Дело № 2-2758/2025 УИД 74RS0017-01-2024-007273-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июня 2025 года город Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Максимова А.Е.,
при секретаре Лутфуллиной Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО2, в пределах наследственной массы, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 22.01.2024г. по 01.10.2024г. в размере 511 607,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 232,16 руб.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 488 634,01 руб. сроком на 60 месяцев под 19,15% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Мобильный банк». Возможность такого заключения предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла. Поскольку обязательство по кредитному договору надлежащим образом не исполнено, образовалась задолженность в размере 511 607,94 руб., из которых: 445 025,80 руб. – просроченный основной долг, 66 582,14 руб. – просроченные проценты (л.д. 4-6).
В порядке подготовки к судебному разбирательству определением судьи от 02.12.2024г. (л.д. 1-2) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»).
Определением суда, внесенным в протокол судебного заедания 17.12.2024г., к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 72).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела; представитель истца ПАО Сбербанк дело просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.6 оборот, 118-121).
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО2, заключив договор банковского обслуживания № (л.д. 16, 20), являлась с ДД.ММ.ГГГГ. клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о получении дебетовой карты, указав при этом номер своего мобильного телефона №, ей была выдана карта с лицевым счетом № (л.д. 17).
В соответствии с п. 1.14 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").
В силу с пункта 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.26 Положения "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3, воспользовавшись услугой «Мобильный Банк», направила ПАО Сбербанк заявку на получение кредита, подписанную простой электронной подписью (смс пароль – 06626, полученный ФИО2 на номер мобильного телефона №), в которой просила выдать ей кредит в размере 488 634,01 руб. сроком на 60 месяцев под 19,15 % годовых. В результате рассмотрения заявки ей был одобрен кредит на указанных условиях (л.д.20оборот).
В соответствии с п.п 2,3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК (акцепт оферты).
Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК).
В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № подписан ФИО2 простой электронной подписью путем введения заемщиком смс-пароля, полученного ею на номер мобильного телефона №, код авторизации № (л.д. 15, 18-20).
На счет ФИО2 № в тот же день зачислено 488 634,01 руб. (л.д. 15оборот, 20оборот, 21).
Таким образом, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. Полученными кредитными средствами ФИО2 распорядилась самостоятельно, что ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. в электронной форме посредством услуги «Мобильный Банк» путем подписания данного договора ФИО2 простой электронной подписью.
В соответствии со статьей 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 15) Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 488 634,01 руб. путем зачисления денежных средств на счет №, открытый у кредитора (п.17 Индивидуальных условий), а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит по истечении 60 месяцев с даты его предоставления и уплатить проценты за пользование кредитом в размере: 4% годовых до 1-го платежа, 19,15% годовых – с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (п.п.1-4 Индивидуальных условий). Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11). Погашение кредита должно было производиться заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8998,94 руб. 20 числа каждого месяца (п.6).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла (л.д. 48). Обязательства по возврату кредита ФИО2 при жизни не исполнены в полном объеме.
Согласно расчету задолженности (л.д.10-14) и истории погашения по договору (л.д. 14оборот), при жизни ФИО2 внесла в погашение задолженности всего 98 412,28 руб., распределенные в погашение основного долга в сумме 43 608,21 руб., процентов – 54 804,07 руб. Платежи по кредитному договору после смерти ФИО2 не производились. По состоянию на 01.10.2024г. задолженность по кредиту составляет 511 607,94 руб., из которых: 445 025,80 руб. – просроченный основной долг, 62 974,01 руб. – просроченные проценты, 3 608,13 руб. – просроченный проценты на просроченный долг. Доказательств того, что ответчиком после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Собственного варианта расчета задолженности ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, а следовательно, также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.
Одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 изъявила желание присоединиться к Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 27-29).
Согласно ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как следует из п.6 заявления ФИО2 на участие в Программе страхования (л.д. 28оборот), выгодоприобретателями по договору страхования, заключенному с ФИО2, в случае смерти застрахованного являются её наследники.
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» смерть ФИО2 признана страховым случаем (л.д. 74-79), размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам, составляет 488 634,10 руб., страховой компанией наследникам разъяснен порядок получения страховой выплаты (л.д. 124).
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании кредитной задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
В силу ст. 1112, 1113 ГК со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ч. 2 ст. 218 ГК).
Согласно п. 1 ст. 1141 ГК наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).
В соответствии со ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
На основании ч.1 ст.1153 ГК принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из материалов наследственного дела №, заведенного к наследственному имуществу ФИО2 нотариусом нотариального округа Златоустовского городского суда Челябинской области ФИО4, следует, что наследниками по закону после смерти ФИО2 являются её дети ФИО1 и ФИО5 Последний отказался от наследства в пользу ФИО1, с которой ФИО2 проживала совместно на момент смерти. ФИО1 приняла наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, права денежные средства, внесенные в денежные вклады в ПАО Сбербанк (л.д.49-70).
Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 489 869,04 руб. (выписка из ЕГРН – л.д. 55оборот-57), кадастровая стоимость земельного участка – 342 755,22 руб. (л.д.58оборот), жилого дома – 481 807,28 руб. (л.д. 61). Следовательно, стоимость наследственного имущества равна 1 321 185,51 руб., исходя из расчета: 1 489 869,04 руб. (кадастровая стоимость жилого помещения) /3 (доля наследодателя в праве на квартиру) + 342 755,22 руб. + 481 807,28 руб.
Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что на момент смерти ФИО2 не исполнила в полном объеме свои обязательства по кредитному договору № от №., заключенному с ПАО Сбербанк, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества. При этом стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму исковых требований.
Статьей 1175 ГК установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, имеются основания для взыскания кредитной задолженности с ФИО1
С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 22.01.2024г. по 01.10.2024г. в размере 511 607,94 руб., из которых: 445 025,80 руб. – просроченный основной долг, 66 582,14 руб. – просроченные проценты.
В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При обращении в суд с настоящим иском ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 15 232,16 руб., что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ФИО1
Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 22.01.2024г. по 01.10.2024г. в размере 511 607 рублей 94 копейки, из которых: 445 025 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 66 582 рубля 14 копеек – просроченные проценты.
Производить взыскание указанной задолженности в пределах стоимости наследственного имущества после смерти 16.01.2024г. ФИО2 (наследственное дело №, заведенное нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО4).
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 232 рубля 16 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов
Мотивированное решение составлено 27.06.2025г.