УИД 38RS0019-01-2023-002851-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года город Братск

Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Горбовской А.В.,

при секретаре судебного заседания Тютюнниковой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1922/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 82197 рублей 67 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2665 рублей 93 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что 03.11.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 53199 рублей под 28.80% годовых по безналичным/наличным сроком на 691 день. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. (дата) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 13.08.2023 общая сумма задолженности составляет 82197 рублей 67 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 53199 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 28998 рублей 67 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На дату заключения кредитного договора № от 03.11.2016 действовала редакция гражданского кодекса Российской Федерации от 23.05.2016.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 1 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Материалами дела установлено, что 03.11.2016 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, согласно индивидуальным условиям: вид кредита – по тарифному плану ТЕКУЩИЙ РФ, лимит кредитования – 53 199 рублей, срок возврата кредита и срок действия лимита кредитования: кредит на 36 мес., до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – 03.11.2019, процентная ставка – 28,80% годовых, платежный период 25 дней, количество, размер и периодичность платежей определена графиком, согласно которому размер ежемесячного взноса (первоначальный период) составляет: 05.12.2016 – 1340 руб., 09.01.2017 – 1467 руб., 03.02.2017 – 1050 руб., 03.03.2017 – 1176 руб., 03.04.2017 – 1302 руб., 03.05.2017 – 1260 руб., в период с 05.06.2017 до окончания срока кредита (последующий период) 2511 руб. согласно графику погашения кредита. Дата платежа – 3 число каждого месяца.

Заявление подписано ФИО1, подписывая настоящее заявление, он подтвердил, что ознакомился и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью настоящего заявления.

ФИО1 просил осуществить акцепт оферты в течение 5 дней, открыв ему ТБС и зачислить сумму кредита на ТБС (п.17).

Графиком погашения кредита установлены даты, суммы для погашения задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 за период с 03.11.2016 по 13.08.2023, следует, что ФИО1 воспользовался кредитом в сумме 53 199 рублей.

Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ внесены изменения в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, сформированной по состоянию на 14.02.2022, публичное акционерное общество «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом, реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Истцом при подаче искового заявления представлены Общие условия договора потребительского кредита, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Тарифным планом №41/2/2016 «Текущий РС» установлен размер кредита, полная его стоимость в процентах, штрафные санкции за нарушение сроков очередности погашении кредитной задолженности, лимиты на проведение операций по счету.

Анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК Российской Федерации, суд находит установленным, что 03.11.2016 ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили смешанный договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования) путем акцепта банком заявления-оферты ФИО1 Акцепт осуществлен с момента открытия ТБС, зачисления суммы кредита на ТБС, а также путем подписания банком и заемщиком договора кредитования, что подтверждается выпиской по счету, и никем не оспаривается.

Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений, суду представлено не было.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016, по состоянию на 13.08.2023 задолженность составляет 82197 рублей 67 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 53199 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 28998 рублей 67 копеек.

Ответчик ФИО1 в возражениях на исковое заявление указал о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из кредитного договора № от 03.11.2016, ФИО1 был обязан ежемесячно вносить денежные средства по договору в размере и в даты, указанные в графике гашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей, они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен в графике.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016 следует, что внесение денежных средств ФИО1 не осуществлялось. Первый платеж должен был быть внесен ответчиком не позднее 05.12.2016, последний платеж должен быть внесен не позднее 04.11.2019. Однако ответчик денежные средства не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил.

Таким образом, после невнесения последнего платежа 05.11.2019 ответчиком ежемесячного платежа банку 06.11.2019 стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом исследовались материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

15 марта 2023 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016 с ФИО1, что подтверждается штампом на почтовом конверте.

23 марта 2023 года мировым судьей судебного участка (данные изъяты) вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка (данные изъяты) от 04 апреля 2023 года судебный приказ от 23.03.2023 № отменен на основании заявления должника.

При этом с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось 06 ноября 2023 года, что подтверждается штампом на почтовом конверте.

Как следует из материалов дела, на момент обращения ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье 15.03.2023, срок исковой давности уже был пропущен (истек с учетом выходных и праздничных дней 07.11.2022), поскольку взыскиваемая задолженность по основному долгу образовалась по состоянию на ноябрь 2019 года, последний платеж согласно графику платежей должен был быть внесен ответчиком не позднее 04.11.2019 (однако поскольку 04.11.2019 являлось праздничным днем, платеж должен быть совершен не позднее 05.11.2019).

Таким образом, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенными в п.26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности истцом пропущен, то и по дополнительным требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам срок исковой давности считается истекшим.

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016 истцом пропущен.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 03.11.2016 в размере 82197 рублей 67 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2665 рублей 93 копейки надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: (данные изъяты)) к ФИО1 (паспорт: (данные изъяты)) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.11.2016 в размере 82197 рублей 67 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере в размере 2665 рублей 93 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Горбовская

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2023 года.

Судья: А.В. Горбовская