Дело № 2-6104/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 23 октября 2023 года

Советский районный суд г. Владикавказ РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Кадохова А.В.,

при секретаре судебного заседания Кумаллаговой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, оплаченной государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) в лице представителя обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее - Ответчик, ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, из которого следует, что Банк и Ответчик заключили Кредитный Договор № от 07.09.2018г. (далее - Договор) на сумму 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 20,00 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000 рублей на счет ФИО1 №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) выданы ФИО1 через кассу офиса Банка ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и Банком говоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

ФИО1 Заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомлен и полностью ФИО1 с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 228.01 руб., с 07.04.2020г. 10 377.01 руб., с 07.08.2020г. 5 000 руб.

В период действия Договора ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО1 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 29.12.2020г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.01.2021г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности но Договору, ФИО1 не исполнено.

ФИО1 Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.09.2022г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 29.12.2020г. по 07.09.2022г. в размере 119 139,84 руб., что является убытками Банка.

ФИО1 условиям Договора ФИО1 просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

По состоянию на 13.12.2022г. задолженность ФИО1 по договору составляет 324 876.05 руб., из которых: сумма основного долга - 197 133.40 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 7 563. 41 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119 139.84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 544,40 руб.; сумма комиссии - 495 руб.

Ранее Банк произвел оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

На основании изложенного, ссылаясь на п.п. 1.1., 1.2.2 раздела I, п.п. 1.1, п. 1.4. раздела II, п. 1 раздела III Общих условий Договора, п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита, а также на п. 1 ст. 160, ст.ст. 309, 310, 329, 330, п. 2 ст. 450, п. 2. ст. 809, ст. 811, п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ... №, ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ... № 353-ФЗ, п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ... №, ст. 78, пп. 13 п. 1 ст. 333.20, п. 6 ст. 333.40 НК РФ, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 07.09.2018г. в размере 324 876.05 рублей, из которых: сумма основного долга - 197 133.40 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 7 563. 41 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119 139.84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 544,40 руб.; сумма комиссии - 495 руб., а также взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 448.76 рублей.

Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, по доводам которых просит суд отказать в удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме, а в случае удовлетворения отказать во взыскании убытков Банка в полном объеме и уменьшить взыскиваемую сумму на 1 149 руб. (комиссия за финансовую защиту).

Истец ООО «ХКФ Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, на основании ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

ФИО1 п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия Договора) и Общим условиям Договора, 07.09.2018г. между сторонами был заключен кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению 300 000 руб.; для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая защита 0.00 руб.; для оплаты страхового взноса на личное страхование 0.00 руб. (п.п. 1-1.3 Индивидуальных условий Договора), в рублях РФ, на срок 48 календарных месяцев, под 20,00% годовых (п.п. 2-4 Индивидуальных условий Договора), а ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем ежемесячного внесения равных платежей в размере 9 228.01 руб., с 07.04.2020г. 10 377.01 руб., с 07.08.2020г. 5 000 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, 22 числа каждого месяца.

Подпись ФИО1 в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора (п. 8 Индивидуальных условий Договора).

ФИО1 п. 1 разд. II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссии (при их наличии)которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 07.09.2018г. ответчик просил истца активировать следующие дополнительные услуги: СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно; бесплатное получение именной Карты (в случае ее выпуска) по заявлению ФИО1.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства в размере 300 000 рублей на счет ответчика №, открытый в Банке, и выдав денежные средства в размере 300 000 рублей ответчику по его ФИО1 через кассу офиса Банка, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету № за период с ... по ... (далее - Выписка по счету) и ответчиком не оспаривалось.

ФИО1 ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ФИО1 ст. 810 ГК РФ, ФИО1 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ст. 811 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда ФИО1 не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № от ...г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением ФИО1 обязанностей по возврату банковского кредита следует учитывать, что проценты, уплачиваемые ФИО1 на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность.

29.12.2020г. истец, на основании п. 4 разд. III Общих условий Договора, направил ответчику Требование о полном досрочном погашении долга, ФИО1 которому потребовал до 28.01.2021г. вернуть задолженность в размере 324 906,55 руб., состоящую из: Комиссии в размере 495 руб.; Процентов в размере 7 593,91 руб.; Основного долга в размере 197 133,40 руб.; Штрафов в размере 544 руб.; Убытков Банка в размере 119 139 руб.

Указанное требование истца ответчиком не исполнено, что ответчиком также не оспаривалось.

Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга, процентов по кредитному договору и предоставленных истцом дополнительных услуг, в связи с чем истец, в соответствии с вышеприведенными условиями Договора, положениями Закона и разъяснениями высших судов по их применению, вправе требовать от ответчика возврата задолженности по Договору в полном объеме.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность ответчика по Договору по состоянию на 13.12.2022г. составляет 324 876,05 руб., из которых: сумма основного долга - 197 133,40 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 7 563,41 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119 139,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 544,40 руб.; сумма комиссии - 495 руб.

Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически правильным. При этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что в выписке по счету учтены не все его платежи по кредиту, поскольку вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства осуществления платежей по кредиту в большем, чем зафиксировано в выписке по счету, объеме, а также контррасчет задолженности по кредиту, ответчик суду не представил.

Вместе с тем суд считает принимает во внимание доводы ответчика об увеличении суммы задолженности в связи с необоснованным взиманием истцом с ответчика комиссии в размере 1 149 руб. на оплату не предусмотренных Договором услуг, в силу следующего.

Как видно из материалов дела в своем Заявлении о предоставлении кредита ответчик, из предоставляемых истцом платных услуг, просил активировать только услугу СМС-пакет, стоимостью 99 руб. ежемесячно, об активации каких-либо иных платных услуг, в том числе о подключении к Программе Финансовая Защита, ответчик не просил.

ФИО1, содержащемуся в Индивидуальных условиях Договора, ответчик просил истца, при указании суммы комиссии в п. 1.2 Индивидуальных условий, перечислить Банку указанную сумму кредита для оплаты комиссии за подключение к Программе. При этом в соответствии с п.п. 1, 1.2 Индивидуальных условий Договора сумма кредита для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая Защита составляет 0.00 руб., следовательно, при заключении Договора ответчик о своем подключении к Программе Финансовая Защита истца не просил и своего согласия на такое подключение не выражал.

Доказательств того, что ответчик был подключен к Программе Финансовая Защита впоследствии, истцом в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и в деле не имеется.

С учетом изложенного, предусмотренных Договором оснований для взимания с ответчика комиссии за подключение к Программе Финансовая Защита ни на момент заключения Договора, ни в период его исполнения у истца не имелось.

Между тем из выписки по счету и представленного истцом расчета просроченных процентов, просроченного основного долга усматривается, что в состав ежемесячного платежа по графику 07.04.2020г. в размере 9 228,01 руб., истцом, в нарушение условий Договора, была включен и списан со счета ответчика платеж в размере 1 149,00 руб. (комиссия за подключение к Программе Финансовая Защита), который, с учетом п.п. 1, 1.6. разд. II Общих условий Договора и отсутствия у ответчика обязанности по оплате такой комиссии, должен был быть направлен истцом в первую очередь на погашение просроченной задолженности ответчика по уплате процентов за пользование Кредитом, что безусловно привело бы к уменьшению данной задолженности.

При таком положении суд считает, что размер задолженности по уплате процентов за пользование Кредитом, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, следует уменьшить на 1 149,00 руб.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 197 133,40 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 6 414,41 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 544,40 руб.; суммы комиссии за предоставление ежемесячных СМС-извещений в размере 495 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

ФИО1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

В случае нарушения ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом ФИО1 способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

На основании п. 4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Поскольку Договор заключен между сторонами после 01.07.2014г., то на него распространяется действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ... № 353-ФЗ (далее - Закон о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрена ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Пунктом 3 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе, доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Сторонами не оспаривалось, что 29.12.2020г. истец направил ответчику Требование о полном досрочном погашении долга, ФИО1 которому потребовал до 28.01.2021г. вернуть, в том числе, убытки Банка в размере 119 139 руб., начисленные, как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 07.01.2021г. путем суммирования процентов по кредиту, которые ответчик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления Требования.

Таким образом под убытками, заявленными к взысканию с ответчика, истец по существу понимает проценты за пользование ответчиком кредитом в размере 20% годовых, рассчитанные за период с даты выставления Банком Требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия Договора, то есть проценты, срок уплаты которых на момент выставления Требования не наступил.

Вместе с тем, ФИО1 п. 1.2 раздела II Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Как указано в п. 7 «Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № (2021)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...), по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Данная правовая позиция изложена в частности Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определении №-КГ21-8-К8 от 29.06.2021г.

Следовательно истец, выставив 29.12.2020г. Требование о полном досрочном погашении долга, фактически потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, изменив тем самым срок исполнения обязательств по Договору, в связи с чем с указанной даты первоначальный график погашения задолженности применению не подлежит, т.к. вся задолженность ответчика по Договору является просроченной.

При таких обстоятельствах после выставления 29.12.2020г. Требования о полном досрочном погашении долга ответчиком, дальнейшее начисление истцом процентов в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности является необоснованным, нарушает права ответчика, как потребителя финансовых услуг, и противоречит нормам гражданского законодательства и условиям Договора.

Кроме того, предусмотренное Договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе).

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков в виде неполученных процентов после выставления Требования в размере 119 139,84 руб.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ, п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ ранее уплаченная истцом государственная пошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачислению при предъявлении настоящего иска в суд, поскольку определением мирового судьи от ... ранее вынесенный судебный приказ от ... о взыскании с ФИО2 суммы долга по кредитному договору был отменен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ФИО1 платежным поручениям № от ... и № от ..., при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 6 448,76 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, оплаченной государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 07.09.2018г. в размере 204 587,21 рублей, из которых: сумма основного долга - 197 133,40 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 6 414,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 544,40 руб.; сумма комиссии - 495 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 245,87 рублей.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 в части взыскания убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 119 139.84 рублей, а также в части взыскания процентов за пользование кредитом, оплаченной государственной пошлины, в размерах, превышающих взысканные судом денежные суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Кадохов А.В.