Решение по делу № 2-6418/2022 от 03.08.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Румянцевой Д.Г.,

при помощнике ФИО, ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику АО «СОГАЗ» в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ. матерью истца - ФИО был заключен договор страхования жизни Полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № Программа «Лайф+» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, сроком действия по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ., страховой суммой 883 460,43 руб., страховщик АО «СОГАЗ».

Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии и действует до окончания срока действия договора, с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а вслучае его смерти – его наследники.

Указанный договор страхования жизни был заключен ФИО при получении ею потребительского кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 883 460,43 руб. с процентной ставкой 184% годовых, сроком возврата кредита до 20.01.2025г.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № в порядке рефинансирования по кредитному договору № от 18.01.2020г., с зачетом прежней суммы и дополнительно получила кредит еще на сумму 1 194 119 руб. сроком на 60 месяцев, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой в размере 8,2% годовых и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестаёт учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 13,2% годовых.

В связи с наличием указанных условий о применении дисконта процентной ставки, ФИО был заключен новый договор страхования жизни по полису «Финансовый резерв» (версия 3,0) № Программа «Оптима», страховщик АО «СОГАЗ», сроком действия по 20.11.2023г., по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 1 194 119 руб., общая страховая премия составила 137 562 руб., которая была сразу оплачена с уменьшением суммы полученных кредитных средств. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 20.11.2023г. Страхование обусловленное Полисом распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 21.11.2020г., но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий страхования.

В период действия вышеуказанных договоров, 15.08.2021г. наступил страховой случай – Смерть застрахованного лица ФИО в результате болезни, получение инвалидности, нахождение в стационаре на лечении от болезни.

Смерть застрахованного лица – ФИО наступила 15.08.2021г.

Согласно посмертного эпикриза к ИБ № ФИО находилась во 2 КО и АPO с 22.07.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ. Посмертный диагноз: основной: С-г шейки матки с метастазами; Осл.: нарастающая эндогенная интоксикация. Острая сердечно-сосудистая недостаточность. Гидроторакс двухсторонний.Соп.:ХБП СЗа. ГБ2ст. ИБС, Атеросклеротический кардиосклероз. Сахарный диабет вновь выявленный.

Согласно выписки из протокола вскрытия № от 16.08.2021г.: Смерть ФИО 64 лет, наступила от инвазивнойнеороговевающей плоскоклеточной карциномы шейки матки врастающей в тело матки с распадом и метастазами в лимфатические узлы малого таза, легкие, печень,канцероматозом плевры, канцероматозом брюшины. Непосредственной причиной смерти явилась нарастающая эндогенная интоксикация».

Патологоанатомом так же указано, что ФИО дважды проходила лучевую терапию ввиду наличия у нее рака, первый раз в 2004 году, что послужило отказом в выплате страхового возмещения.

Однако в медицинских документах отсутствуют сведения о том, что диагноз рак был установлен ФИО до 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) была предоставлена справка ГБУЗ МО Ногинская ЦРБ о том, что ФИО состояла на «Д» учете вонкокабинете женской консультации с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: рак шейки матки 3 стадии, прошла химиолучевую терапию. Иных данных нет.

Согласно выписки из медицинской карты ГБУЗ МО НЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ годаМоторинаИ.Б. амбулаторно обращалась в поликлинику с мая 2020 года с пневмониями, гипертонической болезнью и другими, не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Согласно выписки из истории болезни из поликлиники № от ДД.ММ.ГГГГ, № ФИО наблюдалась в данном лечебном учреждении с 2017 года с заболеваниями легких, пневмонии и т.д.

Согласно выписки из истории болезни из женской консультации от ДД.ММ.ГГГГ ФИО диагностирован рак шейки матки, назначено химиолучевое лечение в апреле-мае 2021 года.

С ДД.ММ.ГГГГ находилась в гинекологическом отделении ГБУЗ МО НЦРБ, где был диагностирован ДЗ: Рак шейки матки.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО находилась в РО МООДа с диагнозом: рак шейки матки, химиолучевое лечение.

Впервые ФИО установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата выдачи справки ДД.ММ.ГГГГ,справка серии МСЭ-2019 №, акт освидетельствования медико- социальной экспертизы в ФГУ №.ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился с заявлением к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлениями о страховой выплате, по результатам рассмотрения которых ООО СК «ГАЗПРОМстрахование» ДД.ММ.ГГГГ по страховому делу № по Договору 129№ произведена страховая выплата в размере 379 396, 51руб. В выплате остальных страховых сумм истцу отказано со ссылкой на выписку протокола вскрытия № от 16.08.2021г., где имеется ссылка на заключение патологоанатома, о том, что причиной смерти послужило заболевание, возникшее еще в 2004 году, то есть до заключения договоров страхования полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0), (версия 2.0), в связи с чем ответчик не признает смерть ФИО страховым случаем.

С данным отказом истец не согласен, и просит суд взыскать с АО «СОГАЗ»:

страховое возмещение по договору страхования жизни полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № Программа «Лайф+» от 18.01.2020г. в размере страховой суммы 883 460,43 руб., неустойку в размере 127 218 руб., штраф в размере 505 339,21 руб.;

страховое возмещение по договору страхования жизни полис «Финансовый резерв» (версия 3,0) № Программа «Оптима» от 20.11.2020г. в размере страховой суммы 1 194 119 руб., неустойку в размере 137 562 руб., штраф в размере 665 840, 50 руб.;

компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1 900 руб.

Представитель истца по доверенности и по ордеру адвокатФИО в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО в судебное заседание явился, иск не признал по доводам, изложенным в отзыве, где указал, что как следует из справки о смерти №С-00525 от 16.08.2021г. смерть застрахованной ФИО наступила от злокачественного новообразования шейки матки, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Согласно выписке из протокола вскрытия № от 16.08.2021г. заболевание: Инвазивная неороговевающая плоскоклеточная карцинома шейки матки врастающее в тело матки с распадом и метастазами в лимфатические узлы малого таза, легкие, печень. Канцероматоз плевры. Канцероматоз брюшины № было диагностировано застрахованной в 2004 году, то есть задолго до заключения договора страхования.

В соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении застрахованного лица.

АО «СОГАЗ» письмами от 25.04.2022г. № и от ДД.ММ.ГГГГ № сообщил об отсутствии правовых оснований для признания события страховым случаем.

В случае удовлетворения требований истца, просил снизить размер штрафных санкций в соответствии со статьей 333 ГК РФ. Так же просил уменьшить размер компенсации морального вреда с учетом разумности и справедливости.

Третье лицо, не заявляющее требований относительно предмета спора, ФИО в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Третьи лица, не заявляющее требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО), Банк ВТБ «На Соборной» извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили, отзыв по существу заявленных требований не представили.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, при наличии сведений об их надлежащем извещении.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона N 4015-1). Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно свершившимся событием.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно статье 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в дополнительном офисе «На Соборной» в <адрес>. ФИО и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО был предоставлен кредит в размере 883 460,43 руб. на потребительские нужды, с процентной ставкой в размере 15,18% годовых, на 60 месяцев сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Так же, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса.

В соответствии с условиями договора, страхование осуществляется в отношении страхователя ФИО по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма составляет 883 460,43 руб., размер страховой премии составил 127 218 руб. которая уплачивается единовременно при заключении договора.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 20.01.2025г. Страхование распространяется на страховые случаи произошедшие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса, с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий.

Заключая договор страхования Страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора):инфаркт миокарда (включая установлениедиагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, не находился на лечении последних 6 (шесть) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ. в дополнительном офисе «На Соборной» в <адрес>, ФИО и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО был предоставлен кредит в размере 1 194 119 руб. на потребительские нужды, с процентной ставкой в размере 8,2% годовых, на 60 месяцев сроком возврата 24.11.2025г.

В соответствии с пунктом 4 Договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: Дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестаёт учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 13,2% годовых.

В связи с применением дисконта к процентной ставке по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 01.08.2019г.

В соответствии с условиями договора, страхование осуществляется в отношении страхователя ФИО по страховым рискам: основной риск - «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные страховые риски (случаи) - «ИнвалидностьIи II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма составляет 1 194 119 руб., размер страховой премии по основному риску составил 17 195,31 руб., по дополнительным рискам – 120 366,69 руб., а общий размер страховой премии 137 562 руб., которая уплачивается единовременно при заключении договора.

Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 20.11.2023г. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 21.11.2020г., но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса, с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий страхования.

Заключая договор страхования Страхователь подтвердил, что не является инвалидом и не подавал документы на установление инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора):инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Страховая премия по договорам страхования № от 18.01.2020г., № от 20.11.2020г. были оплачены страхователем ФИО в установленный срок в полном объеме.Данные обстоятельства в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не опровергались.

15.08.2021г. ФИО умерла, что подтверждается справкой о смерти №, свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ.Согласно сведениям, предоставленным нотариусом Ногинского нотариального округа <адрес> ФИО, к имуществу умершей ФИО умершей ДД.ММ.ГГГГ. открыто наследственное дело №. ДД.ММ.ГГГГ. принято заявление от ФИО о принятии наследства по всем основаниям наследования. Сын – ФИО отказался по всем основаниям наследования в пользу сына ФИО – ФИО ДД.ММ.ГГГГ. ФИО выданы свидетельства о праве на наследство по закону по р.№; р.№.

Согласно посмертного эпикриза к ИБ № ФИО находилась во 2 КО и АPO с 22.07.2021г. по 15.08.2021г. Посмертный диагноз: Осн: С-г шейки матки с метастазами, СП комбинированной терапии (04, 2021); Осл.: нарастающая эндогенная интоксикация. Острая сердечно-сосудистая недостаточность. Гидроторакс двухсторонний.Соп.:ХБП СЗа. ГБ2ст. ИБС, Атеросклеротический кардиосклероз. Сахарный диабет вновь выявленный.

Согласно выписки из протокола вскрытия № от 16.08.2021г.: Смерть ФИО 64 лет, наступила от инвазивной неороговевающей плоскоклеточной карциномы шейки матки врастающей в тело матки с распадом и метастазами в лимфатические узлы малого таза, легкие, печень, канцероматозом плевры, канцероматозом брюшины. Непосредственной причиной смерти явилась нарастающая эндогенная интоксикация.

19.08.2021г. ФИО обратился в АО «СОГАЗ» с заявлениями о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по договорам страхования Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) Программа «Оптима» №FRVTB№ от 18.01.2020г., «Финансовый резерв» (версия 3.0) Программа «Оптима» № от ДД.ММ.ГГГГ.

По результатам рассмотрения обращения страховщиком в адрес истца направлены письма от ДД.ММ.ГГГГ. №, от ДД.ММ.ГГГГ №, в которых указал, что согласно выписке из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ. заболевание: Инвазивная неороговевающая плоскоклеточная карцинома шейки матки врастающее в тело матки с распадом и метастазами в лимфатические узлы малого таза, легкие, печень. Канцероматоз плевры. Канцероматоз брюшины № было диагностировано застрахованному в 2004 году, то есть до заключения договора страхования.

Из представленных суду медицинских документов следует, что согласно справки ГБУЗ МО Ногинская ЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ.ФИО состояла на «Д» учете в онкокабинете женской консультации с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: рак шейки матки 3 стадии, прошла химиолучевую терапию.

Согласно выписки из медицинской карты ГБУЗ МО НЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО амбулаторно обращалась в поликлинику (до даты заключения договоров страхования): ДД.ММ.ГГГГ. – Пневмония неуточн.; ДД.ММ.ГГГГ. – Пневмония неуточн.

Согласно выписки из медицинской картыГБУЗ МО НЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ.ФИО наблюдалась в поликлинике № с 2017 года, обращалась в поликлинику (в период до даты заключения договора страхования): ДД.ММ.ГГГГ – болезнь мягких тканей, ДД.ММ.ГГГГ. – пневмония. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в поликлинику № не обращалась.

Согласно выписки из истории болезни из женской консультации от ДД.ММ.ГГГГ ФИО диагностирован рак шейки матки, назначено химиолучевое лечение 2021 года.С 10.03.2021г. находилась в гинекологическом отделении ГБУЗ МО НЦРБ, где был диагностирован ДЗ: Рак шейки матки.С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась в РО МООДа с диагнозом: рак шейки матки, химиолучевое лечение.

Согласно регистрационной карте онкологического больного ГБУЗ «НЦРБ» ФИО взята на учет ОД 20.12.2020г. при жизни впервые, дата установления диагноза – впервые 20.12.2020г. снята с учета ДД.ММ.ГГГГ ввиду смерти по причинам связанным с основным заболеванием.

На основании акта освидетельствования медико-социальной экспертизы в ФГУ №. ФИО была впервые установлена II группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой серии № от 23.07.2021г.

В ходе рассмотрения дела в качестве свидетеля была допрошена ФИО, которая пояснила, что с 2014 года она работает в патологоанатомическом отделении ГБУЗ МО «Домодедовская центральная городская больница», с 2016 года является заведующей данным патологоанатомическим отделением.Ею была составлена выписка из протокола вскрытия № от 16.08.2021г. (л.д. 30), в которую были ошибочно внесены сведения о проведении ФИО химиотерапевтического лечения и лучевой терапии в 2004 году. Данная техническая ошибка возникла ввиду наличия в истории болезни сведений «Посмертный диагноз: Осн: С-г шейки матки с метастазами, СП комбинированной терапии (04, 2021)…», где «04, 2021» было ею неверно истолковано как 2004 и 2021 год, однако, при более подробном изучении истории болезни стало очевидно, что «04» это не год – ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с данными в судебном заседании пояснениями, заведующей патологоанатомическим отделением ГБУЗ МО «Домодедовская центральная городская больница» ФИО были внесены соответствующие изменения в выписку из протокола вскрытия № от 16.08.2021г. (представлена исправленная выписка), где указание о проведении ФИО химиотерапевтического лечения и лучевой терапии в 2004 году исключено.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (п. 1). Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (п. 2). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3).

Исследовав материалы дела, учитывая пояснения свидетеля, суд приходит к выводу, чтоонкологическое заболевание, послужившее причиной смерти ФИО было диагностировано впервые 19.03.2021г., что следует из справки ГБУЗ МО Ногинская ЦРБ от 10.02.2022г., выписки из истории болезни из женской консультации от 31.08.2021г.

Сведения, содержащиеся в регистрационной карте онкологического больного ГБУЗ «НЦРБ» о постановке ФИО на онкологический учет 20.12.2020г. судом не принимаются, поскольку содержащиеся в данном документе сведения не только не согласуются с иными медицинскими документами, представленными в материалы дела, но так же имеют иные несоответствия, в том числе о дате снятия ФИО с учета, и дате ее смерти.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что онкологическое заболевание, впоследствии послужившее причиной смерти застрахованного лица ФИО,впервые было диагностировано ей в период действия страхования, на момент заключения договора страхования, указанными в Полисах заболеваниями ФИО не страдала, при этом обязательства по оплате страховой премии по заключенным договорам страхования ею были оплачены в полном объеме в установленный договором срок, учитывая что срок действия договора на момент смерти застрахованного лица не истек, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в данной части, и взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу истца, являющегося единственным наследником к имуществу умершей ФИО и выгодоприобретателем по условиям договоров страхования, страхового возмещения по договору страхования жизни полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № Программа «Лайф+» от 18.01.2020г. в размере страховой суммы 883 460,43 руб., и страхового возмещения по договору страхования жизни полис «Финансовый резерв» (версия 3,0) № № Программа «Оптима» от 20.11.2020г. в размере страховой суммы 1 194 119 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 3 названного постановления, исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

С учетом данных разъяснений, суд приходит к выводу, что к наследнику умершейФИО –ФИО перешло право требовать исполнения договора страхования жизни полис «Финансовый резерв» (версия 2,0) № Программа «Лайф+» от 18.01.2020г., и договора страхованияжизни полис «Финансовый резерв» (версия 3,0) № № Программа «Оптима» от 20.11.2020г., а следовательно, на спорные отношения распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 5 статьи 28 ЗаконаРФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

В соответствии со статьей 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом или правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, положениями Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена ответственность страховщика в виде наложения определенных санкций при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении страховщиком обязательств из договора страхования.

Как указывалось выше, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 943 ГК РФ).

Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (п. 12.3.7), Условиями страхования по страховому Продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (п. 9.3), Условиями страхования по страховому Продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (п. 9.3) установлено, что Страхователь (застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в письменном виде, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения, дату сообщения и отправителя в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, и имеющего признаки страхового случая, в том числе смерти застрахованного лица.

В случае смерти застрахованного лица, для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан в согласованные при уведомлении о событии, имеющем признаки страхового случая, сроки подать страховщику, дополнительно к перечисленным в п. 12.3.1 Правил следующие документы: медицинское свидетельство о смерти; свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица; протокол патологоанатомического исследования или акт судебно-медицинской экспертизы (если исследование не проводилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается заключение о смерти); нотариально удостоверенное завещание или свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справка о круге всех наследников Застрахованного лица, выданная по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, если в договоре страхования не назначен Выгодоприобретатель.

Истцом при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, помимо прочих документов, была представлена выписка из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в ходе рассмотрения дела в данную выписку патологоанатомом были ошибочно внесены недостоверные сведения о проведении Застрахованному лицу - ФИО химиотерапевтического лечения и лучевой терапии в 2004 годуввиду диагностирования ей онкологического заболевания.

Однако эти обстоятельства были установлены лишь в ходе рассмотрения настоящего спора, данными об ошибочно внесенных сведениях в протокол вскрытия, страховщик при рассмотрении обращения истца не обладал, в связи с чем, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку исходя из представленных медицинских документов следовало, что онкологическое заболевание было диагностировано застрахованному лицу до даты заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ

То обстоятельство, что истцом дополнительно были представлены выписки из медицинских карт ФИО, правового значения не имеет, поскольку условиями договора страхования определен конкретный пакет документов, который подлежит передаче страховщику по конкретному страховому случаю, а потому дополнительно представленные выписки не могли повлиять на решение страховщика.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страховщик действовал в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, закрепленными в Правилах и Условиях страхования, и исходил из представленных ему Выгодоприобретателем документов и содержащейся в них информации, в связи с чем, находит действия страховщика при рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения, правомерными.

Поскольку наличие обстоятельств для выплаты страхового возмещения по заключенным договорам страхования установлено лишь в ходе рассмотрения дела, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика штрафа, неустойки, компенсации морального вреда. В удовлетворении требований в данной части надлежит отказать.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 11, 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Так, с учетом степени сложности спора, длительности рассмотрения дела, объема работы проделанной представителем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в размере 30 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца нотариальных расходов, поскольку представленная в материалы дела доверенность <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрирована в реестре за № носит общий характер, выдана на представление интересов истца не только по настоящему делу, что не позволяет отнести данные расходы к судебным расходам по настоящему делу.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 18587 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО (<данные изъяты>) к АО «СОГАЗ» (<данные изъяты>) о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (<данные изъяты>) в пользу ФИО (<данные изъяты>) страховую сумму по договору страхования –полис «Финсовый резерв» (версия 2.0) № № ДД.ММ.ГГГГ. Программа « Лайф+» в размере 883460 руб. 43 коп., страховую сумму по договору страхования –полис «Финсовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа «Оптима» в размере 1 194 119 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30000руб.

В удовлетворении требований ФИО к АО «СОГАЗ» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальной доверенности отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (<данные изъяты>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 18587 руб. 90 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья