Решение по делу № 2-361/2022 от 16.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

гражданское дело № 2-361/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 16 ноября 2022 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего - судьи Ворошилова П.Д. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Абаканское отделение № 8602 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Абаканское отделение № 8602 (далее –Банк), в лице представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с иском, указав, что 27.04.2019 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 175 000 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. 26.01.2017 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. 27.04.2019 ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, этого же числа ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету 27.04.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 175 000 рублей, таким образом, Банк выполнил свои обязательства.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 07.06.2019 по 22.09.2022 образовалась задолженность в сумме 311 163 рубля 63 копейки, в том числе просроченные проценты – 112 314 рублей 90 копеек, просроченный основной долг – 175 000 рублей, неустойка – 23 848 рублей 73 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Предполагаемым наследником за умершей является ФИО2

Просит расторгнуть кредитный договор № от 27.04.2019, взыскать солидарно в пользу Банка с ФИО2 и других наследников умершей ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 311 163 рубля 63 копейки, в том числе просроченные проценты – 112 314 рублей 90 копеек, просроченный основной долг – 175 000 рублей, неустойка – 23 848 рублей 73 копейки; судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 12 311 рублей 64 копейки.

В судебное заседание представитель Банка не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, уведомлен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Судом принимались меры по надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Судебная корреспонденция ответчиком не получена. Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело без участия сторон.

Исследовав дело, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк является кредитной организацией и действует на основании устава и генеральной лицензии ЦБ РФ.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Заключение договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрено условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.

26.01.2017 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение карты.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, подписанным в электронном виде, между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор, сумма кредита составила 175 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту – 19,90% годовых с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 626 рублей 70 копеек (п. 1, 4, 6).

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком или порядок их определения установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 12 индивидуальных условий).

С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий).

Согласно п. 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее – Общих условий) по продукту потребительский кредит датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Из п.п. 3.1,3.3 Общих условий следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий), а также при досрочном погашения кредита или его части.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку предусмотренные условиями договора.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно (п.1.2).

ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

27.04.2019 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение потребительского кредита.

Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк Онлайн 27.04.2019 в 12:18 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 175 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой от 13,9%, код подтверждения.

Код подтверждения был введен клиентом, таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

27.04.2019 в 15:20 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, потребительский кредит на сумму 175 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,9% годовых, код подтверждения.

Согласно выписке лицевого счета клиента 27.04.2019 Банком выполнено зачисление кредита на счет ФИО1 в сумме 175 000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 07.06.2019 по 22.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 311 163 рубля 63 копейки.

Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенной нормы права не прекращается, а в силу ст. 1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Наследником ФИО1 является ФИО2, он обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Других наследников не имеется.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения приходится сыном ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении №.

В наследственную массу ФИО1, согласно ответам на запросы суда, входит имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 в виде квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости в собственности ФИО1 находится квартира по адресу: <адрес> с кадастровой стоимостью 699 121 рубль 96 копеек.

Рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 803 000 рублей, что подтверждается заключением о стоимости имущества № 2-220714-708 от 15.07.2022.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества в виде квартиры превышает размер обязательств перед кредитором на момент смерти наследодателя.

Из ответов на запросы суда следует, что согласно базы ФИС ГИБДД-М РФ за ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы; согласно базе данных центра ГИМС ГУ МЧС России по Республике Хакасия сведения о маломерных судах, зарегистрированных на имя ФИО1, отсутствуют; ФИО1 клиентом АО «Росельхозбанк» не являлась; согласно БД АИПС «Гостехнадзор – Эксперт» сведения о наличии зарегистрированных на территории Республики Хакасия самоходных транспортных средств и прицепов к ним на имя ФИО1 отсутствуют; ФИО1 клиентом ПАО РОСБАНК и АО «Альфа-Банк» не являлась.

ГУ – Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Хакасия на запрос суда сообщило об отсутствии сумм страховой пенсии и иных социальных выплат, причитающихся ФИО1

На запрос суда ПАО Сбербанк в лице Абаканского отделения № 8602 сообщает, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с расчетом задолженности наследодателя ФИО1 по неисполненным денежным обязательствам по кредитному договору № от 27.04.2019 составляет 311 163 рубля 63 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 175 000 рублей, задолженность по процентам – 112 314 рублей 90 копеек, неустойка – 23 848 рублей 73 копейки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ расчет не опровергнут ответчиком, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку стоимость имущества, принятого наследником, превышает размер обязательств перед кредитором на момент смерти наследодателя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для расторжения кредитного договора № от 27.04.2019, заключенного с ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № 257913 от 30.09.2022 подтверждается уплата Банком государственной пошлины при подаче иска в размере 12 311 рублей 64 копейки, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Таким образом, государственная пошлина в указанной сумме подлежит взысканию с ФИО2 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Абаканское отделение № 8602 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.04.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 27.04.2019 в сумме 311 163 рубля 63 копейки, а также государственную пошлину в размере 12 311 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Председательствующий П.Д. Ворошилов