», является аналогом собственноручной подписи клиента.

Регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтверждены СМС-паролем, направленным на номер телефона ФИО1 Представленными материалами подтверждается корректная аутентификация клиента.

По факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на номер телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", СМС-сообщение о зачислении денежных средств на карту.

27.11.2019 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 223 338 руб. 92 коп. на счет банковской карты, открытой на имя ФИО1

Указанный порядок заключения договора кредитования согласован сторонами и предусмотрен пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, подпунктами 1.1., 1.2., 1.9., 1.15., 1.16. Условий банковского обслуживания.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему «Сбербанк онлайн», услугу «Мобильный банк») путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив в распоряжение истца денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты истца, который был указан как счет для зачисления кредита.

Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в составе аннуитетного платежа.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (п. 3.3).

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из расчета задолженности, выписок движения основного долга и срочных процентов, движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, ответчик ФИО1 допускала нарушения порядка погашения кредита, с 30.12.2019 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 26.05.2022 было направлено истцом ответчику ФИО1 Сведений о направлении ответа и погашении задолженности в срок, указанный в требовании, ответчиком не предоставлено.

Судебный приказ от 29.11.2021 ..., вынесенный по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 27.11.2019 с ФИО1, отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области от 15.12.2021 в связи с поступившим заявлением ФИО1 относительно исполнения данного судебного приказа.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... от 27.11.2019 за период с 27.01.2020 по 27.05.2022 (включительно) имелась задолженность в размере 326 657 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 221 087 рублей 19 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 105 569 рублей 86 копейки.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы иска и принимает его, поскольку он соответствует положениям закона, математически верен.

Представленный расчет, свидетельствует о том, что распределение денежных средств, вносимых истцом, произведено с учетом ст. 319 ГК РФ об очередности списания денежных средств.

Ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов на сумму кредита, кредитор вправе требовать исполнения обязательств ответчиком ФИО1

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности, процентов по кредитному договору в заявленном размере 326 657 руб. 05 коп.

Требование истца о расторжении кредитного договора № ... от 27.11.2019 также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей по кредитному договору ... от 27.11.2019, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ... от 27.11.2019.

По ходатайству истца судом были приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в том числе и на денежные средства, находящиеся на ее расчетных счетах, в пределах заявленных исковых требований. В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально сумме удовлетворенных требований. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6466 руб. 57 коп. В связи с удовлетворением иска в заявленном размере указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в данном случае не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 27.11.2019 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору ... от 27.11.2019 за период с 27.01.2020 по 27.05.2022 (включительно) в размере 326 657 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 221 087 рублей 19 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 105 569 рублей 86 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 6466 руб. 57 коп.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий И.А. Заостровцева.