Решение по делу № 2-558/2023 от 16.05.2023

УИД:50RS0№-73

Дело № 2-558/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПAO «Совкомбанк» к ФИО2 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит:

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 572755,67 руб. и уплаченную государственную пошлину - 14927,56 руб.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 42.9 (сорок две целых девять десятых) кв.м., этаж 2 (два), по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №; путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 672 000 (один миллион шестьсот семьдесят две тысячи) руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1 <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований, истец сослался на то, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора, банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 686169.15 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п.. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. Данные условия, в силу включения их в договор, получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора и договора залога раздел 2 «предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, жилое помещение, общая площадь 42.9 кв.м., этаж 2 по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора, на основании от ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), со дня государственной регистрации залога (ипотеки».

Пунктом 8.2 договора установлено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

По подпункту 1 п. 1.13 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; подпункт 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по его счетам..

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

По пунктам 8.1, 8.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 6720 00 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 407 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 341 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 695 402.16 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность - 772755,67 руб., что подтверждается расчетом задолженности:

Остаток основного долга:

Срочные проценты:

2.26

Просроченная задолженность:

572753.41

Комиссия за ведение счета:

Иные комиссии:

Комиссия за смс - информирование:

Дополнительный платеж:

Просроченные проценты:

5420.47

Просроченная ссудная задолженность:

554011.75

Просроченные проценты на просроченную ссуду:

2571.14

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду:

Неустойка на остаток основного долга:

9839.18

Неустойка на просроченную ссуду:

910.87

Неустойка на просроченные проценты:

Штраф за просроченный платеж:

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПAO «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи извещенным телефонограммой. Возражений по иску он не представил, не сообщил о причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В материалы дела истцом представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 <данные изъяты> (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор), по которому банк предоставил ФИО2 на неотделимые улучшения предмета залога кредит в сумме 686169.15 руб., с процентной ставкой 20,40 % годовых, сроком на 120 месяцев, полной стоимостью кредита 21,211 % годовых (946237,29 руб.), с примерным размером ежемесячного платежа в погашение кредита - 13603,39 руб.

По графику платежей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 возвращает банку кредит платежами в сумме 13 598,03 руб. ежемесячно 20 числа, кроме последнего.

По договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 <данные изъяты> (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель), в обеспечение своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 передал банку в залог квартиру, площадью 42.9 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую ему на праве собственности. Договор залога зарегистрирован в управлении Росреестра по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (выписка из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ).

Материалами дела установлено, что банк выполнил своё обязательство и ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в размере 622 972 руб. 50 коп., а ФИО2 воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ

Анализ дела позволяет сделать вывод о том, что сторонами заключен кредитный договор.

Как видно из материалов дела, в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои договорные обязанности, нарушил условия кредитного договора по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование им. С ДД.ММ.ГГГГ у него возникла задолженность по кредитному договору.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Приобщенный банком расчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заявленной сумме. Ответчик не предоставил доказательств погашения кредитного договора и своего расчета задолженности.

Гражданское законодательство не содержит положений, в силу которых проценты по кредитному договору перестают начисляться с момента вынесения судом решения о взыскании с должника суммы задолженности по основному долгу и соответствующих процентов, начисленных до даты вынесения решения суда.

Суд также принимает во внимание разъяснения, данные в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

В пункте 65 указанного Постановления Пленума Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 г. также разъясняется, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

Следовательно, решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не прекращает действие договора и вытекающих из него обязательств, в связи с чем, после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа от другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ч. 5 ГК РФ).

При вынесении решении суд берет за основу доводы иска и представленные истцом документы.

Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, поскольку лишил банк возможности возврата кредита, получения процентов, на которые рассчитывал истец при заключении договора. Досудебный порядок урегулирования спора соблюдён.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании основного долга, процентов и неустойки правомерными, поскольку размер задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, банк досрочно истребовал у ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 569 562,99 руб. и сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на предмет залога.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. ст. 309-310 ГК РФ). Суд расторгает кредитный договор. Заемщик ФИО2 обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты и неустойку.

На основании п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 ГК РФ, залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В соответствие со ст. ст. 334-350 ГК РФ, требования залогодателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривает стоимость заложенного имущества. Своей оценки он не представил.

Из системного толкования ст. ст. 6, 50, 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на квартиру взыскания, если соответствующее жилое помещении является предметом ипотеки.

Положения ст. 446 ГПК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают возможность обращения взыскания на квартиру, при условии, что она заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Разрешая заявленные требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 348, ст. ст. 349, 350 ГК РФ, подпункта 4 п. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исходит из совокупности установленных обстоятельств дела, и пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

В пункте 3 договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали оценочную стоимость заложенной квартиры в сумме 1 627 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк».

2. Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 572755,67 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины - 14927,56 руб., а всего 587 683 (пятьсот восемьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят три) руб. 23 коп.

3. Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

4. Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

5. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, жилое помещение, общая площадь 42.9 (сорок две целых девять десятых) кв.м., этаж 2 (два), по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. принадлежащую на праве собственности ФИО2 <данные изъяты>, установив способ реализации указанного имущества, на которое обращается взыскание - путём продажи с публичных торгов.

6. Установить начальную продажную цену предмета залога: квартиры, жилое помещение, общая площадь 42.9 кв.м., этаж 2 (два), по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. сумме 1 672 000 (один миллион шестьсот семьдесят две тысячи) руб.

Ответчик ФИО2 имеет право обратиться в Каширский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

п.п. Судья /подпись/ С.В. Чутчев

Справка: Заочное решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ