Дело № 2-384/2022
22RS0053-01-2022-000584-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 декабря 2022 г. с.Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Кернечишиной И.М.
при секретаре Выставкиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности в размере 135 409,39 руб., кроме того, просит возместить ему расходы по оплате государственной пошлины 3908,19 руб. и по нотариальному заверению копии доверенности представителя 88 руб.
В обоснование заявленных требований истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 432, 435, 810, 811, 819, пункт 3 статьи 438 ГК РФ, указал, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,9 % годовых сроком на 360 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 13.04.2021, на 23.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 410 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 38 766,66 руб. По состоянию на 23.08.2022 его общая задолженность перед банком составляет 135 409,39 руб., из них комиссии – 11 462,55 руб., дополнительный платеж – 640,66 руб., просроченные проценты – 24 939,24 руб., просроченная ссудная задолженность – 98 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 27,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 322,30 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
Стороны, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на иск, в которых указала, что выплатила по данному договору денежные средства и считает, что у договора «вышел срок давности». Доказательств уважительности причин своей неявки в судебное заседание она не представила.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в действующей редакции) «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Частями 1, 2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена неустойка (определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 100 000 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций; срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами в размере, каждый из которых не превышает лимит кредитования. Срок лимита кредитования – 60 мес., 1826 дней. Процентная ставка – 9,9 % годовых, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные нужды в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка. Общее количество платежей по договору – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП), состав которого установлен общими условиями кредитования (ОУ), – 2959,99 руб. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1220,83 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление Транша.
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых (что соответствует части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Полная стоимость кредита, согласно кредитному договору, составляет 9,553 % годовых, 34 099,83 руб. Это условие в соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) размещено в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и нанесено прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Договор сторонами подписан. Его условия ответчиком не оспариваются.
Кроме того, своей подписью в договоре ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласна с ними и обязуется их соблюдать.
Подписан ФИО1 и Информационный график по погашению кредита и иных платежей, содержащий максимально возможные суммы и количество платежей с учётом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнёрской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 5793,44 руб., последнего платежа – 5792,97 руб.
Выпиской по счёту ФИО1 подтверждается, что 3 февраля 2021 г. ей на счёт было зачислено 100 000 руб.
Сведений о том, что не менее 80 %, то есть 80 000 руб. от этой суммы ФИО1 использовала на безналичные нужды в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, материалы дела не содержат. Следовательно, она согласилась, что процентная ставка по данному договору будет составлять 29,9 % годовых, то есть факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком на указанных в исковом заявлении условиях материалами дела подтверждается.
Исходя из условий договора, к ДД.ММ.ГГ в погашение кредита ответчик ФИО1 должна была внести 18 платежей по 5793,44 руб. каждый 11-го числа каждого месяца, всего на общую сумму 104 281,92 руб. Фактически, что видно из выписки по счёту, ФИО1 внесла только 38 766,66 руб., из которых 22 959,34 руб. были учтены истцом в погашение страховой премии, 9933,2 руб. – в погашение комиссий, 2000 руб. - в погашение основного долга (в том числе 1750 руб. – просроченная задолженность), 3874,12 руб. – в погашение процентов (в том числе 3753,05 руб. – просроченные проценты по основному долгу, 25,6 руб. – проценты по просроченному основному долгу). При этом только первый платеж ФИО1 внесла своевременно, а в дальнейшем допускала просрочки, после ДД.ММ.ГГ никаких платежей вообще не производила.
При таких обстоятельствах банк правомерно – в соответствии с условиями договора – начислял ФИО1 неустойку по 0,0546 % от просроченного платежа в день (то есть исходя из 20 % годовых).
Очерёдность погашения денежных требований, предусмотренная статьёй 319 ГК РФ и пунктом 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, банком при этом соблюдена.
Из расчёта задолженности по состоянию на 23.08.2022, представленного истцом, усматривается, что сумма, подлежащая оплате по кредитному договору, состоит из комиссий в размере 11 462,55 руб., дополнительного платежа – 640,66 руб., просроченных процентов – 24 939,24 руб., просроченной ссудной задолженности – 98 000 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 27,03 руб., неустойки на просроченную ссуду – 17,61 руб., неустойки на просроченные проценты – 322,30 руб. Всего задолженность – 135 409,39 руб.
Расчёт задолженности судом проверен, он является арифметически правильным, при этом ответчиком ФИО1, вопреки её возражениям и несмотря на разъяснение суда, что в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ именно она должна представить доказательства надлежащего исполнения обязательств, не представлено суду ни доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора, ни иного расчёта, ни доказательств того, что в погашение задолженности ею были внесены иные суммы, чем те, которые указаны истцом.
Между тем, согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Кроме того, такое условие предусмотрено пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, согласно которому банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.43).
Это условие полностью соответствует положениям статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», соблюдая которые, а также пункт 5.3 своих Общих условий, банк 3 августа 2022 г. направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием досрочно возвратить всю сумм задолженности в течение тридцати дней с момента направления данной претензии (л.д.19-20).
Данное требование ответчиком не исполнено.
При таких обстоятельствах суд признаёт, что в судебном заседании установлены все основания для удовлетворения требований истца в части взыскания суммы просроченной ссудной задолженности – 98 000 руб., просроченных процентов – 24 939,24 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 27,03 руб., неустойки на просроченную ссуду – 17,61 руб., неустойки на просроченные проценты – 322,30 руб.
Предусмотренных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ оснований для уменьшения неустойки суд по настоящему делу не усматривает.
Доводы ответчика о том, что истец пропустил срок исковой давности, суд признаёт несостоятельными, так как пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса, то есть со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
С учётом того, что кредитный договор был заключён менее двух лет назад, срок исковой давности по нему пропущенным быть не может.
В то же время, оценивая возможность взыскания комиссий в размере 11 462,55 руб. и дополнительного платежа в размере 640,66 руб., суд учитывает следующие обстоятельства.
Как видно из представленного истцом расчёта задолженности, дополнительный платёж 640,66 руб. – это остаток невыплаченной разовой страховой премии за страхование жизни; задолженность по комиссиям сложилась из начисленных и не выплаченных своевременно в полном объёме следующих комиссий:
- за услугу «Возврат в график» по КНК - 5175,83 руб.;
- за услугу Гарантия Минимальной ставки – 1220,92 руб.;
- за карту – 5065,80 руб.
Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 действительно была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заёмщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заёмщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка.
В то же время текст Индивидуальных условий предусматривает подпись заёмщика под приведённым абзацем с отметкой о согласии или несогласии заёмщика на переход в режим «Возврат в график» с оплатой комиссии за эту услугу.
Подпись заёмщика под данным абзацем имеется, однако отметка в графах «Согласен», «Не согласен» не проставлена (л.д.15), что не позволяет сделать вывод, что данное условие кредитного договора было сторонами согласовано.
Возможность подключения заёмщика к платным услугам «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков» и «Гарантия минимальной ставки» предусмотрена подпунктом 17 пункта 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить указанные добровольные платные услуги.
Однако в Анкете-Соглашении заемщика на предоставления кредита (л.д.16об.-17) не содержится просьба заёмщика ФИО2 о подключении её к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и подключении ей услуги «Гарантия минимальной ставки».
Суд предлагал истцу представить доказательства, что заёмщик ФИО2 была подключена к платным услугам «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков» и «Гарантия минимальной ставки» и переходила в режим «Возврат в график» (при этом представить копию Программы добровольной финансовой и страховой защиты и положений об услуге «Гарантия минимальной ставки» и режиме «Возврат в график»), однако в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ таких доказательств им не представлено.
При таких обстоятельствах требования о взыскании дополнительного платежа, комиссий за переход в режим «Возврат в график» и подключение к платным услугам «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков» и «Гарантия минимальной ставки» удовлетворению не подлежат.
Комиссия «за карту» также не может быть взыскана с ответчика в связи с тем, что истцом не представлено доказательств обоснованности её начисления.
Как видно из выписки по счёту ФИО1, комиссия «за карту» - это комиссия за открытие и ведение карточных счетов.
Между тем, из представленных банком документов не следует, что заёмщик ФИО1 выражала согласие на уплату такой комиссии.
Просьба заёмщика ФИО1 заключить с ней договор банковского счёта № от ДД.ММ.ГГ сроком на 360 мес., 10 957 дней, на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открыть ей банковский счёт и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ содержится в пункте 2 Индивидуальных условий кредитного договора, в котором также указано, что банковский счёт открывается банком бесплатно (л.д.15).
В подпункте 9 пункта 1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить договор банковского счёта, при этом также указано о бесплатном предоставлении такой услуги банком (л.д.14об.), что соответствует части 17 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которой предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заёмщику банковского счета, все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счёта, выдачу заемщику и зачисление на счёт заёмщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Документов, подтверждающих обоснованность начисления комиссии «за карту» истец суду не представил, несмотря на то, что ему была разъяснена обязанность доказать наличие задолженности по кредитному договору и её размер.
Таким образом, всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 123 306,18 руб. (98 000 + 24 939,24 + 27,03 + 17,61 + 322,30).
Расходы по оплате государственной пошлины и по нотариальному заверению копии доверенности представителя суд возмещает истцу в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворённой части исковых требований.
При обращении в суд с иском истец уплатил государственную пошлину в размере 3908,08 руб. (л.д.4), а не 3908,19 руб., что ошибочно указано им в исковом заявлении. Следовательно, ему должно быть возмещено 3558,77 руб. государственной пошлины (135 409,39 : 123 306,18 х 3908,08).
В такой же пропорции суд возмещает расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя (л.д.10об.) - 135 409,39 : 123 306,18 х 88 = 80,13 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, серия и номер паспорта №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 123 306 рублей 18 копеек (просроченная ссудная задолженность – 98 000 руб., просроченные проценты – 24 939,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 27,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 322,30 руб.), расходы по оплате государственной пошлины – 3558 рублей 77 копеек и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей 13 копеек, а всего – 126 945 рублей 08 копеек.
В удовлетворении иска в остальной части ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Судья И.М. Кернечишина