УИД 62RS0004-01-2025-000471-75
Дело № 2-1313/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 11 июля 2025 г.
Советский районный суд г. Рязани в составе
председательствующего судьи Важина Я.Н.,
при секретаре Вавиловой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя заявленные требования тем, что 31 мая 2024 г. между АО «ТБанк» и Заемщиком ФИО7 заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика, моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты, или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. На дату направления иска в суд задолженность заемщика составляет 15 000 руб. Банку стало известно о смерти заемщика, а также об открытии наследственного дела к имуществу ФИО1
На основании изложенного просил суд взыскать с наследников ФИО1 в пределах наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты в размере 15000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Протокольным определением суда от 26 марта 2025 г. произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственного имущества ФИО1 на надлежащего - ФИО2.
Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
Суд, посчитав возможным, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.ст. 1, 422 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст. 154, 432 ГК РФ необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей; договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора.
На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.
Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовым актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части статьи 5 настоящего Федерального закона.
Как установлено п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;
Согласно п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона, одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В судебном заседании установлено, что 31 мая 2024 г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предлагала заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом ее оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии его оферты: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
Согласно Заявлению-Анкете, ФИО1 просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указав, что она уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана ТП 21.300 (рубли РФ), ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на официальном сайте Банка, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердила получение ею кредитной карты №
В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-Анкеты АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту № с оплатой услуг по Тарифному плану 21.300 (рубли РФ), с установлением максимального лимита задолженности 1 000 000 руб., текущего лимита задолженности 15 000 руб. Указанная кредитная карта ответчиком была получена, о чем указано в заявлении-анкете, подписанной ответчиком простой электронной подписью от дд.мм.гггг., и активирована дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.
В силу п. 5.6 Общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.п. 5.7, 5.9 Условий). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимально платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.9 Общих условий).
В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).
В соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем через 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Согласно Тарифному плану 21.300 (рубли РФ), на условиях которого был заключен договор, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляла 0 % годовых, снятие наличных денежных средств и операции, приравненные к ним, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции – 24,9 % годовых (п. 1); обслуживание кредитной карты – бесплатно (п. 2); комиссия за снятие наличных, переводы на электронные кошельки, в погашение кредитов и для пополнения карт банков СНГ через категорию «другое», совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – бесплатно, в прочих случаях – 2,9 % + 290 руб.; размер минимального платежа – не более 8 % от задолженности, но не менее 600 руб. (п. 6); неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых (п. 7); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п. 8).
Таким образом, дд.мм.гггг. (в дату акцепта Банком оферты клиента) между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432-438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ, и элементы договора возмездного оказания услуг, который регулируется нормами гл. 39 ГК РФ.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и обеспечив осуществление с ее помощью расходных операций в пределах установленного лимита.
ФИО1, получив карту, активировала ее и использовала для внутреннего перевода дд.мм.гггг. В период действия договора платежи во исполнение обязательств по Договору ФИО1 не вносились.
В настоящее время АО «Тинькофф Банк» переименовано в АО «ТБанк».
Согласно представленным в материалы дела справке, выписке по Договору о выпуске и обслуживании кредитной карты №, задолженность ФИО1 по Ддоговору на дд.мм.гггг. составляет 15 000 руб., которая целиком состоит из задолженности по основному долгу.
Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг. заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <...> выданным Главным управлением ЗАГС Рязанской области специализированный сектор ЗАГС по г. Рязани и <адрес>.
Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей дд.мм.гггг., наследником после ее смерти по завещанию является ее дочь – ФИО2, которая приняла открывшееся после смерти ФИО1 наследственное имущество в полном объеме.
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, в состав наследства ФИО1 наряду с принадлежащим ей имуществом, вошли ее имущественные обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по договору кредитной карты № от 31 мая 2024 г.
Следовательно, в рассматриваемом кредитном правоотношении произошла замена заемщика ФИО1 в порядке универсального правопреемства ее наследником – ФИО2
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов наследственного дела, в состав наследства ФИО1, принятого ее наследником ФИО2, вошло следующее имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк», АО «ТБанк». При этом, согласно сообщению АО «ТБанк», по состоянию на 18 июля 2024 г. доступный остаток по договору мультивалютного вклада №, открытого на имя ФИО1, составляет 2024590,16 руб.
Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследником, превышает заявленный истцом размер задолженности по вышеуказанному Договору кредитной карты, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что с наследника умершего заемщика ФИО1 - ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору кредитной карты № от 31 мая 2024 г. по состоянию на 7 февраля 2025 г. в размере 15 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гггг.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4000 руб.
Вместе с тем, согласно справке от дд.мм.гггг., выданной АО «ТБанк», сумма для полного погашения задолженности по договору № внесена, финансовых претензий Банк не имеет. При этом из квитанции № от 11 марта 2025 г. на сумму 19000 руб. следует, что ответчиком была оплачена как задолженность по договору № от 31 мая 2024 г., так и судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины, в связи с чем решение суда исполнению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (<...> о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от 31 мая 2024 г. по состоянию на 7 февраля 2025 г. в размере 15000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Решение суда о взыскания задолженности по договору кредитной карты в размере 15000 рублей и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей не исполнять.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 июля 2025 г.
Судья-подпись Я.Н. Важин