Решение по делу № 2-5878/2022 от 26.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Е.Ю.

Дело №2-716/2023 (2-5878/2022;)

УИД: 22RS0065-02-2022-006632-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 26 января 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ГУТА-БАНК» к А.П., Ю.И., Т.А., А.Е, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Е.Ю.,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГУТА-БАНК» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Е.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Е.Ю. заключен кредитный договор путем присоединения заемщика в Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды на предоставление потребительского кредита и уведомления о полной стоимости кредита, на основании заявления заемщика ***. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере сумма руб. под 33,9% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи за пользование кредитом. В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнял, в связи с чем, Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ Е.Ю. умер, не исполнив обязательства. Нотариусом к имуществу умершего заведено наследственное дело, однако, сведения о круге наследников, у истца отсутствуют. Ссылаясь, на указанные обстоятельства просит установить круг наследников заемщика, расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредиту в размере сумма руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма руб.

К участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники Е.Ю. - А.П. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., мать), Ю.И. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., отец), Т.А. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., супруга), А.Е, (ДД.ММ.ГГГГ г.р., дочь); в качестве третьего лица - АО «ГУТА-СТРАХОВАНИЕ».

Представитель истца АО «ГУТА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчиков А.Е,, Ю.И., А.П., Т.А. - Н.Ю. в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, пояснял, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований. Кроме того, просил суд учесть, что Т.А. и А.Е, признаны несостоятельными (банкротами). Также просил учесть, что платежи по кредиту были прекращены еще до смерти Е.Ю. Просроченная задолженность по кредитному договору, заключенному между Е.Ю. и АО «ГУТА-БАНК» возникла с ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд - ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Ответчики Т.А., А.Е, в судебное заседание не явились, представили письменные возражений, в которых полагали заявленные Банком требования не подлежащими удовлетворению, в связи с признанием их несостоятельными (банкротами), также указывали на истечение срока исковой давности для предъявления истцом требований.

Ответчики А.П., Ю.И. в судебное заседание не явились, представили письменные возражений, в которых просили в иске отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ГУТА-СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГУТА-Банк» (впоследствии реорганизовано в АО «ГУТА-Банк») и Е.Ю. заключен кредитный договор, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления заемщика о предоставлении кредита и уведомления о полной стоимости кредита.

Банком предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате.

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды Банк предоставляет Клиенту кредит в сумме и на срок, предусмотренные в заявлении, с взиманием за пользование кредитом процентов, размер которых определятся в заявлении, а клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по нему, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Датой выдачи кредита является дата перечисления банком кредита на счет заемщика. Датой погашения кредита или его части является дата списания денежных средств банком со счета заемщика в оплату задолженности заемщика, в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п. 3.2 Правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении (п. 3.3 Правил). Проценты по кредиту начисляются банком на сумму основного долга ежедневно, начиная со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, и заканчивая датой окончательного возврата кредита включительно (п. 3.4 Правил).

Согласно п. 3.6 Правил, если иное не предусмотрено действующим законодательством, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств, из суммы аннуитентного платежа, в первую очередь погашаются обязательства по уплате комиссий по тарифам банка, затем начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата основного долга.

В силу п.3.7 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок и сумме, указанные в заявлении и/или уведомлении о ПСК, по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета.

В целях исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа и сумму комиссий и прочих платежей, предусмотренных тарифами банка (п. 3.7.3 Правил).

Согласно заявлению ***, Е.Ю. просил предоставить кредит в размере сумма руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33,9% годовых.

Заявление - оферту Е.Ю. на получение кредита банк акцептовал путем открытия заемщику счета и перечислением на него кредита в размере сумма руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено в ходе рассмотрения дела.

Из заявления-оферты следует, что заемщик ознакомлен с условиями, содержащимися в анкете-заявлении и Правилах предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды и при заключении кредитного договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается его подписью и частичным гашением задолженности по кредиту.

Согласно заявлению ***, уведомлению о полной стоимости кредита, платежи по погашению кредита осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами 5-го числа каждого месяца в размере 4 461,57 руб., которые Банк списывает со счета заемщика в безакцептном порядке.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту с зачислением на него суммы кредита.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет Е.Ю. денежные средства в размере сумма руб., что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора, кредитные обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, оплата ежемесячных аннуитетных платежей в сроки и порядке, установленные кредитным договором, не осуществлялись.

В силу п. 3.9 Правил при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумма руб., в том числе: просроченный основной долг - сумма руб., просроченные проценты - сумма руб. Штрафные санкции, неустойки ко взысканию не заявлены.

ДД.ММ.ГГГГ Е.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и закону.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст.ст. 1154, 1113, 1114 ГК РФ наследство должно быть принято в течение шести месяцев после открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя.

На основании ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю деньги.

К имуществу Е.Ю. нотариусом Барнаульского нотариального округа Алтайского края ФИО1 заведено наследственное дело ***.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками к имуществу Е.Ю. являются: его мать А.П., отец Ю.И., супруга Т.А., дочь А.Е,, обратившиеся к нотариусу с соответствующими заявлениями о вступлении в наследство.

В соответствии с абз.2 ч. 1, абз. 1 ч. 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 указано на то, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В п. 61 постановления Пленума от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании» Верховный Суд РФ разъяснил, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно определениям Арбитражного суда Алтайского края *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ в отношении А.Е, и Т.А. (соответственно) завершена процедура реализации имущества с освобождением от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при ведении реализации имущества гражданина.

В соответствии с п. 5 ч. 5 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты признания гражданина банкротом задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

В связи с тем, что наследники заемщика признаны в установленном законом порядке признаны несостоятельными (банкротами), освобождены от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе по требованиям, не заявленным при ведении реализации имущества, исковые требования в отношении данных наследников не подлежат удовлетворению.

Ответчиками А.Е,, Т.А., А.П., Ю.И. в письменных возражениях заявлено об истечении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).

Как установлено из материалов дела, сторонами определен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Заявлением, и уведомлением о полной стоимости кредита определена дата внесения платежа - каждое 5-е число каждого месяца, таким образом, о нарушении своих прав истец узнавал каждого 6-го числа месяца, следующего за расчетным.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ; дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, платежи в погашение задолженности по кредиту заемщик после ДД.ММ.ГГГГ не вносил.

С учетом общего трехлетнего срока исковой давности и вышеуказанных норм и разъяснений, по платежам, которые подлежали внесению ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, включая сумму основного долга, начисленных на эту сумму процентов, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае срок исковой давности пропущен, поскольку с иском Банк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям (ст.207 ГК РФ).

Совершение ответчиками каких-либо действий, которые указывали бы на признание ими долга и могли являться основанием для перерыва течения срока исковой давности, судом не установлено, истец на указанные обстоятельства в иске не ссылается, возражений на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, не представил.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст. 205 ГК РФ истцом не представлено.

Таким образом, последовавшее ДД.ММ.ГГГГ обращение Банка с иском в суд свидетельствует о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям, в том числе, по требованиям о взыскании процентов пропущен, следовательно, заявленные требования удовлетворению не подлежат, так как пропуск срока обращения в суд за защитой нарушенного права является самостоятельным основанием для принятия судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ответу АО «ГУТА-Страхование» на судебный запрос исх.*** от ДД.ММ.ГГГГ наследники Е.Ю. в АО «ГУТА-Страхование» не обращались, не предоставляли документов, подтверждающих, что Е.Ю. находится в списках застрахованных по договору страхования, а также документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства смерти Е.Ю. таким образом, документы, подтверждающие, что Е.Ю. был застрахован в АО «ГУТА-Страхование», а также документы, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая, в распоряжении АО «ГУТА-Страхование» отсутствуют.

В силу с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств направления банком требования о досрочном возврате кредита, в котором ответчик уведомлен о намерении банка досрочно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке с момента вынесения судебного решения ввиду существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, предложено в тридцатидневный срок с момента отправления настоящего требования досрочно возвратить кредит, проценты за пользование заемными средствами, неустойки, и направить в письменном виде согласие или отказ на предложение досрочно расторгнуть кредитный договор, не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат.

По правилам ст. 98 ГПК РФ при отказе истцу в иске понесенные им расходы по оплате государственной пошлины возмещению за счет ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ГУТА-БАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2023.