Решение по делу № 2-2062/2022 от 26.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 79RS0002-01-2022-004057-08

Дело № 2-2062/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2022 г. г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Шелепановой И.Г.

при секретаре Чернышовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Указав, что 18/03/2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 500000 руб. под 29.00%/29.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 2.2.1. договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит д залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора №, истекающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и осуществляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: оставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 45,0кв.м., кадастровый (или условный) номер №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО1, В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Так же, в соответствии с разделом 4. Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на мент заключения Договора составляет: 1839000 руб. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда законную силу. Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 585386,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15053,86 руб. Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 29,0 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 28.9 кв.м., кадастровый (или условный) номер №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1839000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, требования и доводы иска поддержал, суду пояснил, что ответчик денежные средства больше не вносила, последняя оплата на момент предъявления иска произведена ответчиком только 21.09.2021 года. Было предложено мировое соглашение, ответчик отказался. Против установления начальной продажи стоимости заложенного имущества, установленного экспертизой, не возражает. Просит иск удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования иска признала, суду пояснила, что производить оплату не может.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) № 3 от 05 декабря 2021 г.

Из материалов дела следует, что 18 марта 2021 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой № на сумму 500 руб., с условием взимания процентов в размере 29,315% годовых, на срок 60 месяцев, под залог квартиры общей площадью 45,0 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>

Подписав кредитный договор, ответчик добровольно приняла на себя обязательства путем уплаты ежемесячного платежа погашать определенную сумму, состоящую из части основного кредита, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, установленных договором, на условиях комплексного банковского обслуживания.

Факт заключения сторонами кредитного договора и предоставления Банком указанной суммы кредита заемщику ФИО1 подтвержден собранными материалами дела.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 18.03.2021 заключен договор ипотеки № по условиям которого залогодатель передаёт в залог залогодержателю, недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый номер: №, залоговая стоимость объекта определена сторонами в размере 1 839 000 рублей. Собственником данной квартиры является ФИО1

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, оплата установленных договором ежемесячных взносов после 12.05.2021 не производилась.

По состоянию на 12.05.2021 общая задолженность составляет 585 386,37 руб., из которых: просроченные проценты 97605,50 руб., просроченная ссудная задолженность 480442,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3991,38 руб., неустойка на просроченную ссуду 983,08 руб., неустойка за просроченные проценты 2275,20 руб.

Расчет произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, с учетом оплат произведенных ответчиком. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании указанных сумм подлежат удовлетворению.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При этом в названной статье определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 6 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать не только досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа, но и причитающихся процентов.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно информации Банка России от 24.07.2020 на день заключения спорного кредитного договора была установлена ключевая ставка 4,25 %.

Таким образом, суд, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 29,0% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России - 4,25% на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует основания обращения взыскания на заложенное имущество и предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество возможно по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 4 статьи 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных этой статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 названного Закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В этой правовой норме приведен перечень самостоятельных оснований обращения взыскания на заложенное имущество, не связанных с ненадлежащим исполнением должником обеспеченного ипотекой обязательства. При этом условием обращения взыскания на заложенное имущество по указанным основаниям является невыполнение залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства.

Банк обратился с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства, обеспеченного ипотекой.

В соответствии с расчетом истца, проверенным судом, по состоянию на 13.05.2022 сумма задолженности по кредитному договору от 18.03.2021 составила 585 386,37 руб.; данный размер кредитной задолженности ответчиком не оспаривался.

В силу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Договором залога (ипотеки) от 18.03.2021 залоговая стоимость имущества, являющегося предметом залога определена в размере 1 839 000 руб.

На основании определения суда проведена товароведческая экспертиза.

Согласно, заключения эксперта № от 21.04.2022, рыночная стоимость спорного жилого помещения на 05.10.2022 составляет 2 570 000 руб.

Возражений по данной экспертизе от сторон не поступило.

С учетом положений Закона об ипотеке, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 2 056 000 руб.(80% от 2570000).

Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежит уплате сумма, подлежащая взысканию на основании данного решения по кредитному договору № от 18.03.2021.

В судебном заседании установлено, что на момент обращения в суд кредитный договор № от 18.03.2021 не расторгнут. В досудебном уведомлении от 22.03.2022 содержится информация о возможном досрочном расторжении договора.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При указанных выше обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о расторжении указанного кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежат требования истца ПАО «Совкомбанк» о возмещении расходов по уплате госпошлины, подтвержденной платежным поручением № от 15.12.2021 в сумме 15053 рубль 86 копеек.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 56, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.03.2021, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выданный ДД.ММ.ГГГГ года, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 585 386 рублей 37 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 053 рублей 86 копеек, всего взыскать 600 440 рубля 23 копейку.

Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом в размере 29,0 % годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга, с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 4,25 % годовых подлежащую начислению на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 13.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, общая площадь 45,0 кв. м., кадастровый (или условный) номер №, расположенной по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 056 000 (два миллион пятьдесят шесть тысяч рублей 00 копеек) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья И.Г. Шелепанова