Дело № 2-3352/2022 (№43RS0003-01-2022-003992-80)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Комаровой Л.В.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3352/2022 по исковому заявлению ПАО «Норвик банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование указано, что {Дата} между ПАО «Норвик банк» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее – договор КБО) вследствие подписания индивидуальных условий кредитования (акцепта клиентом) путем присоединения к нему, на основании которого ответчику предоставлена кредитная линия {Номер} в размере 800451 руб., путем зачисления суммы на счет ответчика {Номер}.8{Дата}.8307634 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, а в случае нарушения сроков оплаты платежей по договору об установлении кредитного лимита клиент обязан уплатить банку плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной размеру процентов за пользование кредитами на проведение безналичных операций оплаты товаров, услуг, установленных договором об установлении кредитного лимита, увеличенного на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору КБО между Банком и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата} квартиры: назначение жилое, общей площадью 44,5 кв.м., 1 этаж, кадастровый {Номер}, расположенная по адресу: {Адрес}, литера А, {Адрес}. Ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполнял, образовалась задолженность. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик банк» задолженность в сумме 1993431,61 руб., в том числе: основной долг – 329997,42 руб., проценты – 34334,19 руб., плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности – 1629000 руб., требования банка – 100 руб., расходы на оплату государственной пошлины – 18167 руб.; расходы на оценку – 2500 руб.; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 21,5% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств; плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности, исходя из расчета 10000 руб. в день за период с {Дата} по дату фактического исполнения обязательств по договору о предоставлении кредитных обязательств; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, местоположение: {Адрес}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 4976000руб.

В ходе производства по делу к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено управление Росреестра по Санкт-Петербургу.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Норвик банк» не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Причины неявки не известны.

Представитель третьего лица управления Росреестра по Санкт-Петербургу в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Причины неявки не известны.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что {Дата} между ПАО «Норвик банк» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер} в размере 800451 руб. сроком возврата до полного исполнения всех предусмотренных обязательств заемщика. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита Банком согласно общим условиям договора об установлении кредитного лимита.

Согласно п. 4.1 договора {Номер} предусмотрена уплата процентов за пользование денежными средствами – 16% годовых.

В соответствии с п.13.1 индивидуальных условий кредитного договора {Номер} за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату обязательных платежей ответчик обязан уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной размеру процентов за пользование кредитами на проведение безналичных операций оплаты товаров, работ, услуг, установленных договором об установлении кредитного лимита, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей а день заключения договора.

Как следует из пункта п. 13.2 индивидуальных условий кредитного договора {Номер} в случае нарушения залогодателем/заемщиком сроков исполнения обязательств по страхованию предмета залога от рисков утраты и повреждения и/или предмета залога от риска утраты права собственности (титульное страхование) на срок более 30 дней, кредитор вправе увеличить размер процентов за пользование кредитами на 10 процентных пунктов с ближайшей даты платежа после истечения 30 календарных дней на исполнение обязательств по страхованию за каждый договор/полис страхования.

Возврат кредита осуществляется заемщиком 14 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа указан в графике платежей.

Подписывая кредитный договор {Номер}, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами комиссионного вознаграждения.

Кредитным договором предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом, в том числе в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором, как предусмотренных договором, так и возникших по любым другим сделкам или основаниям.

В обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита между ПАО «Норвик банк» и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата}, согласно которому залогодатель закладывает другой стороне (залогодержателю) со страхованием закладываемого имущества от риска утраты и повреждения имущество, а именно: квартиру, местоположение: РФ, {Адрес}, литера А, {Адрес}. Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 3375000 руб.

С условиями кредитного договора {Номер}, договором залога недвижимого имущества (ипотеки), договором поручительства {Номер}, тарифами Банка, процентной ставкой за пользование кредитом, размером иных платежей ФИО1 ознакомлен и полностью согласен. Условия договора заёмщиком не оспорены.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства по договору {Номер} от {Дата} получены заемщиком, однако условия его возврата и пользования нарушены. На момент обращения истца в суд с иском имеется непогашенная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, подтвержденному подробной выпиской по счету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет сумме 1993431,61руб., в том числе: основной долг – 329997,42 руб., проценты –34334,19 руб., плата за обслуживание при наличии просроченной задолженности – 1629000 руб.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ лишь надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 2 договора о комплексном банковском обслуживании {Номер} от {Дата}, договор действует до полного исполнения всех предусмотренных обязательств заемщика.

Согласно п. 3.6 тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте, плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит»/»Залоговый кредит+»/«Залоговый кредит+Рефинансирование», «Ипотека на готовое жилье» и по программе кредитования Карта с кредитным лимитом «Максимум» - при первичном возникновении просроченной задолженности 0,001% от суммы задолженности, минимум 10000 руб. в день, начиная с 8 дня возникновения просроченной задолженности – при повторном возникновении просроченной задолженности 0,001% от суммы задолженности, минимум 10000 руб. в день, начиная с 1 дня возникновения просроченной задолженности.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства (п. 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре»).

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом состоят из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, денежного обязательства.

Повышенные проценты, предусмотренные пунктом 13 кредитного договора (21,5% годовых), состоят из процентов за пользование кредитом (16%) и ключевой ставки Банка России (5,5% годовых).

Договором, заключенном сторонами настоящего спора, предусмотрено условие о начислении повышенных процентов за неисполнение обязательства, а также платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности (неустойки).

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» закреплено, что, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени. Поскольку в составе повышенных процентов неустойка составляет 5,5% годовых, то в пределах 20% годовых возможно взыскание 14,5% годовых неустойки.

Общая сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 364331,61 (329997,42 + 34334,19) руб., в связи с чем 14,5% от указанной суммы в день составит 144,74 руб., в связи с чем ежедневное взыскание платы в размере 10000 руб. от просроченной задолженности не соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание максимально возможный размер неустойки, взыскиваемый за нарушение уплаты кредиторской задолженности, суд приходит к выводу об определении размера платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной заложенности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» - в размере 14,5% годовых на сумму просроченной задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом).

Между тем, в соответствии с п. 1 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом приведенных обстоятельств, с 01.04.2022 до окончания срока моратория начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности на установленную судебным актом задолженность в порядке исполнения судебного акта не производится.

Поскольку указанный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, положения договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец ПАО «Норвик банк» вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем частично удовлетворяет требование истца и взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик банк» плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности, исходя из расчета 14,5% годовых, начисляемых на остаток основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, исключив период введенного постановлением Правительства РФ от {Дата} {Номер} «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 21,5% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

Оснований для освобождения заемщика, в отношении принятых обязательств суд не усматривает, поскольку они основаны на неверном толковании норм права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Правоотношения сторон являются договорными. Порока воли ФИО1 при заключении договора не установлено.

В силу ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Руководствуясь ст. 349, 350 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 51, 54, 55, 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив факт неисполнения обязательств по возврату долга, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению и обращает взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно на: квартиру, назначение жилое, общей площадью 44,5 кв.м., 1 этаж, кадастровый {Номер}, местоположение: РФ, {Адрес}, литера А, {Адрес}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества - 4976000 руб.

Стоимость предмета залога ответчиком не оспорена, ходатайства о назначении судебной экспертизы определения рыночной стоимости объекта недвижимости не заявлено. Взыскательский иммунитет в отношении указанного имущества неприменим.

Являясь субъектом доказательственной деятельности, ФИО2, вопреки ст.56 ГПК РФ, не представил доказательств отсутствия задолженности, внесения платежей, не учтенных кредитором, а также доказательств иной рыночной стоимости предмета залога.

Согласно ст. 94, 98 ГПК РФ расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 18167 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Норвик банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в сумме 199331,61 руб., в том числе: основной долг – 329997,42 руб., проценты – 34334,19 руб., плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности - 1629000 руб., требование банка за смс-информирование – 100 руб., на оценку предмета залога – 2500 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик банк» (ИНН <***>) расходы на оплату государственной пошлины – 18167руб.

Взыскать ФИО1 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик банк» (ИНН <***>) плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности, исходя из процентной ставки 14,5% годовых, начисляемых на остаток основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, исключив период введенного постановлением Правительства РФ от {Дата} {Номер} «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 21,5% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно: квартиру, назначение жилое, общей площадью 44,5 кв.м., 1 этаж, кадастровый {Номер}, местоположение: РФ, {Адрес}, литера А, {Адрес}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества - 4976000 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Комарова

Решение суда в окончательной форме принято 29.09.2022.

Решение01.10.2022