Решение по делу № 2-1-578/2022 от 03.08.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-1-578/2022

64RS0030-01-2022-001120-47

РЕШЕНИЕ /ЗАОЧНОЕ/

именем Российской Федерации

03 августа 2022 года город Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Ястребовой О.В.,

при секретере ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования указывая, что между 23 мая 2016 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - истец, Банк), и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Кредитный договор <***>, путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, далее по тексту - Кредитный договор.

В соответствии с п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 29 000,00 рублей, под 19,5 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитные средства были зачислены на счет Заемщика, открытый у Кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается прилагаемой историей операций по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.1., 3.2. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.4.4. Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора <***> от 23.05.2016 года образовалась задолженность по состоянию на 14.04.2022 года в размере 21 581,85 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 14 268,48 руб.; просроченные проценты - 7 112,91 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 167,70 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 26,57 руб.; неустойка на просроченные проценты - 6,19 руб.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации истцу стало известно, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации об открытых наследственных делах, размещенных в открытом доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО1 заведено наследственное дело № нотариусом нотариального округа: г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес нотариуса по месту открытия наследства направлена претензия о наличии неисполненного наследодателем кредитного обязательства.

Наследником первой очереди ФИО1 является супруг ФИО3 В соответствии с прилагаемыми к иску выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ наследодателю на дату открытия наследства принадлежало на праве собственности недвижимое имущество: жилой дом (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: .

В соответствии с указанными Выписками из ЕГРН право собственности на указанное имущество 22.04.2020 года перешло к наследнику ФИО3 на основании свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемого пережившему супругу.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и фактическими обстоятельствами дела, ответчик ФИО3 является наследником заемщика, а, следовательно, как наследник должен отвечать по долгам наследодателя. В адрес наследника 24.12.2021 года направлено требование о необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту и расторжении договора. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование от 23.05.2016 года, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в указанной программе.

В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ПАО Сбербанк, действовавших на момент подписания заявления заемщиком, в случае наступления события с застрахованным лицом (клиентом), имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк предусмотренный Условиями пакет документов.

В соответствии с письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.11.2021 г. № 270-04Т-02/833274 наследник был уведомлен о необходимости предоставления в страховую компанию дополнительных документов для принятия решения о страховой выплате. После смерти заемщика страховое возмещение в погашение долга по кредитному договору не поступало, сведений о том, направлялось ли наследником заявление на страховую выплату и запрашиваемые документы о наступлении страхового случая в адрес страховой компании у ПАО Сбербанк не имеется.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 23.05.2016 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 с ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 23.05.2016 года за период с 31.07.2019 года по 14.04.2022 года в размере 21 581,85 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность -14 268,48 руб.; просроченные проценты - 7 112,91 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 167,70 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 26,57 руб.; неустойка на просроченные проценты - 6,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 847,46 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлял, письменное мнение на исковые требования не представил.

Суд, в соответствии со статьями 167, 233 ГПК Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворения исковых требований по следующим основаниям

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьями 9, 11 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно статье 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на

основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между 23 мая 2016 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита. В соответствии с п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 29 000,00 рублей, под 19,5 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитные средства были зачислены на счет Заемщика, открытый у Кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается прилагаемой историей операций по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.1., 3.2. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.4.4. Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора <***> от 23.05.2016 года образовалась задолженность по состоянию на 14.04.2022 года в размере 21 581,85 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 14 268,48 руб.; просроченные проценты - 7 112,91 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 167,70 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 26,57 руб.; неустойка на просроченные проценты - 6,19 руб.

Как следует из материалов дела заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-РУ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением условий кредитных договоров и образованием задолженности ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

При этом согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц.

Согласно информации об открытых наследственных делах, размещенных в открытом доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО1 заведено наследственное дело № нотариусом нотариального округа: г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области ФИО5 21 апреля 2022 года Банком в адрес нотариуса по месту открытия наследства направлена претензия о наличии неисполненного наследодателем кредитного обязательства.

Наследником первой очереди ФИО1 является супруг ФИО3, который 18 марта 2020 года обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Кроме него наследником по закону является сын ФИО6, который 23 октября 2019 года обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследственного имущества в пользу наследника ФИО3

В соответствии с прилагаемыми к иску выписками из ЕГРН от 24.12.2021 года, наследодателю на дату открытия наследства принадлежало на праве собственности недвижимое имущество: жилой дом (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: .

В соответствии с указанными Выписками из ЕГРН право собственности на ? долю указанного имущества 22.04.2020 года перешло к наследнику ФИО3 на основании свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельства о праве собственности на ? долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемого пережившему супругу.

При этом согласно выписки Управления Росреестра по Саратовской области из ЕГРН от 20 марта 2020 года следует, что жилой дом (кадастровый №), и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: , кадастровой стоимостью 408 228,70 рублей и 48 939 рублей.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности

наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Ответчиком не представлено возражений и соответствующих доказательств, что стоимости наследственного имущества недостаточно для удовлетворения требования кредитора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что оценка наследуемой доли наследника превышает размер исковых требований, в связи с чем, требования банка подлежат удовлетворению. Суд признает правильным расчет, представленный представителем истца.

Таким образом, определяя размер ответчика ФИО3 в наследственном имуществе, суд считает, что доля ответчика ФИО3 в наследственном имуществе превышает размер исковых требований в 21 581 рублей 85 копеек, требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

В адрес потенциального наследника истцом направлялись уведомления от необходимости погашения просроченной задолженности по кредитным договорам, однако задолженность по кредитам не погашена.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления банком была уплачена государственная пошлина в общей сумме 847,46 рублей, сумма пошлины подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198, 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 23.05.2016 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, ИНН: <***>, ОГРН: <***>, с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС: <***>, паспорт <...>, выдан 17 января 2019 года ГУ МВД России по Саратовской области, код подразделения 640-036, задолженность по кредитному договору <***> от 23.05.2016 года за период с 31.07.2019 года по 14.04.2022 года в размере 21 581,85 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность -14 268,48 руб.; просроченные проценты - 7 112,91 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 167,70 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 26,57 руб.; неустойка на просроченные проценты - 6,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 847,46 рублей.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи

дней со дня получения его копии.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Ртищевский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья