Дело № 2-89/2025

УИД 32RS0033-01-2024-002342-61

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Маковеевой Г.П.,

при секретаре Обыденниковой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на <...> месяцев под <...> % годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

<дата> ФИО1 умерла, после ее смерти заведено наследственное дело №.

По состоянию на <дата> задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк составляет <...>, из которых <...> – просроченные проценты, <...> – просроченный основной долг.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, в связи с чем просила банк включить ее в список застрахованных лиц.

В связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в признании страхового события, и истец не получил страховое возмещение, ПАО Сбербанк вынуждено обратиться в суд с настоящим иском к наследникам должника.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд: взыскать солидарно с наследников ФИО1 за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в сумме <...>; взыскать солидарно с наследников ФИО1 за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>; расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Привлеченные к участию в деле определением суда в качестве соответчиков ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (в лице представителя) при надлежащем извещении в судебное заседание не явились.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просил гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования, предъявленные к страховой компании оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что между обществом и ПАО Сбербанк <дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк. Порядок подключения к Программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни <...> (по кредитному договору №), срок действия страхования с <дата> по <дата>. Застрахованным лицом было подписано заявление на страхование по данной программе, в котором указанное лицо согласилось с тем, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, оно или его наследники обязуются предоставить определенный условиями перечень документов. Помимо самого заявления на страхование были получены условия страхования, в которых установлен полный перечень всех необходимых документов, которые должны быть представлены страховщику в случае наступления страхового события. Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от <дата> страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть должно быть установлено, обладало ли событие признаками случайности. Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при получении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условиями страхования предусмотрено, что в случае непредоставления необходимых документов страховщик направляет в адрес заявителя соответствующие запросы и имеет право отсрочить принятие решения вплоть до поступления необходимых документов. По факту смерти ФИО1 ПАО Сбербанк в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. По результатам рассмотрения поступивших документов выявлено, что комплект не полный, ввиду чего ответчиком направлен соответствующий запрос о необходимости предоставить следующие документы: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние пять лет до заключения договора страхования с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения, заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии со статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.

Положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской 5 Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <...>.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки составляет 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия) (пункт 12 Индивидуальных условий).

Из выписки по счету по кредитному договору № от <дата> следует, что обязательства по внесению ежемесячного платежа в целях погашения кредитной задолженности ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на <дата> по указанному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере <...>.

Между тем, согласно записи акта о смерти № от <дата> Отдела ЗАГС Фокинского района города Брянска управления ЗАГС Брянской области <дата> ФИО1 умерла.

С заявлением о принятии наследства по завещанию после смерти ФИО1 к нотариусу Брянского нотариального округа Брянской области ФИО2 обратился ФИО3, заведено наследственное дело №.

Наследственное имущество представляет собой: <...> доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №, по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 на основании договора передачи квартиры (дома) в собственность граждан № от <дата>; права на денежные средства, находящиеся на счетах №, №, № в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости на дату открытия наследства после смерти ФИО1 кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составила <...>.

Остаток денежных средств на счетах на имя наследодателя в ПАО Сбербанк составил <...>.

Соответственно, стоимость наследственного имущества – <...> значительно превышает размер кредитной задолженности наследодателя <...> в связи с чем, суд приходит к выводу, что размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника ФИО1, исходя из суммы исковых требований, находится в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества. Стоимость наследственного имущества ответчиком ФИО3 не оспаривается, доказательств, свидетельствующих об иной стоимости такового, суду не предъявлено.

Расчет задолженности подтверждается выпиской по счету, проверен судом, признается верным, соответствующим условиям договора о кредитной карте и требованиям закона.

Контррасчет задолженности, сведения о ее погашении, а также доказательства неучтенных банком платежей, в материалы дела не представлены.

Между тем, определяя надлежащего ответчика по заявленным ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк требованиям, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № (по кредитному договору №), срок действия страхования с <дата> по <дата>.

Застрахованным лицом было подписано заявление на страхование по данной программе, в котором ФИО1 согласилась с тем, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, она или ее наследники обязуются предоставить определенный условиями перечень документов. Помимо самого заявления на страхование застрахованным лицом получены условия страхования, в которых установлен полный перечень всех необходимых документов, которые должны быть представлены страховщику в случае наступления страхового события. Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 7.1 заявления на страхование по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 3.2 условий страхования страховым риском и страховым случаем по договору страхования в рамках расширенного страхового покрытия для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 3.3.1., 3.3.2 условий страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (подпункт 3.2.1.1. условий страхования).

Согласно пункту 3.3.1. условий страхования к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся лица, возраст которых на дату заключения договора страхования составляет менее 18 лет или более 65 лет, лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из пункта 3.3.2. условий страхования к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия относятся лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й групп либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 3.3.1 условий страхования.

Принимая во внимание, что на дату заключения договора страхования какое-либо заболевание из перечня заболеваний, указанный в пункте 3.3.1. условий страхования у ФИО1 отсутствовало, что подтверждается выпиской из медицинской карты № ГАУЗ «Брянская городская поликлиника №», ФИО1 не достигла возраста <...> не имела какой-либо группы инвалидности (действующего направления на медико-социальную экспертизу), суд приходит к выводу, что страхование ФИО1 по риску «Смерть» осуществлялось на условиях расширенного страхового покрытия.

<...>

Поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания, которое на момент заключения договора страхования у страхователя не диагностировано, в отсутствие у ФИО1 какого-либо заболевания из перечня заболеваний, указанных в пункте 3.3.1. условий страхования, учитывая, что на дату подписания заявления на участие в программе страхования ФИО1 не относилась к категориям лиц, указанных в пункте 3.3.2. условий страхования, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении кредитного договора от <дата> № застрахована на условиях расширенного страхового покрытия по страховому риску «Смерть», страховой случай наступил, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Из материалов дела следует, что банком в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено обращение по факту смерти заемщика ФИО1 в целях принятия решения о возможности страховой выплаты, однако такое решение страховщиком не принято со ссылкой на непредоставление необходимого перечня документов.

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что требуемые ООО СК «Сбербанк страхование жизни» медицинские документы в отношении ФИО1 не могут быть предоставлены истцом в адрес страховой организации, поскольку содержат персональные данные застрахованного лица, сведения, составляющие врачебную <...>, при этом банк не является субъектом, уполномоченным на получение таковых.

Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, поскольку судом установлено, что ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № (по кредитному договору №) на условиях расширенного страхового покрытия по страховому риску «Смерть», страховой случай наступил в период действия договора страхования (с <дата> по <дата>), суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а потому исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат удовлетворению.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом представлены доказательства наличия существенных нарушений кредитного договора, которые не устранены до настоящего времени.

При изложенных обстоятельствах, вследствие ненадлежащего исполнения кредитных обязательств исковые требования банка о расторжении кредитного договора от <дата> №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд исходит из следующего.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца к страховой компании в полном объеме, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО3 (паспорт <...>), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от <дата> №, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме <...>, из которых <...> – просроченные проценты, <...> – просроченный основной долг.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 марта 2025 года.

Председательствующий судья Г.П. Маковеева