Производство № 2-493/2023
УИД 57RS0027-01-2023-000314-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 августа 2023 года город Орел
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Федотовой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 71611 рубль 61 копейку, сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком образовалась кредитная задолженность в размере 57986 рублей 85 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 52712 рублей 58 копеек, просроченные проценты - 1801 рубль 93 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 164 рубля 68 копеек, неустойка на остаток основного долга 3161 рубль 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 146 рублей 36 копеек.
За период пользования кредитом ответчиком выплачено 43253 рубля 79 копеек.
По изложенным доводам истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в размере 57986 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1939 рублей 61 копейку.
Протокольным определением от 3 июля 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная, в суд не явилась, сведений об уважительности причин неявки не сообщила. Направила в суд письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также указала о применении срока исковой давности.
Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в суд не явился, извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В ходе рассмотрения дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение которого банк открыл на имя ответчика банковский счет, на который перевел денежные средства в размере 71611 рубль 61 копейку (лимит кредитования с выдачей расчетной карты) сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору определена в размере 19,9 % годовых. Если заемщик использовал менее 80 % от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9%.
Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента.
В свою очередь заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки, предусмотренные настоящим договором. ФИО1 обязана была производить платежи в погашение основного долга и процентов, иных услуг, начисленных в соответствии с условиями договора ежемесячно в даты, указанные в графике погашения кредита.
Размер ежемесячного платежа включает в себя частичное погашение основного долга по кредиту, сумму процентов, а также комиссии согласно Тарифам банка. За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 договора).
Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразила свое согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, размер уплаты которой составляет 0,517% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежало уплате единовременно за счет кредитных средств в дату заключения договора потребительского кредита. И подтвердила своей подписью, что с условиями и правилами страхования ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять.
Условия указанного кредитного договора исполнены ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, что подтверждается письменными доказательствами и не оспаривается стороной ответчика.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по уплате основного долга и процентов составляет 910 дней.
Согласно предоставленному с исковым заявлением расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 57986 рублей 85 копеек (л.д. 4-5).
С учетом изложенного, суд установил, что ФИО1 неоднократно допускала нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами.
В судебное заседание ФИО1 не представлено иного расчета и доказательств погашения образовавшейся задолженности.
Согласно пункту 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате задолженности в течении 30 дней с момента направления претензии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
Кроме того судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, что подтверждается отметкой на почтовом конверте.
На основании определения мирового судьи судебного участка №1 Северного района г.Орла от ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ по взысканию с ФИО1 задолженности в размере 58988 рублей 64 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Северного района г.Орла от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен на основании поступивших от ответчика возражений.
Таким образом, кредитная задолженность по данному договору до настоящего времени ответчиком не погашена.
Указанные действия ответчика являются неправомерными, поскольку в силу закона односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Вместе с тем, согласно представленной информации страховыми компаниями ответчик с заявлением о страховой выплате не обращалась.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 17 и 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, кредитный договор № начал свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивался ДД.ММ.ГГГГ, и последний платеж по графику заемщик должен был внести в эту дату.
Поскольку в данном случае срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности, и учитывая, что первая просрочка платежа возникла ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по данному платежу истекал ДД.ММ.ГГГГ.
Между тем, в связи с возникновением просрочки платежа, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился за судебной защитой в рамках приказного производства к мировому судье судебного участка №1 Северного района г.Орла.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей на основании заявления истца вынесен судебный приказ, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в Северный районный суд г.Орла ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, период с момента отмены судебного приказа до обращения в районный суд с иском составляет менее 6 месяцев, в связи с чем он удлиняется до 6 месяцев.
Соответственно, срок в течении которого осуществлялась судебная защита, подлежит исключению (2 года 5 месяцев 5 дней).
При таких обстоятельствах, срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен.
С учетом изложнного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в общей сумме 57986,85 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 1939 рублей 61 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в указанном размере.
Руководствуясь статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57986 рублей 85 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 52712 рублей 58 копеек, просроченные проценты - 1801 рубль 93 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 164 рубля 68 копеек, неустойка на остаток основного долга 3161 рубль 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 146 рублей 36 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 1939 рублей 61 копейка.
Мотивированный текст решения изготовлен 16 августа 2023 года.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла.
Председательствующий Н.С. Шуклина