Решение по делу № 2-1906/2023 от 27.12.2023 - о признании кредитного договора недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело, взыскании судебных расходов.

Гражданское дело №2-1906/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2023-000315-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Санниковой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора недействительным. В обосновании исковых требований указано, что истец является зарплатным клиентом ПАО «Промсвязьбанк», у него имеется кредитная и дебетовая карты банка. 13.12.2022г. на счете истца в банке появились денежные средства, о которых истец не знал, после чего ему стали поступать звонки от мошенников, которые сообщили, что на его счет ошибочно поступили деньги, которые нужно вернуть. Находясь под психологическим воздействием мошенников, истец выполнил их указания – перевел все денежные средства (в том числе имеющиеся на расчетных счетах в других банках) на неизвестные расчетные счета в других банках. По данному факту мошенничества, постановлением старшего следователя отдела по обслуживанию территории Индустриального района СУ Управления МВД России по г.Ижевску ФИО2 от 17.12.2022г. истец был признан потерпевшим по уголовному делу. Кроме того, с личного счета истца пропали принадлежащие ему денежные средства в размере более 100000 рублей, отследить списание этой суммы истец не смог. Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями об аннулировании незаконно оформленного кредита, на что последний сообщил, что договор со стороны заемщика был подписан простой электронной подписью, использование которой определено правилами ДБО, с этими правилами истец ознакомиться не смог. При этом, истец считает, что банк не вправе был заключать с ним кредитный договор на сумму в особо крупном размере в его отсутствие и без проверки его личности, не выяснив реальное волеизъявление истца на получение кредита. По мнению истца, данный кредитный договор является недействительной сделкой, поскольку истцом не выразил своего волеизъявления на его заключение (в том числе, не оставлял заявки в личном кабинете, не обращался в офис банка, а также не подписывал кредитный договор).

Просит признать недействительным договор потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» №2057334955 от 13.12.2022г., возложить на ответчика обязанность вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело №12201940020208864, взыскать с ответчика госпошлину в размере 300 рублей.

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены исковые требования: в окончательном виде просит: признать недействительным договор потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» №2057334955 от 13.12.2022г., применить последствия недействительности сделки в соответствии со ст.167 ГК РФ (по усмотрению суда). Также указывает, что оспариваемый кредитный договор не заключен в письменной форме в нарушение ст.820 ГК РФ, равно как не заключен с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе его содержание, не позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю на его заключение (не был направлен банком для его подписания истцу), т.е. истец не мог ознакомиться с его условиями, не мог его подписать, фактически впервые увидел оспариваемый договор после вручения ему сотрудником офиса ДО «Пушкинский». Кредитор при заключении оспариваемого договора действовал недобросовестно, что повлекло причинение истцу неблагоприятных последствий: ежемесячный платеж по кредиту составляет 27254,34 рублей на протяжении семи лет, что составляет существенную сумму для истца, т.е. предусматривает кабальные условия на протяжении всего срока его действия. После того, как истец узнал о заключении договора, ухудшилось состояние его здоровья (стали появляться боли в сердце, истцу потребовалась медицинская помощь и лечение). Поскольку полученные по кредиту денежные средства истец не получил, был введен в заблуждение мошенниками и ошибочно перевел деньги третьим лицам, при признании кредитного договора недействительной сделкой просит вопрос о применении последствий недействительности сделки оставить на усмотрение суда, возложить на ответчика обязанность вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело №12201940020208864, взыскать с ответчика госпошлину в размере 300 рублей.

Протокольным определением суда от 07.12.2023г. из состава третьих лиц по делу исключена старший следователь отдела по обслуживанию территории Индустриального района СУ Управления МВД России по г.Ижевску ФИО2

В судебном заседании объявлялся перерыв с 25.12.2023г. до 15.30 час. 27.12.2023г.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы иска, дополнительных пояснений по иску. Пояснил, что не заключал и не подписывал кредитный договор, договор заключен от его имени мошенниками. Денежные средства снимались в банкомате г.Москвы, при этом, истец не ездил в Москву, чтобы снять деньги. Задолженность по кредиту составляет около 849 тыс.рублей, согласен возвратить 750 тыс.рублей, но у него арестованы счета.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Как следует из данного отзыва, на основании заявления на выпуск банковской карты, предоставление комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета №1625473541 от 28.10.2021г., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, заключен договор комплексного обслуживания путем присоединения к условиям Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», на основании заявления заемщику предоставлен доступ к данной системе, подключен сервис «SMS-код», услуга «SMS-информирование». 13.12.2022г. с использованием системы PSB-Retail на основании оформленного и направленного клиентом заявления на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» между банком и клиентом заключен договор потребительского кредита №2057334955, по условиям которого банк предоставил должнику денежные средства в размере 1022000 рублей, кредит был выдан путем зачисления на банковский счет №40817***********2007, указанные действия были подтверждены путем ввода кодов подтверждения (PUSH-кодов) согласно данным идентификации и аутентификации в системе. В силу требований действующего законодательства, банки вправе заключать с заемщиками кредитные договоры дистанционно с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику, при этом письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или технических средств. Идентификация заемщика осуществляется для определения банком личности заемщика по предъявленному им идентификатору, в свою очередь, аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения заемщиком принадлежности идентификатора заемщику путем проверки банком пароля, положительный результат проверки подтверждает, что формирование и передача в банк поручения и (или) иного сообщения производится самим заемщиком. Документ от имени заемщика может быть подписан простой электронной подписью, которая создается при вводе логинов и паролей или использовании отправленного в смс кода подтверждения. В рассматриваемом случае, письменная форма кредитного договора и заключение кредитного договора непосредственно с заемщиком в системе подтверждается следующим: заключением заемщиком с банком договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, договора дистанционного банковского обслуживания об использовании простой электронной подписи, который был подписан кредитный договор в системе, и применением согласованной с заемщиком электронной подписи на кредитном договоре; подтверждением личности заемщика при осуществлении входа в систему с использованием PUSH-кодов в соответствии с условиями договора дистанционного банковского обслуживания; осуществлением заемщиком действий по оформлению заявления на получение кредита, заключению кредитного договора в системе; зачислением банком кредитных средств на счет заемщика в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора. Для заключения кредитного договора заемщиком 13.12.2022г. был осуществлен вход в личный кабинет, к которому было подключено устройство заемщика, оформлено заявление на предоставление кредита, для ознакомления были предоставлены сформированные документы (указано, что при необходимости изменения условий договора, заемщик вправе обратиться в офис банка) – операция подтверждена путем введения кода подтверждения, впоследствии выдан кредит путем зачисления на счет, указанный в договоре. О зачислении на счет денежных средств истцу было направлено СМС-сообщение. В связи с чем, кредитный договор заключен в установленном законом порядке, подписан заемщиком простой электронной подписью, заемщик самостоятельно ввел известные только ему данные, необходимые для заключения кредитного договора в электронном виде, подписал договор известной только ему простой электронной подписью и получил кредитные средства от банка. В связи с волеизъявлением заемщика, также был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», истец оплатил комиссионное вознаграждение в размере 172739,11 рублей, на имя истца открыты два банковских счета на основании соответствующих заявлений: счет №40817***********2007, на который зачислена сумма кредита (впоследствии с него переведено комиссионное вознаграждение в размере 172739,11 рублей, оставшаяся сумма в размере 849260,89 рублей переведена на другой счет, открытый на имя клиента в соответствии с договором о выпуске карты, с этого счета осуществлено перечисление денежных средств в размере 98000 рублей по номеру телефона), и счет №40817***********2006. Данные операции были подтверждены путем введения кодов подтверждения, направленных истцу на номер мобильного телефона либо в личный кабинет. 14.12.2022г. исполнено собственноручно подписанное истцом заявление на перевод денежных средств в размере 750000 рублей. 19.12.2022г. сумма комиссии по договору в размере 172739,11 рублей возвращена на счет истца. Истцом не доказан факт кабальности сделки, также трудное материальное положение заемщика не является основанием для освобождения его от обязательств по кредитному договору, а также основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку вступая в кредитные отношения с банком, заемщик обязан правильно оценивать соответствующие риски.

В судебном заседании установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

Как следует из материалов дела, на основании заявления №1625473541 от 28.10.2021г. ПАО «Промсвязьбанк» на имя истца ФИО1 ответчиком была выпущена банковская карта (Зарплатная карта, Мир Классическая Привилегия Плюс), открыт накопительный счет «Акцент на процент» в российских рублях.

В указанном заявлении истец также просил предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, подключить сервис смс-код на номер мобильного телефона, указанный в п. 1 заявления и использовать указанный номер для оказания услуг смс-информирования, подключить услугу смс-информирование.

Указанным заявлением истец также подтвердил, что ознакомлен, в том числе с Правилами дистанционного банковского обслуживания, с порядком использования, ограничения способов и мест использования, случаями повышенного риска использования карты и системы PSB-Retail согласно «Мерам безопасности при работе в Системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк» (интернет-банке), порядком информирования об операциях с использованием карты и системы PSB-Retail.

Также установлено, что 13.12.2022 года был осуществлен вход в личный кабинет в систему информационного сервиса PSB-Retail с использованием своего устройства и IP-адреса для получения кодов подтверждения для оформления и подписания документов, связанных с выдачей кредита, открытием и закрытием банковских счетов и пр.

Посредством ввода в информационном сервисе SMS-кодов, направленных на номер мобильного телефона, указанного истцом в вышеуказанном заявлении на выпуск банковской карты, от имени ФИО1 простой электронной подписью 13.12.2022г. были подписаны следующие документы: заявление на предоставление кредита №2057334955 (время – 17:51:40, операция подтверждена путем введения кода подтверждения, направленного ФИО1); заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №2057334955-СО1 (время – 17:51:40).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №205733455 от 13.12.2022г., истцу был предоставлен кредит на сумму 1022000 рублей, сроком на 71 месяц под 24% годовых. Ежемесячный платеж является аннуитетным, погашаемым ежемесячно в сумме 21444,69 рублей в даты согласно Графику погашения.

Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, истцом оформлен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №2057334955-СО1, за оформление которого Банком списано со счета истца комиссионное вознаграждение в размере 172739,11 рублей.

Также указанным заявлением от 13.12.2022г. на предоставление кредита заемщик предоставил банку право предъявлять требования к любым его счетам и без его дополнительного распоряжения (согласия) списывать денежные средства в счет оплаты любых сумм задолженности, которые подлежат уплате им банку в соответствии с условиями договоров, права требовать исполнения по которым принадлежат банку.

Предоставленное банку право является заранее данным акцептом в отношении расчетных документов банка, выставляемых по обязательствам, предусмотренным договорами, заключенными между истцом и банком на дату предоставления настоящего заранее данного акцепта или будут заключены в будущем, без ограничения по количеству расчетных документов, сумме и требованиям из обязательств, вытекающих из указанных договоров.

Согласно выписке по счету истца №40817810540005812007, 13.12.2022г. ему был зачислен кредит в размере 1022000 рублей, с данного счета осуществлен перевод денежных средств в размере 172739,11 рублей (комиссионное вознаграждение по программе добровольного страхования), на основании заявления заемщика №2057342362 данный счет закрыт, а оставшаяся сумма в размере 849260,89 рублей переведена на счет №40817810751024352887.

В материалах дела имеется распечатка PUSH-сообщений, направленных банком на мобильное устройство ФИО1 в рамках заключения оспариваемого договора.

- 13.12.2022г. в 17:38:14 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Zakrytie scheta klienta, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 17:42:34 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Perevod SBP, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 17:51:23 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Anketa na kredit, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 17:51:38 час., текст сообщения: «Договор об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» заключен. Комиссия *** ***.** RUR списана со счета». «На счет зачислена сумма кредита * *** *** RUR. Ваш ПСБ». «Карта **** подключена к услуге CVC-информирования».

- 13.12.2022г. в 17:56:28 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Zakrytie scheta klienta, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 17:58:34 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Perevod SBP, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 17:59:21 час., текст сообщения: «PUSH** Podtverdite operaciyu: Perevod SBP, *** ***. ** RUR. Vvedite kod ******»

- 13.12.2022г. в 18:00:29 час., текст сообщения: «В целях безопасности проведение перевода *** ***. ** - По номеру телефона (СБП) на сумму *** ***.** руб. временно приостановлено на срок до **.**.**** **:** МСК».

- 13.12.2022г. в 18:00:45 час., текст сообщения: «Ваш доступ к личному кабинету приостановлен до **.**.**** **:** в связи с проведением операций, соответствующих признакам, установленным Банком России. Обратитесь в ПСБ по телефону, указанному на банковской карте, либо ожидайте звонка нашего представителя».

Как усматривается из выписки по вышеуказанному счету, происходило списание денежных сумм в размере 98000 рублей, 35000 рублей, 98000 рублей, 753000 рублей, 100469,21.

19.12.2022г. ФИО1 обратился в банк с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также направил в банк уведомление о досрочном возврате кредита на сумму 172739,11 рублей. Согласно выписке по счету №40817810240005812006, денежные средства в размере 172739,11 рублей возвращены заемщику.

Истец, указывая фактические обстоятельства, при которых был оформлен кредит 13.12.2022г., в своем иске ссылается на то, что договор был оформлен неустановленным лицом от его имени путем мошеннических действий, также указал, что смс-коды для введения не получал, ничего не вводил.

По заявлению истца было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по факту совершения мошеннических действия в виде хищения принадлежащих истцу денежных средств в сумме 1582000 рублей. В соответствии с постановлением ст.следователя СУ УМВД России по г.Ижевску ФИО2 от 17.12.2022г., ФИО1 признан потерпевшим в рамках данного уголовного дела.

21.12.2022г. ФИО1 обратился в банк с заявлениями о приостановлении начислений по кредитному договору от 13.12.2022г., расторжении данного кредитного договора, а также о проведении проверки по факту неправомерности заключения кредитного договора.

По обращению истца ПАО «Промсвязьбанк» подготовлен ответ от 27.12.2022г., согласно которому договор потребительского кредита №2057334955 от 13.12.2022г. заключен дистанционно посредством удаленного канала доступа системы PSB-Retail, документы со стороны заемщика подписаны простой электронной подписью в период доступа в систему путем ввода кода подтверждения, направленного на номер мобильного телефона заемщика. Указано, что заемщик самостоятельно передал конфиденциальную информацию третьим лицам, тем самым нарушив меры безопасности.

Установлено также, что в соответствии с выпиской по счету №40817810240005812006, 17.01.2023г., 17.02.2023г., 17.03.2023г,, 17.04.2023г. со счета истца произведены удержания денежных средств в рамках погашения начисленных процентов и ссуды по кредитному договору №2057334955 от 13.12.2022г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из содержания п.3 ст.847 ГК РФ следует, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании положений ст.849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства, а также выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Правовое регулирование использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ от 27.06.2011 года «О национальной платежной системе».

В соответствии с частью 2 статьи 8 указанного закона распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

На основании п.4 ст.9 данного закона, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 года «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.1.26 Правил осуществления перевода денежных средств, утвержденных Положением Банка России №762-П от 29.06.2021г., распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством систем PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк», действующих с 07.04.2020 года под системой PSB-Retail (далее также - Правила ДБО) понимается являющийся разновидностью электронных систем электронного документооборота типа «клиент-банк» программно-технический комплекс (корпоративная информационная система дистанционного банковского обслуживания), обеспечивающий формирование, передачу, в том числе по каналам доступа, регистрацию поручений клиентов, проведение на их основании операций, совершении сделок, а также обмен информационными сообщениями. Оператором системы является банк. Система как электронное средство платежа позволяет клиенту составлять, удостоверять и передавать поручения клиента, являющиеся распоряжением об осуществлении перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

В соответствии с п.1.6 Правил ДБО банк осуществляет финансовые, информационные операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных Правилами каналов доступа. Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием для осуществления операции, а также совершения сделки.

На основании п.2.1.10 Правил ДБО банк предоставляет клиенту доступ в систему для совершения предусмотренных информационные сообщения только при условии прохождения идентификации и аутентификации, т.е. однозначного совпадения присвоенного клиенту идентификатора, то есть однозначного совпадения присвоенного клиенту идентификатора а также пароля и кодового слова или иных сведений, необходимых для аутентификации клиента, с аналогичными сведениями, имеющимися в системе, а также при использовании средств подтверждения при аутентификации.

Согласно п.5.11.1 Правил ДБО обязанность банка осуществлять информирование об операциях с ЭЦП считается исполненной надлежащим образом при осуществлении информирования через личный кабинет соответствующего клиента, а также на указанный клиентом для целей такого информирования адрес электронной почты. Информирование может осуществляться иными способами, согласованными сторонами в соответствии с условиями Правил, в том числе путем направления (предоставления) информации по счету (-ам) по запросу клиента.

В соответствии с п.9.1.5 Правил ДБО банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств подтверждения клиента, если такое использование произошло после передачи средств подтверждения клиенту. Код подтверждения считается переданным на номер телефона, по которому у банка на момент передачи отсутствует информация о его смене, неисправности, компрометации и (или) блокировке.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 53 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица, действующего в своем интересе.

Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики №1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019г.), указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (п.2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. ФИО1 об обстоятельствах заключения кредитного договора от его имени указывал, обращаясь в правоохранительные органы. Данные обстоятельства суд находит установленными, при этом ответчиком не оспаривается, что договор был заключен в результате действий неустановленных лиц от имени истца. Из материалов переписки с банком, а также со слов истца следует, что истец оставил обращение о мошеннических действиях при заключении от его имени кредитного договора.

Как следует из текста иска, 13.12.2022г. на счете истца в банке появились денежные средства, после чего ему стали поступать звонки от мошенников, которые сообщили, что на его счет ошибочно поступили деньги, которые нужно перечислить на иные счета, указанные мошенниками, с целью недопущения их хищения иными лицами.

Эти доводы подтверждаются имеющейся в материалах дела детализацией услуг связи за период 13.12.2022г.-14.12.2022г. ПАО «Вымпелком», согласно которой на номер телефона истца (+79634831537) 13.12.2022г. в 17:54:59, 18:27:20, 19:14:54, 196:16:11, 20:20:26, 14.12.2022г. в 13:45:21 поступали звонки от неизвестных лиц, аудиозаписи данных разговоров приобщены к материалам дела на USB-накопителе, заслушаны в судебном заседании.

Кроме того, вышеуказанной детализацией услуг связи за период 13.12.2022г.-14.12.2022г. ПАО «Вымпелком» подтвержден довод истца о том, что ему не приходили от Банка путем смс коды для удаленного доступа к личному кабинету, и он самостоятельно не вводил данные смс-коды, посредством введения которых и был заключен договор. Представленная Банком информация о направлении истцу соответствующих смс-кодов является односторонней и подтверждает лишь факт направления смс-кодов на номер, указанный истцом, однако не подтверждает факт их получения истцом и введения им смс-кодов для доступа к личному кабинету, поскольку, оператором услуг связи получение смс сообщений от Банка на номер истца и направление их Банку не подтверждены.

Таким образом, из установленных обстоятельств следует, что кредитные средства были зачислены на счет ФИО1 не в результате его действий, и не в результате его волеизъявления, а в результате действий неустановленных лиц, действовавших от его имени. Указанное подтверждается также имеющимися в материалах дела платежными поручениями от 13.12.2022г. о переводе денежных средств со счет истца неустановленным лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с п.14 ст.7 указанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчиком не представлено доказательств заключения кредитного договора именно с ФИО1, согласования с ним индивидуальных условий кредитного договора. Напротив, материалами дела установлено, что договор заключен от его имени третьими лицами.

На основании ч.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно части 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п.п. 1, 2 ст.168 ГК РФ).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации №2669/О от 13.10.2022г. «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации» обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организацией в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени истца был подписан электронной цифровой подписью 13.12.2022г. в 17:51:40 час., в свою очередь, предоставленные кредитные средства в период 13.12.2022г. – 14.12.2022г. были переведены на счета третьих лица. При этом банком как профессиональным участником этих правоотношений не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

В силу п.п 1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая установленные обстоятельства, исходя из пункта 1 статьи 10 ГК РФ, п.п. 1, 2 ст.167 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о признании кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» №2057334955 от 13.12.2022г., с применением последствий недействительности ничтожной сделки, возвратив стороны в первоначальное положение.

Заявлением о предоставлении кредита от 13.12.2022г. банку предоставлено право предъявлять требования к любым счетам истца и без его дополнительного распоряжения (согласия) списывать денежные средства в счет оплаты любых сумм задолженности, которые подлежат уплате им банку в соответствии с условиями договоров, права требовать исполнения по которым принадлежат банку. Предоставленное банку право является заранее данным акцептом в отношении расчетных документов банка, выставляемых по обязательствам, предусмотренным договорами, заключенными между истцом и банком на дату предоставления настоящего заранее данного акцепта или будут заключены в будущем, без ограничения по количеству расчетных документов, сумме и требованиям из обязательств, вытекающим из указанных договоров.

Из содержания выписки по счету ФИО1 усматривается, что истцом произведены платежи по оспариваемому кредитному договору от 13.12.2022г., в частности, произведены удержания по процентам и основному долгу 17.01.2023г., 17.02.2023г., 17.03.2023г., 17.04.2023г., сумма погашенного основного долга составила 21706,58 рублей (6422,34 + 8556,58 + 6727,66 рублей), сумма процентов – 73522,99 рублей (13466,55 + 20832,00 + 18697,76 + 20526,68 рублей). Денежные средства списаны со счета истца на основании данного в заявлении о предоставлении кредита от 13.12.2022г. акцепта. Учитывая, что кредитный договор от 13.12.2022г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк», признан недействительным, заявление о его предоставлении также является ничтожным, таким образом, данный акцепт не влечет никаких юридических последствий. Кроме того, данный акцепт был отозван истцом в заявлении от 26.12.2022г., принятом банком, вместе с тем банком списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности со счета истца не прекратилось.

С учетом того, что сумма кредита без комиссионного вознаграждения за участие в программе страхования (172739,11 рублей возвращены заемщику) составила 849260,89 рублей, кроме того, истцом выплачена сумма основного долга по кредиту в размере 21706,58 рублей, соответственно, остаток задолженности составил 827554,31 рублей (849260,89 – 21706,58), данные денежные средства необходимо взыскать с истца в пользу ответчика в рамках применения последствий недействительности сделки, поскольку он их получил на свой счет и ими распорядился. В отсутствии кредитного договора денежные средства, полученные истцом, следует квалифицировать как неосновательное обогащение в соответствии с положениями ст.1102 ГК РФ. Кроме того, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 следует взыскать неправомерно списанные в счет уплаты процентов по кредиту денежные средства в размере 73522,99 рублей. С учетом разрешения судом данных требований, необходимо произвести зачет встречных требований, окончательно определив к взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в размере 754031 рублей 31 коп.

При этом требования истца о возложении на банк обязанности вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело суд находит необоснованными, само по себе признание сделки недействительной не влечет таких юридических последствий. Кроме того, обращаясь с заявлением о возбуждении уголовного дела, истце указал, что были похищены его денежные средства, уголовное дело возбуждено по факту хищения денежных средств у истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, поскольку судебное решение в целом состоялось в пользу истца, последним при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 300 рублей, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета необходимо также взыскать госпошлину в размере 2105 рублей 69 коп., истец являясь в правоотношениях с кредитной организацией потребителем, от уплаты госпошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности вступить в качестве потерпевшего в уголовное дело, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор от 13.12.2023 №2057334955 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 недействительной (ничтожной) сделкой.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, возвратив стороны в первоначальное положение.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства, полученные по ничтожной сделке в размере 827554 руб. 31 коп.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, полученные в счет погашения процентов по кредитному договору, в размере 73522 руб. 99 коп.

Произвести зачет встречных требований, окончательно определив к взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» 754031 руб. 31 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета МО «город Ижевск» государственную пошлину в размере 2105 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2024 года.

Судья: Н.В. Дергачева