Дело № 2-244/2025
УИД 35RS0010-01-2024-009847-30
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 10 февраля 2025 года
Резолютивная часть решения объявлена 10 февраля 2025 года.
Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2025 года.
Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Беловой Е.А., при секретаре Сызранцевой О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО4 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») о взыскании страхового возмещения.
Требования мотивировал тем, что 16 сентября 2019 года заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» на сумму 3 940 300 рублей. В этот же день между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования серии № на сумму 3 940 300 рублей сроком действия с 16 сентября 2019 года по 15 сентября 2020 года. Страховым риском, является, в том числе, инвалидность 1 и 2 группа. 20 мая 2020 года в период действия страхового полиса произошел страховой случай. Истец обратился в страховую компанию для выплаты страхового возмещения. 12 декабря 2023 года ООО СК Сбербанк страхование жизни направило отказ ФИО4 в выплате страхового возмещения с указанием того, что договор страхования расторгнут 14 февраля 2020 года по инициативе истца.
С учетом увеличения заявленных требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 3 940 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Определением суда от 09 августа 2024 года, внесенным в протокол предварительного судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора, привлечена ФИО1
В судебном заседании истец ФИО4 и его представитель по доверенности ФИО5 уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО6 возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве. Настаивала на том, что договор страхования был расторгнут по инициативе ФИО4 14 февраля 2020 года, в связи с чем довод о наступлении страхового случая в период страхования является голословным.
Третьи лица ПАО «Сбербанк», ФИО1 не явились, извещены.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, показания свидетеля ФИО2, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, а также дав толкование условиям договора, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 сентября 2019 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО4 (титульный заемщик), ФИО1 (созаемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО4, ФИО1 кредит в размере 3 940 300 рублей на срок 240 месяцев под 9,8 % годовых.
16 сентября 2019 года между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, оформленный полисом серии №.
Договор страхования заключен на условиях, изложенных в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования № утвержденных приказом операционного директора ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 29 апреля 2019 года №.
Согласно полису страхования серии № от 16 сентября 2019 года, страхователем и застрахованным по договору является ФИО4, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 16 сентября 2029 года по 23 часа 59 минут 15 сентября 2033 года.
Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно графику, указанному в пункте 4.5 Страхового полиса (пункт 4.2 полиса).
Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами в размере и в сроки, указанные в приложении № к Страховому полису. При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхователь не позднее даты, установленной для оплаты первого страхового взноса и указанной в приложении № к страховому полису, производит оплату первого страхового взноса в полном объеме. Днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Если первый страховой взнос не будет уплачен в предусмотренный страховым полисом срок, или будет в размере меньшем, чем указан в страховом полисе, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования (пункт 4.3 полиса).
Согласно приложению № к Страховому полису, являющемуся его неотъемлемой частью, размер страховой премии за период с 16 сентября 2019 года по 15 сентября 2020 года составляет 58 355 рублей 84 копейки. Страховая сумма равна 3 940 300 рублей.
Из выписки ПАО «Сбербанк» (том 1, л.д. 45) усматривается, что 16 сентября 2019 года со счета ФИО4 были удержаны денежные средства в размере 58 355 рублей 84 копейки.
Страховыми рисками в соответствии с пунктом 4 Полиса страхования являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в не более 1 года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.
Согласно справке ПАО «Сбербанк» по состоянию на 25 июня 2024 года задолженность по кредитному договору № от 16 сентября 2019 года составляет 2 285 577 рублей 47 копеек.
19 февраля 2024 года представитель ФИО4, действующий в его интересах по доверенности, ФИО5 направил в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» досудебную претензию с требованием о выплате страхового возмещения в связи с наступлением 20 мая 2020 года страхового случая, которая была оставлена без удовлетворения.
14 февраля 2020 года ФИО4 обратился в дополнительный офис Вологодского отделения № ПАО «Сбербанк», расположенный по адресу: <...>, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования серии №. В качестве причины обращения указано следующее: в связи с указанием некорректной информации в страховом полисе в части отсутствия инвалидности 3 группы и перенесенных онкозаболеваний.
К указанному заявлению ФИО4 приложил справку об инвалидности, банковские реквизиты. В самом заявлении поставил собственноручную подпись.
Ввиду того, что истец оспаривал факт расторжения договора страхования, по его ходатайству судом была назначена почерковедческая экспертиза в ФБУ Вологодская ЛСЭ Минюста России.
Согласно заключению эксперта № от 27 ноября 2024 года эксперту решить вопрос «Кем, ФИО4 или другим лицом, выполнена подпись в копии заявления на досрочное прекращение договора страхования от 14 февраля 2020 года на титульной странице в графе «подпись заявителя» и на обратной стороне заявления в графе «подпись» не представилось возможным в связи со следующим.
При оценке результатов сравнительного исследования экспертом установлено, что совпадающие признаки, несмотря на их значительный объем, имеют низкую идентификационную значимость, поэтому они не образуют совокупности достаточной для какого-то определенного вывода (категорического или вероятного). Выявить конструктивной простоты строения и краткости исследуемых подписей. Кроме того, исследуемые изображения подписей кратки и предельны просты, что делает их ФИО4 или другим лицом выполнены исследуемые подписи, не представилось возможным.
О принятом решении о расторжении 14 февраля 2020 года договора страхования ФИО4 был уведомлен ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» посредством направления ему смс-сообщения на № (том 2, оборотная сторона л.д. 1).
18 февраля 2020 года денежные средства в размере 58 355 рублей 84 копейки возвращены ФИО4 на предоставленные им реквизиты (том 1, л.д. 210).
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 настоящего Кодекса при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 указанного Кодекса, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Пунктом 4.5 договора страхования серии № от 16 сентября 2019 года договор страхования прекращается в случаях, установленных разделом 8 Правил страхования. В частности, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя до договора страхования до его вступления в законную силу. При этом возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме. В случае отказа от договора страхования после его вступления в законную силу и до истечения 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом подлежит выплате выкупная сумма при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в размере, определяемом по следующей формуле, в случае ее положительного значения Рупл – (Руст *T1/N).
Истец, как потребитель воспользовался своим правом об отказе от договора и в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» это право было реализовано, ФИО4 по настоящему договору не имел намерения воспользоваться продуктом, договор страхования был расторгнут по инициативе истца без нарушения со стороны ответчика условий договора.
Доводы стороны истца о том, что он не приходил в офис ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по причине отсутствия его филиала в городе Вологда судом отклоняются, поскольку между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен агентский договор № от 26 декабря 2014 года, по условиям которого Банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика следующие действия: при наличии письменных указаний страховщика, принятие от страхователей документов, связанных с изменением, прекращением договоров страхования (пункт 1.1.6).
При этом неуказание в заявлении о досрочном расторжении договора страхования времени уполномоченным лицом кредитной организации не свидетельствует о фальсификации заявления ввиду того, что его указание не является обязательным, а подпись в графе «заявитель» никто, кроме самого обратившегося лица ставить не вправе, в том числе и сотрудник банка, что подтвердила допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля сотрудник ПАО «Сбербанк» ФИО2 Оснований не доверять показаниям свидетеля, предупрежденного об уголовной ответственности по статьям 307-308 Уголовного кодекса Российской Федерации, не являющегося заинтересованным лицом в настоящем споре, у суда не имеется.
Далее ссылка ФИО4 и его защиты на невозможность личного присутствия в здании ПАО «Сбербанк» 14 февраля 2020 года по причине его нахождения на стационарном лечении в <данные изъяты> в <данные изъяты> № 2 в период с 03 февраля 2020 года по 14 февраля 2020 года является несостоятельной в связи с тем, что точное время выписки установить главному врачу медицинской организации ФИО3 не представилось возможным, что не исключает присутствие ФИО4 в банке после его выписки.
Кроме того, в ответе на обращение ФИО4 14 февраля 2020 года (том 2, л.д. 14) ООО СК «Сбербанк Страхование» с адреса электронной почты <данные изъяты> сообщило истцу на адрес его электронной почты <данные изъяты> следующую информацию: «Благодарим Вас за обращение в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Информируем Вас о том, что внесение данных изменений в договор страхования не предусмотрено условиями договора. Вам необходимо аннулировать договор страхования. И заключить новый на необходимых вам условиях. Для аннулирования договора Вам необходимо предоставить следующий перечень документов: заявление на отказ от программы (Приложение №), паспорт (фото+прописка), копия договора страхования. Документы можно отправить следующими способами: через отделение ПАО «Сбербанк», заказным письмом в адрес Страховщика: <адрес>. Дополнительно сообщаем, что договор страхования с ограничениями Вы можете оформить только в отделении ПАО «Сбербанк».
Из данного сообщения также можно сделать вывод о намерении ФИО4 внести изменения в существующий договор страхования.
Кроме того, судом установлено, что 21 сентября 2021 года ФИО4 заключил новый договор страхования с АО «АльфаСтрахование», оформленный полисом страхования от несчастных случаев и болезней №, что опровергает утверждение истца о том, что ему не было известно о расторжении договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование» до возбуждения дела судом.
Более того, в самой претензии, адресованной ответчику его представитель по доверенности ФИО5 ссылается на то, что 22 января 2024 года ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомило ФИО4 о расторжении испрашиваемого договора, с чем последний категорически не согласился.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела истец не смог доказать факт наличия спорного договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая в период действия указанного договора, в то время, как страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, доказал обстоятельства, с которым договор страхования связывает возможность его освобождения от выплаты страхового возмещения.
Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства, и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, суд исходит из того, что материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования серии № от 16 сентября 2019 года ФИО4 был ознакомлен и согласен с содержанием Страхового полиса и Правил Страхования №, утвержденными ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 29 апреля 2019 года №, данный договор добровольного страхования был расторгнут 14 февраля 2020 года по обоюдному согласию истца ФИО4 и ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», при этом инициатором его расторжения являлся ФИО4, в связи с чем довод об установлении ему инвалидности 20 мая 2020 года не имеет правового значения, поскольку не может расцениваться, как страховой случай.
Нарушение прав ФИО4, как потребителя, со стороны ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» судом не установлено.
Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.А. Белова