Решение по делу № 2-159/2023 от 20.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-159/2023

УИД 66RS0036-01-2023-000011-15

Решение в окончательной форме принято 20 июня 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кушва 13 июня 2023 года

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Кветинской Е.В.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 696 руб. 46 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 3773 руб. 93 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, на сумму 128 040 рублей 98 копеек, со ставкой 20,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25 274, 37 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 128 696, 46 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 115 689, 80 руб., просроченные проценты – 9 794,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 271, 34 руб., неустойка на просроченные проценты – 325, 04 руб., неустойка на просроченную ссуду – 256, 11 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Также стороны были извещены о рассмотрении дела судебными извещениями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации, в исковом заявлении просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка /л.д. 4 оборот/.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дне и месте слушания дела, вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения».

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю, при этом сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как указано в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).

С учетом изложенного, ответчик извещен надлежащим образом о рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания (ч. 3 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Представитель истца против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Суд, принимая во внимание доводы истца, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты) (при наличии), Общих условий и Индивидуальных.

Согласно п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий Банк акцептует Заявление-Анкету Заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) Заемщика – Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщика (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиям признается как использование Сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в пакет, считается подписанным электронной подписью, которой подписан пакет электронных документов.

Судом установлено, что ФИО1 были заполнены и направлены в ПАО «Совкомбанк» Заявление о предоставлении потребительского кредита, Анкета-Соглашение Заемщика на предоставление кредита, при этом были указаны необходимые идентифицирующие данные (фамилия, имя и отчество, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации, номер мобильного телефона <***>). Заявление и Анкета-Соглашение подписаны электронной подписью заемщика /л.д. 16, 18/.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, подписание электронных документов ФИО1 производилось с использованием электронной подписи, что не противоречит требованиям п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Заключая договор потребительского кредита, ответчик согласился с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 15 оборот-16 оборот/, Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 17 оборот-18/, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования – 128 040 рублей 98 копеек, на срок 60 месяцев (срок возврата ДД.ММ.ГГГГ), с процентной ставкой 20,9 % годовых /л.д. 13-15/.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) в счет погашения задолженности по договору должно было быть внесено 60 платежей минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 3 457 рубля 15 копеек, периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Исполнение заемщиком обязательств по Договору по месту нахождения заемщика осуществляется согласно Общим условиям Договора потребительского кредита (п. 8 Индивиудлаьных условий). При этом п. 8.1 Индивидуальных условий предусмотрен бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по Договору – через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения Заемщиком Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.6 Общих условий Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчётной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счет Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.7 Общих условий).

Индивидуальные условия подписаны электронной подписью заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 15:24:31 (серийный номер сертификата №) /л.д. 14/.

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

График платежей, являющийся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, также подписан электронной подписью заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 15:24:33 (серийный номер сертификата №) /л.д. 15/.

На основании представленных стороной истца документов, учитывая позицию ответчика, суд приходит к выводу о заключении договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Согласно представленной истцом выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 128 040, 98 руб. /л.д. 11/.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия договора. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств его понуждения к заключению кредитного договора, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалы дела не представлено.

ФИО1 принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Однако нарушал обязательства по кредитному договору, внося несвоевременно платежи в погашение кредита, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности /л.д. 9-10, 11/, согласно которой последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 возражений относительно заявленных исковых требований не направлял. При этом в материалах гражданского дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, имеются письменные возражения ответчика относительно судебного приказа, согласно которым он ввиду нахождения в колонии строго режима задолженность по кредитному договору выплатить не может. При этом ответчик факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» и получение денежных средств не отрицал.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из материалов дела и не представлено доказательств обратного ответчиком, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, платежи в погашение кредита не вносятся /л.д. 9- 10, 11/.

Банк, действуя согласно условиям договора, предоставил ответчику кредит на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчик, нарушает условия возврата денежных средств в соответствии с условиями Кредитного договора, что является основанием для требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Размер задолженности по кредиту на момент рассмотрения настоящего дела составляет 128 696, 46 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 115 689, 80 руб., просроченные проценты – 9 794,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 271, 34 руб., неустойка на просроченные проценты – 325, 04 руб., неустойка на просроченную ссуду – 256, 11 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным банком. Расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и является математически верным. Иного расчета, доказательств несоответствия сумм, отраженных в представленных истцом расчете и выписке по счету, ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду первой инстанции не было представлено.

При указанных обстоятельствах заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту и процентам подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, приведенных в абз. 1 п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств того, что заявленный ПАО «Совкомбанк» размер неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Совкомбанк» при обращении с настоящим иском в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3 773,93 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № /л.д. 8/.

Размер госпошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска, определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 696 рублей 46 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 773 рубль 93 копейки, а всего 132 470 рублей 39 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Судья В.В. Мальцева