Дело № 2-57/2023

УИД 13RS0001-01-2023-000043-92

Решение

именем Российской Федерации

с. Кемля 09 марта 2023 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Малова М.И.,

при секретаре судебного заседания Тихоновой О.А.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Сбербанк России»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований она указывает, что на основании заключенного 21.11.2019 г. кредитного договора №№ банк выдал кредит ФИО1 в сумме 243 506 рублей на срок 30 мес. под 17,5% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 27.07.2022 г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 10.01.2023 г. задолженность Ответчика составляет 75 489,66 руб., в том числе: просроченные проценты - 16 837,45 руб., просроченный основной долг - 58 652,21 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №№, заключенному 21.11.2019 г., за период с 21.06.2021 по 10.01.2023 (включительно) в размере 75 489,66 руб., в том числе: просроченные проценты – 16 837,45 рублей, просроченный основной долг – 58 652,21 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2464,69 рублей.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, что до наступления тяжелого финансового положения ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности ею вносились в полном объеме и в соответствующий срок. ФИО1 в адрес кредитора было направлено ряд заявлений о расторжении кредитного договора, представлении информации о размере задолженности, а также заявление, в соответствии с которым ею выражено согласие на расторжение кредитного договора, а также просьба взыскания в судебном порядке. Несмотря на очевидную неспособность оплатить Ответчиком задолженность по кредитному договору, весь период просрочки Истец не направлял исковое заявление о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору в суд. Полагает, что, не расторгая вышеуказанный договор, ПАО Сбербанк, злоупотребляя правом, нарушал права ФИО1, как потребителя, размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивался.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания она извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки, в том числе и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 21.11.2019 г. между ПАО Сбербанк - Кредитором и ФИО1 - Заемщиком был заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с которым Заемщику предоставлена сумма кредита в размере 243 506 рублей на 30 ежемесячных аннуитентных платежей, с процентной ставкой по кредиту в размере 17,5% годовых. Сумму кредита Заемщик просила зачислить на счет №№

Условия кредитного договора №№ от 21.11.2019 г. между сторонами определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 21.11.2019, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – (ОУ) или Общие условия).

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт получения потребительского кредита в ПАО Сбербанк 21.11.2019 г. в размере 243 506 рублей ответчиком не оспаривается. Факт снятия кредитных денежных средств ответчиком подтверждается копией лицевого счета ФИО1(л.д.15).

Пунктами 6 - 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 079,60 рублей путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с общими условиями (ОУ).

В соответствии с пунктами 3.1 - 3.3.2 Общих условий ответчик также принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункта 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период с 21.12.2019 г. по 21.11.2020 г. погашал кредит в соответствии с пунктами 6 - 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размере по 10 079,60 рублей, а с 14.12.2020 г. по 21.06.2021 г. производил ежемесячные платежи в суммах, не предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а после 21.06.2021 г. кредитные обязательства ею не выполнялись.

По состоянию на 21.06.2021 г. ФИО1 по кредитному договору №№ от 21.11.2019 г. общая сумма погашения кредита составила 228 094, 05 руб., из которых: 907,33 руб. - просроченная задолженность по процентам, 4366,04 руб. - задолженность по основному долгу, 10,47 руб. - просроченная задолженность по срочным процентам, 42308,01 руб. - задолженность по срочным процентам, 180487,75 руб. - срочная задолженность по основному долгу, 2,49 руб. - неустойка на просроченные проценты, 11,96 руб. - неустойка на просроченный основной долг (л.д.28).

Истец предварительно обращался о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 21.11.2019 г. за период с 21.06.2021 г. по 07.12.2021 г. в размере 65 927 руб. 11 коп., который был отменён определением мирового судьи от 27.07.2022 г., в связи с поступившими возражениями должника (л.д.4).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору №№ от 21.11.2019 г. по состоянию на 10.01.2023 г. составляет 77 174,36 руб., в том числе: 1 657,70 руб. – неустойка, 16 837,45 руб. - просроченные проценты, 58 652,21 руб. – просроченный основной долг (л.д.16).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств. Стороной ответчика расчет не оспорен.

Из данного расчета следует, что ФИО1 не выполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец правомерно, на основании пункта 4.2.3 Общих условий кредитования, заявил в требовании о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 06.12.2022 г., направленном ответчику, о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, образовавшуюся на 05.12.2022 г. в размере 75 994, 40 рублей, не позднее 10.01.2023 г. Также указывается на то, что сумму задолженности следует уточнить на день оплаты.

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, а ответчиком не оспаривается, что требования банка по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку установлено, что ответчик не выполнила условия кредитного договора, то исковые требования о взыскании суммы кредита вместе с оставшимся основным долгом и причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора. Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать: 58 652 руб. 21 коп. – просроченный основной долг; 16 837 руб. 45 коп. – просроченные проценты.

В силу ч. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

О взыскании с ответчика неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов истцом в исковом заявлении не заявлено. Оснований для выхода за пределы заявленных требований, не усматривается.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в адрес кредитора ею были направлены ряд заявлений о расторжении кредитного договора и представлении информации о размере задолженности, о злоупотреблении ПАО Сбербанк правом, не расторгшим кредитный договор, тем самым это привело к увеличению размера задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, судом отклоняются, как необоснованно заявленные и не подтвержденные доказательствами. Так в требовании (претензии) от 06.12.2022 г. (л.д.39) истцом, кроме просьбы о возврате кредитной задолженности, также указывалось на возможность расторжения кредитного договора. Ответчиком в подтверждении доводов копии заявлений о расторжении кредитного договора не представлены. В случае отказа в расторжении кредитного договора во внесудебном порядке, ответчиком встречное требование истцу о расторжении такого договора в судебном порядке не заявлено, расчеты задолженности истца по состоянию на 10.01.2023 г. ответчиком также не опровергнуты.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению в пределах заявленных требований. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от 21.11.2019 г. за период с 21.06.2021 г. по 10.01.2023 г. включительно в размере 75 489 рублей 66 копеек, в том числе: 58 652 руб. 21 коп. – просроченный основной долг; 16 837 руб. 45 коп. – просроченные проценты.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Истцом при предъявлении иска в суд при цене иска 75 489,66 руб. была уплачена государственная пошлина в размере 2 464 рублей 69 копеек, что подтверждается платежным поручением №173465 от 23.01.2023 г. (л.д.44), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Ранее уплаченная истцом госпошлина в размере 1 088,91 руб. за подачу заявления о вынесении судебного приказа не подлежит взысканию с ответчика при рассмотрении данного иска, поскольку зачет данной госпошлины судом не производился.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт сер. № от 27.07.2018) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН:№, ОРГН№) задолженность по кредитному договору №№ заключенному от 21.11.2019 г. в размере 75 489 (семьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 66 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 58 652 рубля 21 копейку, просроченные проценты в размере 16 837 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 464 (две тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в месячный срок со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного

суда Республики Мордовия М.И. Малов