Решение по делу № 2-826/2023 от 03.05.2023

№ 2-826/2023

УИД 56RS0030-01-2022-002520-24

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 03 мая 2023 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Волковой Е.С.,

при секретаре Парфеновой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратились в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что ПАО Сбербанк на основании Индивидуальных условий кредитования по продукту «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 175000 рублей на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Путем подписания Индивидуальных условий кредитования заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которые в совокупности с индивидуальными являются кредитным договором банка с заемщиком.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашении кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользованием кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ умела ФИО2, после ее смерти заведено наследственное дело №. Предполагаемыми наследниками умершей являются ФИО1 (дочь умершей).

При заключении кредитного договора заемщик выразил желании быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При наступлении страхового события – смерти заемщика ПАО «Сбербанк» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» была направлена информация о смерти заемщика. В ответ на поступившее от ПАО «Сбербанк» уведомление о смерти заемщика, страховой компанией были запрошены все необходимые документы о признании смерти заемщика страховым случаем. ПАО «Сбербанк» не располагает возможностью в сборе и получении данных документов. Необходимые документы наследниками представлены не были, в связи с чем, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате страховой компанией не представляется возможным.

С августа 2021 года погашений по кредитному договору не производилось.

Ответчику было направлено письмо-требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки. Данные требования до настоящего момента не выполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 206180 руб. 25 коп., в том числе:

- 31180 руб. 25 коп. – просроченные проценты;

- 175 000 руб. – просроченный основной долг.

Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 206180 руб. 25 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 261 руб. 80 коп.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела истцом уточнены первоначально заявленные исковые требования и окончательно ПАО Сбербанк просили расторгнуть выше обозначенный кредитный договор взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 44829 руб. 34 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 261 руб. 80 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета иска привлечена нотариус ФИО3

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 и представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом своевременно о дате, времени и месте судебного заседания, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета иска - нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась своевременно надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно ч.1 ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ст.36 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается то место, где гражданин проживает постоянно или преимущественно, положения ст.3 Закона РФ «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» предусматривают, что граждане РФ обязаны регистрироваться по месту жительства в пределах РФ. Осуществляя регистрацию проживания по тому или иному месту жительства, гражданин подтверждает свое волеизъявление на постоянное или преимущественное проживание по адресу регистрации и принимает на себя обязанность получения судебных извещений по этому адресу.

В силу ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об уклонении ответчиков от явки в суд. Риск неблагоприятных последствий в связи с неполучением почтовой корреспонденции по адресу места нахождения целиком и полностью лежит на заинтересованном лице. Признав извещение ответчика надлежащим, а также принимая во внимание, что все доступные средства и способы извещений ответчика судом исчерпаны, при отсутствии сведений о причине неявки ответчика в судебное заседание и каких-либо ходатайств с его стороны.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных в установленном законом порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.п.1,3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.п. 1,3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в сумме 175000 рублей на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Путем подписания Индивидуальных условий кредитования заемщик присоединился к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которые в совокупности с индивидуальными являются Кредитным договором банка с заемщиком.

Таким образом, сторонами заключен кредитный договор, обязательства кредитора исполнены в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено свидетельством о смерти.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч. 1 ст. 1112, ст. 1113 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Верховным Судом Российской Федерации в п.58 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На момент смерти у заемщика осталась непогашенная задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

По данным наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей - ФИО1

Наследственное имущество состоит из квартиры расположенной по адресу: <адрес>, согласно заключения эксперта №-ю рыночная стоимость объекта составляет 1539000 руб., кадастровой стоимостью 1095365 руб. 20 копеек.

- денежных средств, находящихся на счете №, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти 0,19 руб.,

- денежных средств, находящихся на счете №, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти 0,01 руб.,

- денежных средств, находящихся на счете №, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти 10,00 руб.,

- денежных средств, находящихся на счете №, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти 10,57 руб.

По сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции на ФИО2 транспортные средства зарегистрированы не были.

Согласно справке–расчета № от ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175190 руб. 82 коп.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом стоимость наследственного имущества перешедшего к ФИО1, превышает размер образовавшейся задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 44829 руб. 34 копеек.

Ответчик ФИО1 не оспорила, что стоимость наследственного имущества, перешедшая к ней, значительно превышает размер кредитной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подписано заявление на включение в вышеуказанную программу добровольного страхования. Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175190 руб. 82 коп.

Учитывая изложенное, исковые требования к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, ФИО1 приняла наследственное имущество после смерти заемщика ФИО2, наличие кредитной задолженности, и ее размер ответчиком не опровергнуты, при этом стоимость наследственного имущества превышает размер кредитной задолженности наследодателя.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 и о взыскании с нее задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора №.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ по истечении тридцатидневного срока со дня направления требования о расторжении кредитного договора (иной срок договором не предусмотрен) истцом может быть заявлено в суд требование о расторжении договора.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, отсутствия обязанности по погашению кредитной задолженности, со стороны заемщика допущены существенные нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному погашению кредита, процентов за пользование кредитом, соблюден срок после направления требования о расторжении кредитного договора, размер сумм просроченных платежей и период просрочки являются существенным, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком при подаче искового заявления по взысканию долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ государственной пошлины в сумме 5261 руб. 80 коп. Соответственно, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 261 руб. 80 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44829 руб. 99 коп., из которых просроченный основной долг – 40721 руб. 35 коп., проценты – 4107 руб. 99 коп.

Взыскать с ФИО1, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк ИНН №, ОГРН № в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 5261 руб. 80 коп.

Те же исковые требования к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 16 мая 2023 года.

Судья Волкова Е.С.