УИД №

Дело № 2-3637/2022

Поступило в суд 23.08.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи: Гайворонской О.В.,

при ведении протокола

секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № (№) в размере 433 881 руб. 54 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 538 руб. 82 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 399 915 руб. 02 коп. под 14.9 % годовых по безналичным/наличным сроком на 59 мес. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 208 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 112 037 руб. 89 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 433 881 руб. 54 коп., из которых: просроченные проценты -34 395 руб. 32 коп., просроченная ссудная задолженность – 395 756 руб. 92 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду -1551 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду- 12 руб. 28 коп. банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на отзыв ответчика.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, дополнительно пояснила, что подписала договор с банком, однако при его подписании с условиями договора не ознакомилась.

Представитель ответчика ФИО2- ФИО3, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании дополнительно пояснила, что спорный кредитный договор был заключен в результате предложения о реструктуризации, согласно условиям которого, ежемесячный платеж должен был сократиться, а срок погашения увеличится. По новому кредитному договору ответчик наличные денежные средства не получала, так как они были списаны в счет погашения первого кредита. Однако ФИО2 были подключены дополнительные услуги на сумму 218 500 руб., о которых ответчику не было известно при заключении договора, подписей на согласие этих услуг ФИО2 не ставила. Полагала, что банк ввел ответчика в заблуждение и фактически заключил с ФИО2 новый договор. ФИО2 имела намерение расторгнуть данный договор, но срок на расторжение договора уже истек. Просила снизить размер штрафов и неустойки.

Суд, выслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты –заявления на получение потребительного кредита ФИО4 (л.д.17 оборот-18) между последней и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № (л.д.6-8) с тарифным планом «ЕДИНЫЙ ТОП» на потребительские цели, лимит кредитования- 399 916 руб., процентная ставка-14,90% годовых, за проведение наличных операций -20 % годовых, размер минимального платежа -11 867 руб.

П. 2 Условий договора кредитования установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС -40№; 2) установление лимита кредитования; 3)выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17).

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет -0,0548% (п.12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (л.д. 29-31).

Определением мирового судья судебного участка 3-го судебного участка Калининского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 433 881 руб. 54 коп., государственной пошлины в размере 3 769 руб. 41 коп. отменен (л.д.21).

ФИО4 обязательства по возврату денежных средств не исполнила, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 433 881 руб. 54 коп., из них: просроченные проценты -34 395 руб. 32 коп., просроченная ссудная задолженность -395 756 руб. 92 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду -1551 руб. 30 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-12 руб. 28 коп., неустойка на просроченную суду -1 152 руб., 94 коп., неустойка на просроченные проценты- 1012 руб. 78 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.4), который был проверен судом, является арифметически верным.

При этом суд отмечает и то обстоятельство, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ возражений и контррасчета по данному расчету не представлено.

Кроме того ответчиком представлен отзыв на исковое заявление (л.д. 68-72), в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме ввиду того, что спорный договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным и заключен под влиянием обмана; ФИО4 на момент подписания договора кредитования находилась под влиянием заблуждения относительно природы сделки и ее последствий. Также о видах присоединенных к договору страхования услуг, ответчик не знала, ни в одном сертификате нет ее подписи.

Вышеуказанные доводы ответчика суд находит не состоятельными по следующим основаниям:

Пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено ранее, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № (л.д.6-8) с тарифным планом «ЕДИНЫЙ ТОП» на потребительские цели, лимит кредитования- 399 916 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала согласие на дополнительные услуги, в котором выразила согласие на: страхование по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 11 767 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 7 891 руб.). ; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты т оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление банку выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия кредитного договора кредитования, при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 544 руб. 50 коп. ; на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату в размере 5 500 руб. за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 8 000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги информационно- юридического сервиса «Мультисервис» от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 60 000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги Получение информационно-консультативных услуг от ООО «ЕЮС» и оплату в размере 8000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на предоставление услуги «Персональная линия» по открытому счету № и оплату услуг в размере 150 руб. в соответствии с Тарифами банка за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Вышеуказанное согласие было подписано собственноручно ФИО4, что в ходе судебного разбирательства стороной ответчика не оспаривалось.

Также из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 оформлены следующие: сертификаты на имущественный налоговый вычет № № на сумму 5000 руб. (л.д.13 оборот); на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Семейный» на сумму № № на сумму 8 000 руб. (л.д.14); сертификат Мультисервис «6» № № на сумму 60 000 (л.д. 14 оборот); сертификат Тарифный план №№ сумму 8000 руб. (л.д. 15), в которых также содержится собственноручная подпись ФИО4

Кроме того, на основании п. 5.5 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 26-27) при условии выбора заемщиком кредитного договора, предусматривающего возможность по желанию заемщика быт включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления заемщиком банку личного письменного согласия на страхование, банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (банк по такому договору страхования является страхователем и уплачивает все страховые премии).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписала согласие на дополнительные услуги, в котором в случае заключения с ней основного договора кредитования выразила согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Подписывая согласие на дополнительные услуги, ФИО4 подтвердила, что уведомлена, что дополнительные услуги осуществляются по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от дополнительных услуг не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

Кроме того, ФИО4 была вправе отказаться от подключения дополнительных услуг, этим правом не воспользовалась, выразив свое согласие на получение услуг.

Как следует из положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из правовой позиции Верховного Суда РФ, указанной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Отказ в иске на том основании, что требование истца основано на оспоримой сделке, возможен только при одновременном удовлетворении встречного иска ответчика о признании такой сделки недействительной или наличии вступившего в законную силу решения суда по другому делу, которым такая сделка признана недействительной.

Таким образом, поскольку в установленном законом порядке ответчиком согласие на дополнительные услуги к договору потребительского кредита не было оспорено, то суд лишен возможности самостоятельно применить последствия недействительности сделки.

Кроме того, ответчик ФИО4 не была лишена возможности обратиться с соответствующим иском в суд.

При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к подписанию согласия на дополнительные услуги, Индивидуальных условий потребительского кредита и Приложения к ним.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в отзыве ответчика, не имеется.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО4 пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 713,56 руб., основной долг – 395 756 руб. 92 коп., просроченные проценты -34 395 руб. 32 коп.., проценты по просроченной ссуде -1 551 руб. 30 коп.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика штрафную неустойку в размере 2 178 руб.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО3 просил снизить размер неустойки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела

Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 1 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в равных долях необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 538 руб. 82 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения /паспорт: серия № №/ в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» /ИНН № ОГРН №/ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная ссуда – 395 756,92 руб., просроченные проценты – 34 395,32 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 551,3 руб., неустойки – 1 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 538,82 руб., а всего взыскать 440 242 руб. 36 коп.

В остальной части исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

На «____» ___________ 2022г. решение в законную силу не вступило.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Калининском районном суде <адрес> (уникальный идентификатор дела УИД №).

Судья