Дело № 2-2848/2023
39RS0002-01-2023-001615-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2023 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Ивановой И.А.,
при секретаре Мисниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Райффайзенбанк" о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что < Дата > оформила в АО "Райффайзенбанк" обычную дебетовую карту, одновременно ей была подключена услуга "Мобильный банк" и открыт личный кабинет, которым она могла пользоваться для проведения операций по дебетовой карте. С 2022 не пользовалась картой и личным кабинетом. < Дата > ей позвонили из АО "Райффайзенбанк" и сообщили, что ей оформлена виртуальная кредитная карта в размере 200 000 руб., при этом, она не обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита, ни с заявлением о выдаче кредитной карты, анкеты для выдачи кредита не заполняла и согласия на заключение каких-либо договоров на дистанционным способом не давала. В этот же день без ее участия были совершены списание денежных средств, о которых она узнала из пришедших на телефон уведомлений, немедленно позвонила в банк и сообщила, что не открывала карту и не пользовалась картой. На тот момент была списана только часть денежных средств в размере 115 000 руб. и 13600 руб., в связи с чем она попросила закрыть личный кабинет, приложение из телефона немедленно удалила. < Дата > обратилась в офис банка и узнала, что каких-либо действий по пресечению мошеннических действий сделано не было, личный кабинет закрыт не был, карта не заблокирована, что позволило неизвестным лицам получить остаток денежных средств с кредитной карты. Просит признать договор о выдаче виртуальной кредитной карты, заключенной между ней и АО "Райффайзенбанк" недействительным, признать ее лицом, права и охраняемы законом интересы которого нарушены заключением указанного договора, освободить ее от исполнения обязательств по договору виртуальной кредитной карты, заключенный между АО "Райффайзенбанк" и ФИО1, обязать прекратить АО "Райффайзенбанк" распространение персональных данных ФИО2 третьим лицам, обязать внести исправления в кредитную историю.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, указала, что ей на мобильный телефон позвонили, представившись сотрудником банка, сказали, что на нее открыта кредитная карта, на что она пояснила, что никаких карт не открывала. Также ей было сообщено, что к ее счету прикреплены два мобильных устройства и чтобы отсечь один надо выполнить идентификацию, что будут приходить смс, чтобы она их игнорировала. Указывала, что коды смс она не сообщала, при этом во время разговора заходила в личный кабинет. Позже увидела сообщения о списании денежных средств, позвонила в банк просила заблокировать личный кабинет.
Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что заявка на кредит проведена в мобильном приложении "Райффайзен Онлайн" на устройстве Xiaomi №, которое было подключено по номеру телефона истца. Кредитный договор подписан истцом правильным введением логина и пароля, номер телефона, указанный в договоре, совпадает с номером телефона истца. Все три операции были проведены < Дата > и являлись безотзывными, то есть были исполнены моментально. Также указала, что со стороны Банка каких-либо нарушений допущено не было, без правильного введения кодов подтверждения проведение операций было бы невозможно. Просила в удовлетворении исковых требований оказать, поддержала доводы письменных возражений и дополнений.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещались надледаще.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, а также дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от < Дата > N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из материалов дела следует, что < Дата > между Банком и ФИО1 на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуска банковской карты/ подключение пакета услуг, заключен договор банковского счета в соответствии с которым Банком осуществляется открытие и ведение текущего счета и выпуск и обслуживание банковской карты.
Из указанного заявления-анкеты следует, что ФИО1 просила открыть текущий счет в рублях и выпустить к нему банковскую карту "Кэшбек карта MasterCard".
В качестве контактного номера мобильного телефона указан №, также истцом была получена банковская карта последние четыре цифры карты 4113, идентификационный номер моментальной карты №, срок действия 11/25.
Из заявления анкеты от < Дата > также следует, что ФИО1 согласилась на получение от Банка смс-сообщений и PUSH-уведомлений на свой номер мобильного телефона, установленный в качестве контактного номера, а также писем на любой адрес электронной почты, предоставленной в банк, содержащих документы/информацию, направляемые Банком в рамках обслуживания и в целях исполнения заключенного с ней договора, о новых продуктах и иных новостях Банка (т.1 л.д. 41 (оборот)).
Кроме того, < Дата > на основании заявления ФИО1 на регистрацию в Системе "Райффайзен Онлайн" был предоставлен доступ в систему "Райффайзен Онлайн" с помощью кода 471107, направленного на номер мобильного телефона № зарегистрированного в банке в качестве контактного номера мобильного телефона с ФИО1
< Дата > ФИО1 установлено контактное устройство Xiaomi № к которому подключены PUSH-уведомления Банка о совершении операций в системе "Райффайзен Онлайн". Для подключения данного устройства ФИО1 на номер мобильного телефона направлен код 8880.
В ходе судебного разбирательства ФИО1 не отрицалось, что у нее имелся доступ в систему "Райффайзен Онлайн", а также указалось, что она пользуется мобильным телефоном производителя Xiaomi, не отрицала, что пользуется номером №
Согласно заявления анкеты от < Дата > ФИО1 ознакомлена и согласилась с Общими условиями, Правилами, Тарифами Банками.
В соответствии с п.10.6.5. Общих условий, действовавших на момент заключения договора ФИО1, клиент обязан хранить в секрете и не представлять третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителем банка) идентификаторы для использования системы (лигин, пароль, иные идентификаторы), а также одноразовые пароли и кодовое слово. Банк не несёт ответственности за последствия любого использования уникальных идентификаторов, одноразовых паролей и/или кодового слово третьими лицами.
Пунктом 10.6.4 Общих условий предусмотрено, что данные, содержащиеся в защищенном пин-конверте или предоставленные виде смс-сообщения, иные идентификаторы для входа в систему и одноразовый пароль конфиденциальны и известны только клиенту. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность данных, содержащихся в защищенном пин-конверте или предоставлены виде смс-сообщения, лигина для регистрации в системе, иных идентификаторов для входа в систему, и одноразовых паролей.
На основании п.10.6.6 Общих условий банк не несёт ответственность за использование одноразовых паролей третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей.
В силу пункта 10.6.7 Общих условий, учитывая особенности передачи данных через открытые средства коммуникации, банк не несёт ответственности за убытки, причинённый не получением клиентом и или получением не уполномоченным на то лицом указанных выше сведений.
В соответствии с п.10.6.8 условий, клиент полностью осознает что сеть интернет не является безопасным каналам связи, и несёт все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передачи через сеть интернет. Клиент самостоятельно и за свой счёт обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети интернет, доступ к сети интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае осуществления доступа к услугам системы на не принадлежащих клиенту вычислительных средств, клиент несёт все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.
Пунктом 10.6.9 предусмотрено что клиент несёт ответственность по операциям, совершенном через систему "Рйфайзен Онлайн. Порядок предоставления и погашения кредитов для расчётов по операциям по кредитной карте регламентированы разделом 7 общих условиях.
Согласно п 7.1.3 Общих условий заемщик вправе сообщить банку о своём несогласие на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 25 рабочих дней со дня их предоставления заемщику банком. Заемщик вправе сообщить о своём несогласие на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 30 календарных дней со дня направления банком заемщику предложение (оферты). Заемщик сообщает о своем согласии путём проведения первой операции по кредитной карте.
В случаях определённых Банком, клиент вправе предоставить скан-копии документов, подтверждающих его платёжеспособность/доход через систему с подписанием Документов соответствии с пунктом < Дата > общих условий (п.8.1.1).
Пунктом < Дата > условий предусмотрено, что в случаях согласованных с банком, подаваемый клиентам через систему пакет электронных документов подписывается клиентом простой электронный подписью с помощью ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом. Стороны установили следующие порядок определения лица, подписавшего документы простой электронной подписью клиента при использовании ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом: успешный вход клиента в систему в порядке, установленном в пункте 10.2 общих условий, введение им в графу "код подтверждения" одноразового пароля, полученного клиентом для подписания Пакета электронных Документов. Наличие Хэш-кодов в заявлении, который клиент подписывает в системе ключом простой электронной подписи с Хэш-кодом, является неоспоримым фактом доступа клиента к системе и достаточным доказательством того, что документы, входящие в пакет электронных документов, подписаны клиентам простой электронной подписью, при этом Хэш-коды, указанные в заявлении совпадают со сформированными в системе ключами простой электронной подписи с Хэш-кодом по передаваемым документам. Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом. Документы, подписанные указанным образом, признаются банком и клиентом равнозначными документы на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут сложить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций в том числе в суде. В соответствии с П.8.6 общих условиях обязанности банка является предоставить заемщику Кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
Из материалов дела также следует, что 10.02.2023 между ФИО4 и Банком заключен договор на выпуск кредитной карты от 10.02.2023, заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и открытие счета с кредитным лимитом № СС№, в соответствии с которыми ФИО5 выпущена цифровая кредитная карта Mir 110 Credit с лимитом кредитования 200 000 руб.
В соответствии с представленными в материалы дела Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, кредитный лимит составляет 200 000 руб., договор заключается на неопределенный срок (п. 2 индивидуальных условий), погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в соответствии с Общими условиями (п. 6), процентная ставка для льготных операций составляет 25,50 % годовых, процентная ставка по операциям, не относящихся к льготным операциям составляет 49 % годовых (т. 1 л.д.43).
Как установлено судом, кредитный договор был заключен через Систему "Райффайзен Онлайн".
Согласно информации, представленной Банком, < Дата > на номер телефона ФИО1 12:43:59 направлено смс - сообщение "код подтверждение заявки на сайте банка 4513", в 1:11:53 смс - сообщение "подтверждение номера телефона <***>; в 1:13:36 - смс - сообщение "подтверждение номера телефона <***>".
< Дата > в 13:25:53 в системе "Райффайзен Онлайн" сформирована заявка на кредитную карту и анкета на выпуск кредитной карты (заявление о предоставлении потребительского кредита № СС№, указанная анкета пописана посредством использования одноразового пароля 2835, отправленного на номер мобильного телефона ФИО5
Согласно пояснениям представителя Банка, при оформлении заявки в системе "Райффайзен Онлайн" в pdf формате формируются индивидуальные условия кредитного договора, с которыми клиент может ознакомиться после чего, вводится отправленный код, который свидетельствует о согласии клиента с условиями договора и подписании условий договора. Путем введения одноразового пароля 2835 заявка и индивидуальные условия кредитного договора были подписаны клиентом, в результате чего Банком предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 200000 руб. Заявка на кредит от < Дата > была проведена в мобильном приложении "Райффайзен Онлайн" на устройстве Xiaomi №
Из материалов дела также следует, что в 1:27:19 РМ ФИО5 на номер мобильного телефона отправлено смс о том, что ей одобрена карта MIR 110 Credit с кредитным лимитом 200 000 руб., в 1:27:58 РМ - смс о том, что карта MIR 110 Credit с кредитным лимитом 200 000 руб. открыта.
В 13:37:07 сформировано заявление на перевод средств с карты на карту № от < Дата >, согласно которого от ФИО1 поступило распоряжение о списание с ее карты №******№ суммы 115000 руб. и зачислении на карту №******№, в назначении платежа указано "перевод по номеру карты". Для проведения данной операции использовался одноразовый пароль 762715, направленный путем PUSH-уведомления.
В 13:38:13 сформировано заявление на перевод средств с карты на карту № от < Дата >, согласно которого от ФИО1 поступило распоряжение о списание с ее карты №******№ суммы 13600 руб. и зачислении на карту №******№, в назначении платежа указано "перевод по номеру карты". Для проведения данной операции использовался одноразовый пароль 616596, направленный путем PUSH-уведомления.
Кроме того, судом установлено, что < Дата > в 13:33:32 совершена операция по списанию 71400 руб., для проведении операции ФИО4 направлялось уведомление с кодом подтверждения 2506. Как следует из пояснений представителя Банка, была проведена операция по переводу денежных средств с карты на карту, которая является безотзывной и исполняется моментально, дата операции была отражена на банковском счет < Дата >, однако сама операция проведена и исполнена < Дата >.
Согласно представленной в материалы дела выписки из сессий ФИО1 в системе "Райффайзен Онлайн" все сессии происходили на мобильном устройстве Xiaomi №
Согласно, представленной ФИО1 распечатки смс- сообщений со своего телефона, смс-сообщения, направляемые банком < Дата > были ею получены и совпадают со сведениями, представленными Банком.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).
К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ч. 7 ст. 845 ГК РФ).
Частями 1 и 2 ст. 847 ГК РФ определено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч. 4 ст. 847 ГК РФ).
В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Как определено ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ч. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
Частью 15 статьи 7 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В соответствии с 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
К признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525, отнесены:
- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
При этом распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (ч. 9 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе»).
Согласнопункту 2.10Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
Судом также установлено, что в период оформления кредита, ФИО1 с 12:44:53 на протяжении 25 минут, то есть в период непосредственного оформления кредитной карты и осуществления переводов, разговаривала с абонентским номером № При этом как следует из пояснений истца во время разговора, она заходила в свой личный кабинет в системе "Райффайзен Онлайн", ей приходили смс сообщения от Банка.
< Дата > кредитная карта истца была заблокирована Банком.
< Дата > ФИО1 обратилась с заявлением о мошенничестве, в котором указано, что ей позвонили неизвестные лица, представившись сотрудниками банка, попросили идентифицировать телефон для того чтобы остановить процесс оформления кредитной карты.
На данное заявление Банком дан ответ, согласно которому, переводы были совершены через Систему "Райффайзен Онлайн" с использованием полных данных кредитной карты истца и подтверждены секретными кодами, направленными Банком на мобильный телефон истца. Без правильного введения кодов подтверждения проведение данных операций было бы невозможно, даже если данные карты были переданы третьи лицам.
Кроме того, < Дата > ФИО1 обратилась в ОМВД России по Центральному району г. Калининграда с заявлением по факту незаконного списания у нее денежных средств.
< Дата > следователем СО ОМВД России по Центральному району г. Калининграда по данному факту по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 158 УК РФ возбуждено уголовное дело №.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что осуществление < Дата > операций с использованием системы "Райффайзен Онлайн" с использованием мобильного телефона Xiaomi с абонентским номером <***>, на который Банком отправлялись коды для подтверждения каждой операции по переводу денежных средств, а также по оформлению кредитной карты являлось для Банка надлежащим распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у Банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнении данного поручения клиента.
Вход в систему "Райффайзен Онлайн" был произведен с устройства путем ввода логинов и паролей, созданных в качестве идентификатора для входа в данную систему, использование которых расценивается банком как указание клиентом номера логина и пароля, с использованием которых он был ранее создан, о проведении операций банк также направил push-сообщения, что полностью соответствует положениям Общих условий.
Таким образом, списание банком денежных средств со счета кредитной карты в соответствии с полученным распоряжением соответствовало условиям договора, поскольку банку были представлены подтверждения того, что распоряжение на совершение операций сделано уполномоченным лицом.
Принимая во внимание, что подтверждение на проведение операций было осуществлено способом, прямо установленным договором, банк не имел оснований не исполнить распоряжение клиента.
Исходя из требований разумности, заботливости и предусмотрительности, ФИО1 имела возможность предотвратить совершение оспариваемой операций, однако необходимых мер к этому не приняла, на протяжении 25 минут разговаривала с неустановленными лицами, при этом параллельно осуществляя вход с в систему "Райффайзен Онлайн", в связи с чем суд допускает, что во время разговора ФИО1 вполне могла допустить распространение конфиденциальной информации о направленных ей кодах доступа третьим лицам.
Учитывая, что нарушений со стороны кредитного учреждения в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе освобождении от обязательств по договору, так как отсутствует вина Банка в списании денежных средств со счета истца, поскольку списание денежных средств со счета было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, путем ввода кодов, которые позволили Банку идентифицировать клиента. При выполнении данной операции Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, и не усмотрел признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, основания для невыполнения поступившего запроса у Банка отсутствовали. В системе "Райффайзен Онлайн" Банком были сформированы индивидуальные условия кредитного договора, содержащие все необходимые условия договора, который был подписан путем введения одноразового пароля, который был направлен телефона истца. Подтверждение получения данного кода, также содержится в распечатке смс, представленной самой ФИО1
Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения владельца счета, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшим ущербом, и соблюдения правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке, а также мер предосторожности.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО4. В.Е.
Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для обязания ответчика внести изменения в кредитную историю, а также прекратить распространение передачи данных третьим лицам, не имеется.
Кроме того, из материалов дела не следует, что ответчиком совершались какие-либо действия по передачи персональных данных ФИО1 третьим лицам.
Получение ФИО1 смс-сообщений, что документы были переданы в сектор поиска неконтактных клиентов для анализа ситуации, а также что Банк обязан сообщить о неисполнении обязательств в бюро кредитных историй, не свидетельствует о том, что ответчик осуществляет распространения персональных данных третьим лицам в нарушение норм действующего законодательства "О персональных данных".
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО "Райффайзенбанк" о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 21 сентября 2023 года.
Судья И.А. Иванова