Решение по делу № 2-132/2023 от 08.02.2023

Дело №

26RS0№-38

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

08 февраля 2023 года город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе: судьи Гавриленко О.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Кузине Д.В., с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор №,согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - № рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта "Польза Стандарт" Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере № годовых.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в договоре заёмщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля, из которых: сумма основного долга –№, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 572,45 рубля, сумма штрафов – № рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на Текущем счете.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, поручив нотариальной доверенностью представлять свои интересы ФИО3

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив срок исковой давности.

Выслушав представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, возражения ответчика, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком ФИО2 заявления на получение кредитной карты, ознакомления и согласие ее с условиями использования карты и тарифами банковского продукта, являющегося составной частью договора, установленного для карточного продукта.

Во исполнение заключенного договора ответчику ФИО2 была выдана кредитная карта, а также был открыт счет для отражения операций № № проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта "Польза Стандарт" Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

Так начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня. В случае несоблюдения условий льготного периода, проценты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода

В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательства по погашению задолженности, ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специально установленных для этой цели платежных периодов который составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета ( 15 число каждого месяца).

Так же из материалов дела следует, чтоФИО2 при заключении договора выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в заявлении в разделе "Дополнительные услуги", сумма страхового взноса составляет 0,77% (п. 10 "Тарифы по продукту").

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Банком по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля, из которых: сумма основного долга –№, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – № рубля, сумма штрафов – № рублей.

Так 06 февраля 2018 года мировым судьей судебного участка № Кировского района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по договору в сумме № руб.76 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, который определением мирового судьи от 30 июля 2019 года отменен по заявлению должника.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения судом настоящего гражданского дела представителем ответчика ФИО2 заявлено о применении к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

На основании пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной выше нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Из п. 4 раздела 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» следует, что Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Как следует из выписки по счету,ФИО2 произведен последний платеж по договору ДД.ММ.ГГГГ. Далее отсутствуют какие - либо операции по внесению ФИО2 денежных средств в счет погашения кредита.

В тоже время, истец в расчете задолженности указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были внесены платежи всего на сумму № руб. 76 коп.

Однако утверждения истца о внесении ФИО2 вышеуказанных сумм в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являются ошибочным, поскольку были взысканы по судебному приказу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, о нарушении своего права Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа за пределами срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в судДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

Таким образом, на момент подачи иска в Кировский районный суд СК общий трехлетний срок исковой давности, как по основным, так и по дополнительным требованиям истек.

Учитывая даты отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и подачи иска в судДД.ММ.ГГГГ основания для применения положений п. 3 ст. 204 ГК РФ об удлинении срока исковой давности до 6 месяцев отсутствуют.

Разъяснения п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации о применении срока исковой давности к каждому просроченному ежемесячному платежу применимы, если Банком не был изменен срок возврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, при истечении срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме №. Указанные судебные расходы подтверждаются копиями платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 160,199, 200, 432,434, 438, 809, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд.

Судья Гавриленко О.В.