Решение по делу № 2-939/2025 от 09.04.2025

Дело № 2-939/2025

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2025-000702-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2025 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Т Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности образовавшейся в период с Дата по Дата включительно в размере 64029,72 руб., которая состоит из: основной долг – 39229,62 руб., проценты в размере 21260, 10 руб., платы и штрафы в сумме 3540 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что Дата между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 108000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент актации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от Дата «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых сих использованием» №-П от Дата предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления – анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной банком кредитной карты.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Дата банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировало о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с Дата по Дата, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 64 029,72 руб.

На основании Решения б/н единственного акционера от Дата, фирменное наименование банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». Дата в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции устава Банка с новым наименованием.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен надлежащем образом (л.д. 60), в исковом заявлении указал, на возможность о рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по месту последнего известного места жительства, и по известным суду адресам, в том числе по месту работы, причин уважительности не явки в судебное заседание не предоставила (л.д. 62-65).

Учитывая, что данные лица были надлежащим образом извещены о дате времени и месте рассмотрения дела, в силу части 2 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации информация о времени и месте рассмотрения гражданского дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Дзержинского районного суда Адрес в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с учетом изложенного, руководствуясь статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 113, 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от Дата).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 331 ГК РФ установлено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из материалов дела следует, что Дата между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время - АО «Т Банк») и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум №, с лимитом 108 000 руб., кредитная карта ТП 7.3 RUR.

Лимит задолженности по кредитной карте был установлен банком в одностороннем порядке.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 2.5, 2.6, 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы», устанавливается банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. В соответствии с п. 5.2 общих условий, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все условия договора был предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком (л.д. 27), Общих условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (л.д. 28-30) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами в сумме, составляющей не более 6% от задолженности (не менее 600 руб.), и рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете - выписке. Базовая процентная ставка установлена Тарифами банка в размере 32,9% годовых при совершении покупок и 39,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств.

Положениями Тарифного плана ТП 7.3 RUR установлены: штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб.

Из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 предложено ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице ..., понимала их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций для покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 1,04% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 41,06% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Подписывая анкету-заявление, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ей в погашение кредита, что следует из представленной выписки – расчете задолженности по договору кредитной линии с Дата по Дата (л.д. 17-24).

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к выводу о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, поскольку письменное предложение ФИО1 заключить договор принято ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (ныне АО «ТБанк») путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных ТКС Банка (ЗАО), Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, закону не противоречит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела, в том числе из выписки по счету заемщика, усматривается, что ФИО1 использовала кредитные средства ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», которые не были возвращены ей кредитору в соответствии с условиями кредитного договора, последний платеж внесен ответчиком Дата в сумме 0.49 руб., иных платежей не производилось.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на Дата в сумме 64 029,72 руб., включающей в себя: кредитную задолженность - 39229,62 руб., проценты – 21260,10 руб., штрафы - 3540 руб. (л.д. 44).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признается верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ним не соглашаться, суд не усматривает.

Кроме того, суд не усматривает оснований для применения к спорным правоотношениям сторон Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по следующим основаниям, поскольку как следует из ст. 17 указанного Закона, он вступает в силу Дата и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, тогда как договор между сторонами датирован Дата.

По смыслу п. п. 1, 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Возможности снижения процентов за пользование кредитными денежными средствами действующее законодательство не предусматривает, а обстоятельств, с которыми закон связывает возможность освобождения должника от ответственности, в данном случае установлено не было.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возмещение понесенных судебных расходов.

При подаче иска подлежала оплате государственная пошлина в сумме 4000 рублей. Согласно представленным платежным поручениям № от Дата на сумму 1879,55 руб., № от Дата на сумму 1060 руб., № от Дата на сумму 1060,55 руб. государственная пошлина оплачена истцом в полном объеме (л.д. 8-9). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (...) задолженность по договору кредитной карты № в сумме 64 029,72 руб., в том числе: основной долг – 39 229,62 руб., проценты в размере 21 260, 10 руб., платы и штрафы в сумме 3 540 руб.

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (...) расходы на оплату государственной пошлины в размере 4000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.В. Каробчевская

...