Дело № 2-1967/2022
74RS0017-01 -2022-002325-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«22» августа 2022 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
Председательствующего Щелокова И.И.,
при секретаре Филипове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Альфа — Банк» (далее АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в котором просило взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО2 в пределах наследственной массы, задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 353 435 руб. 73 коп., из которых основной долг - 299 900,15 руб., сума процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 43 283,36 руб., неустойка за несвоевременную выплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 392,49 руб., неустойка несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 9 859,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 734,36 руб. (л.д. 4-5).
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании №№, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО2 в размере 300 000,00 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно имеющейся у Банка информации, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. Учитывая, что на момент смерти свои обязательства перед Банком заемщик не исполнил, задолженность подлежит взысканию с наследников, принявших наследство фактически или по заявлению, в пределах наследственной массы.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика к участию в деле привлечён ФИО1
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности за № 7 от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного
разбирательства указала, что исковые требования ответчик признает частично, то есть в пределах наследственной массы и с учетом платежа, внесенного ответчиком в счет погашения кредитного обязательства наследодателя ФИО2, заключённого с акционерным обществом Банк «Северный морской путь» (далее - АО «СПМ - Банк»).
Ответчик ФИО1 в судебном заседание не явился, будучи надлежащим образом извещённым о дате и времени судебного разбирательства.
Представитель истца АО «Альфа - Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён АО «СПМ - Банк».
Представитель третьего лица АО «СПМ — Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Руководствуясь положениями ст.ст. 2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Положениями п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа - Банк» и путем подачи заемщиком заявления, а также подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д.8-10), заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 200 000 руб. (п.1), на неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п.2); процентная ставка составила 24,49% годовых (п.4), полная стоимость кредита - 24,463% годовых.
В соответствии с условиями дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 10) к вышеуказанному договору потребительского кредитования, заключённого между сторонами, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составила 39,99 % годовых; по операциям снятия наличных и приравненных к ним - 49,99 % годовых, при этом срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней.
В соответствии с п. 6 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6.1.).
Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора (п.6.2). Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита - 26 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора (п.6.3).
В соответствии с п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты, признанных неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.
Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий договора, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке -20 % годовых от суммы задолженности п кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом; начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам (при наличии), и до даты ее погашения в полном объеме за фактическое количество данной просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).
При подаче заявления о предоставлении кредита ответчик ФИО2 подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями договора, тарифами АО «Альфа - Банк» путем подписания индивидуальных условий кредитования, дополнительного соглашения к договору потребительного кредита и заявления заемщика.
Согласно п. 9.3 Общих условий, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 11), выпиской по счету (л.д. 12-16), указанное обстоятельство не оспорено ответчиком.
Из искового заявления следует, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании, что привело к образованию задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счету (л.д.12-16).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла (л.д.43).
По смыслу положений ст.418 ГК РФ, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п.60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60 Постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).
В соответствии с 4.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.З ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.
Из ответа, представленного нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа ФИО4 по запросу суда (л.д. 41), следует, что в производстве нотариуса имеется оконченное наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследство по закону принял
Свидетельство о праве на наследство по закону выдано на доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу:
Право собственности ФИО2 на Ул долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу:
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47), кадастровая стоимость квартиры по адресу: , проспект им. Ю.А. Гагарина, 4 линия, , составляет ., стоимость наследственного имущества - доли в праве общей долевой собственности на указанный объект, перешедшей в порядке наследования, составляет
В этой связи суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства ответчиком и его представителем доказательств иной стоимости перешедшего наследственного имущества суду не представлено, ходатайство о проведении оценки наследственного имущества не заявлялось. Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела также не подтверждено.
Таким образом, наследником заемщика ФИО2 является ее супруг ФИО1 - ответчик по настоящему гражданскому делу, принявший в установленном законом порядке наследственное имущество.
Из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.7), задолженность ФИО2 по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 353 435,73 руб., из которых основной долг - 299 900,15 руб., проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 43 283,36 руб., неустойка за несвоевременную выплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 392,49 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 9 859,73 руб.
Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.2 ст.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.
Однако, с учетом приведенных выше разъяснений, начисленная Банком неустойка по соглашению о кредитовании № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 392,49 руб. - за несвоевременную уплату процентов, в также в размере 9 859 руб. 73 коп. - за несвоевременную уплату основного долга, а всего - 10 252 руб. 22 коп., взысканию с наследника не подлежит, поскольку указанная сумма неустойки исчислена до истечения времени, необходимого для принятия наследства, то есть за период до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требования в части взыскания с наследника неустойки в обозначенной части удовлетворению не подлежат.
Из материалов дела также следует, что ФИО2 на основании договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «СМП Банк», был предоставлен кредит на сумму 107 000 руб., процентной ставкой по кредиту 17,00 % годовых, на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-71).
В ходе судебного разбирательства также установлено, что на момент смерти ФИО2 не выполнила в полном объеме своих обязательств по вышеуказанному договору, обязательства наследодателя по погашению потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти ФИО2 (270 715,28 руб.).
При этом ответчиком ФИО1 в счет погашения кредитного обязательства наследодателя по договору № КД5-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и АО «СПМ Банк», ДД.ММ.ГГГГ был внесен платеж в размере 30 000 руб. (л.д. 72).
Таким образом, стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти ФИО2 (.) недостаточно для погашения задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме сумма неустойки, подлежащая исключению).
При таких обстоятельствах, требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению, - с ответчика, принявшего наследство после смерти супруги ФИО2, подлежит взысканию сумма задолженности, образовавшейся по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества в размере 240 715,28 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в размере 6734,36 руб. (л.д.6).
Принимая во внимание, что требование истца удовлетворено судом частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате госпошлины, соразмерно удовлетворенных требований имущественного характера (68,10%) - 4586,09 руб.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. 12, 56, 98, 103, 198199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН №) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании за № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества - в размере 240 715 (двести сорок тысяч семьсот пятнадцать) руб. 28 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере
4 586 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят шесть) руб. 09 коп.
Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд Челябинской области.
Председательствующий: И.И. Щелоков
Мотивированное решение по делу изготовлено 29.08.2022.