Решение по делу № 2-12125/2022 от 30.03.2023.

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

30 марта 2023 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тарасюк Ю.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-12125/2022) по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указав при этом следующее.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-123314/5010-003, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-123314 ФИО8 в отношении АО «Почта-Банк» требования ФИО8 удовлетворены. С АО «Почта Банк» взысканы денежные средства в размере 52 488 рублей, в счет возврата страховой премии по договору страхования.

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм права и подлежит отмене ввиду следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО8 был заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемой частью договора являются: индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы.

Договор был подписан ФИО8 с использованием электронной подписи.

При обращении клиентов в Банк в целях получения кредита сотрудник банка осуществляет подробное консультирование клиентов о порядке и условиях предоставления кредита в соответствии с Порядком предоставления потребительских кредитов физическим лицам АО «Почта Банк». Также сотрудник банка информирует клиента об услугах, предоставляемых банком по кредитному договору, предусмотренных тарифами, и условиях их предоставления, предлагает клиенту воспользоваться услугами по страхованию и консультирует по порядку оформления услуг и условиям страховых программ, предлагает оформить дополнительные услуги банка или продукты третьих лиц-партнеров банка, консультирует по условиям предоставления и оплаты услуг и запрашивает у клиента согласие на оказание данных услуг/на заключение договоров с партнерами банка.

Таким образом, до заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг.

В дату заключения договора ФИО8 воспользовалась услугами-партнера Банка АО «СОГАЗ» и заключила отдельный договор № ПБ08-65918432 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Максимум».

Информация об оказании платных дополнительных услуг по договору и согласие клиента на оформление договора страхования содержатся в строке № Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредита» в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/65 «Об оказании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)».

В соответствии с договором страхования страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем-клиент. Выгодоприобретателями также являются иные законные наследники клиента. Страховая сумма по договору страхования фиксирована и не зависит от задолженности клиента по договору.

Своей собственноручной подписью в отдельных бумажных заявлениях на страхование и договоре страхования ФИО8 подтвердила факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями.

Заявитель считает, что банком не предлагаются разные условия договора, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по договору, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер по договору.

В собственноручно подписанном заявлении на страхование клиент выразил согласие быть застрахованным по страхованию от несчастных случаев и болезней со страховщиком на условиях договора страхования, правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, правил страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением № к договору страхования (полису).

В собственноручно подписанном договоре страхования ФИО8 подтвердила, что ознакомлена с памяткой страхователю/застрахованному лицу (раскрытие информации по полису), в которой разъяснены отдельные условия договора страхования и которая является его неотъемлемой частью, подтвердил, что Памятка и Условия страхования им получены.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что клиент был введен в заблуждение относительного того, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору не соответствует фактическим обстоятельствам и основан на субъективной оценке.

Также банк не является получателем страховой премии по договору страхования, а является агентом страховщика и на основании распоряжения клиента перечисляет денежные средства страховщику. Права и обязанности по Договору страхования возникают непосредственно у страховщика, в связи с чем, требование о возврате страховой премии должно быть предъявлено к страховщику.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец, с целью восстановления своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов, был вынужден обратиться в суд с соответствующим заявлением, в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-123314/5010-003.

В ходе проведения подготовки настоящего гражданского дела к судебному разбирательству, к участию в нем в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований в соответствии с ч. 1 ст. 43 ГПК РФ было привлечено АО «СОГАЗ» (том 1, л.д. 1-2).

Представитель заявителя АО «Почта Банк» ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д.131) в судебное заседание не явился. До начала судебного заседания от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ (л.д.130).

Заинтересованное лицо ФИО8 в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом, предусмотренным ч. 1 ст. 48 ГПК РФ на ведение дела через представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО8 - ФИО6, действующий на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.124), в судебное заседание явился. Поддержал позицию, изложенную в письменном отзыве (том 2, л.д.120-123). С заявлением не согласился по следующим основаниям.

ФИО8 при заключении договора страхования полагала, что ей будет снижена процентная ставка. Соответственно, после окончания действия кредитного договора ФИО8 может расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии. АО «Почта Банк» ввело клиента в заблуждение относительно услуги, она была навязана тем, что будет снижена процентная ставка. Однако, заключив этот договор, стало известно, что наличие договора не влияет на ставку и не относится к кредитному договору. Указанная информация до ФИО8 доведена не была соответствующим образом. Истец была согласна на страхование, если бы оно было указано в строке 9 кредитного договора. В период охлаждения ФИО8 за возвратом страховой премии не обращалась, а предполагала, что досрочно погасит кредит и вернет деньги.

Изначально ФИО8 обращалась в АО «СОГАЗ», однако ей было отказано с указанием на то, что договор страхования не привязан к кредиту. Далее ФИО8 обратилась в АО «Почта Банк», однако ответа не поступило и она обратилась к финансовому уполномоченному.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей ФИО7, действующая на основании доверенности № СОДФУ-19 от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.116-117), в судебное заседание явилась. Поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях (том 2, л.д. 88-95). В дополнение пояснила следующее.

Из обращения ФИО8 следует, что был заключен кредитный договор. В п. 9 кредитного договора указана обязанность на заключение договора страхования для применения пониженной ставки по кредиту. Банк не предоставил потребителю всю необходимую информацию об услуге. Финансовой организаций произведено удержание средств в размере 52 488 рублей и довод о том, что денежные средства были получены с согласия потребителя на оказание дополнительных платных услуг, не может быть принят во внимание, поскольку данные условия договора ущемляют права потребителя, являются ничтожными. Согласие на оказание платных дополнительных услуг заранее предоставлено банком. Заявление о страховании подписано собственноручно после подписания заявления о выдаче кредита посредством простой квалифицированной подписи, что не соответствует порядку получения согласия потребителя на оказание дополнительных услуг.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте первого судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80402280577337 (том 2, л.д. 80).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Лица, указанные в абзаце первом настоящей части, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

Об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного разбирательства.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч. 3, ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле и фактически явившихся в судебного заседание, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «Почта Банк» требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать.

Правильное распределение бремени доказывания между сторонами - один из критериев справедливого и беспристрастного рассмотрения дел судом, предусмотренного ст. 6 Европейской Конвенции "О защите прав человека и основных свобод".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В Определении ВС РФ №-КГ19-14, 2-1471/18 от ДД.ММ.ГГГГ изложена следующая позиция.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Именно суд в силу своей руководящей роли определяет на основе закона, подлежащего применению, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, и выносит эти обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд осуществляет руководство процессом доказывания, исходя при этом не только из пределов реализации участниками процесса своих диспозитивных правомочий, но и из необходимости полного и всестороннего исследования предмета доказывания по делу.

Таким образом, суд оказывает непосредственное влияние на процесс формирования доказательственной базы по делу.

В силу ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, п. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно требований п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Судом в ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и АО «Почта Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита «Перспектива Лайт 13_500» № по условиям которого ФИО8 был предоставлен потребительский кредит в размере 415 338 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,9% годовых (л.д.24-26).

Согласно п.п. 6, 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с ч.ч. 2 и 10 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п.п. 2, 3 ч. 2.1. ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч.ч. 2.4., 2.5 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч. 10 ст. 11 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В строке 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Обязанность заемщика заключить иные договоры), заключенного между АО «Почта Банк» и ФИО8, по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный», заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требования банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В строке 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) ФИО8 дала согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по оформлению договора страхования с АО «СОГАЗ» по программе страхования «Максимум». Размер страховой премии составляет 52 488 рублей.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением, подписывая которое выразила согласие быть страхователем (застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней (том 1, л.д.36-37).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Максимум» № ПБ08-65918432 со сроком действия 36 месяцев, что подтверждается соответствующим полисом (том 1, л.д. 39). Договор страхования заключен на условиях и соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования на случай потери работы, условиями страхования по программе «Максимум». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники (л.д.39).

Страховая премия по договору страхования АО «Почта Банк» была перечислена на основании распоряжения ФИО8 в пользу АО «СОГАЗ» (том 1, л.д.50-51).

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО8 обратилась к страховщику с заявлением, содержащим просьбу о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которой было отказано, поскольку несмотря на то обстоятельство, что он как и кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако он не является заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем спорные правоотношения не регулируются положениями ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» (том 2, л.д. 40-41).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обращалась с претензиями к АО «Почта Банк» с просьбой вернуть в качестве убытков денежные средства, оплаченные первой в качестве страховой премии в размере 52488 рублей в связи с предоставлением не полной и недостоверной информации об услуге, поскольку способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора ввел ФИО8 в заблуждение относительно того, на что она может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования (том 2, л.д. 31, 46).

АО «Почта Банк» в удовлетворении данных претензий отказало в связи с тем, что не является стороной договора страхования, а также в связи с тем, что договор страхования заключен не для целей исполнения обязательств по кредиту (том 1, л.д. 155 оборот, 156).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-123314/5010-003 были удовлетворены требования ФИО8 о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств, в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 52 488 рублей (том 1, л.д. 13-18).

С данным решением не согласилось АО «Почта Банк» и обратилась в суд.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Учитывая нормы закона во взаимосвязи с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к следующим выводам.

Ранее указывалось, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

П. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Ч. 18 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из приведенных норм следует, что условия договора потребительского кредита (займа), заключаемого с конкретным заемщиком, должны быть изложены таким образом, чтобы отвечать признаку индивидуальности, то есть должны содержать только ту информацию, которая касается непосредственно договора, заключаемого между кредитором и конкретным заемщиком.

Ч. 12 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5 настоящего закона, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует»; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо»; проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5,9-11,15 (то есть в частности в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры»).

Поименованные положения ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» регламентируют порядок информирования заемщика об оказываемых ему услугах и направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него представления обо всех существенных условиях предоставления кредита и облегчением их восприятия.

Ранее указывалось, что кредитный договор между АО «Почта Банк» и ФИО8 был заключен на условиях тарифа «Перспектива Лайт 13_500», в связи с чем по вышеизложенным основаниям индивидуальные условия кредитного договора должны содержать информацию, касающуюся исключительно данного тарифа.

В строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указана информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита для иных тарифов, а не для тарифа «Перспектива Лайт 13_500».

Такой способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора не только не способствовал более ясному толкованию договора потребителем ФИО8, но и был направлен на введение ее в заблуждение относительно того, на что она может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и не позволил ей сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования, поскольку у нее сложилось представление о том, что она договор страхования заключает в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Спорные правоотношения в части, не урегулированной специальным законом, также регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в случае непредоставления потребителей своевременной и достоверной информации.

В частности, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Ссылка заявителя на то, что ПАО "Почта Банк" является агентом страховщика, по мнению суда, не является основанием для освобождения банк от ответственности, поскольку согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-ЭС19-24734, в случае если кредитор выступает инициатором заключения договора на оказание дополнительной услуги, исполнителем по которой не является, он обязан обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.

В данном случае АО «Почта Банк» такая обязанность не была исполнена.

Поскольку условие об уплате заемщиком страховой премии по договору страхования предусмотрено кредитным договором (сумма страховой премии включена в общую сумму кредита), одной из сторон которого является ПАО «Почта Банк», рассматриваемое требование обоснованно было предъявлено к банку.

Как разъяснено в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае со стороны заявителя таких доказательств не предоставлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявления АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», ФЗ РФ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

Ю.В. Тарасюк