УИН №74RS0042-01-2023-000133-04
Дело № 2-146/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Усть-Катав 20 апреля 2023 года
Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Хлёскиной Ю.Р.,
при секретаре Ивановой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27 октября 2017 года в размере 16 031 рубль 42 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 641 рубль 26 копеек.
В обоснование заявленных требований указав, что 27 октября 2017года ПАО «Совкомбанк» и ФИО4заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки Халва под 0 % годовых, на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 4.1 Условий кредитования, в связи с чем образовалась задолженность в размере 16 031 рубль 42 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, после её смерти открыто наследственное дело. Просит взыскать задолженность по кредитному договору с наследников, принявших наследство, в пределах наследственной массы (л.д. 4-5).
Определением суда от 23 марта 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2 (л.д.85).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом (л.д. 90), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д. 5).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 95).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.96).
Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства неявившихся представителей истца, ответчиков, а также ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК РФ.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 27 октября 2017 года ФИО4 обратилась в ПАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просила заключить с ней Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях согласно тарифам карты Халва (л.д. 19 оборот).
В соответствии с п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условий) заявление-анкета считается принятым и акцептированы банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанным заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.
Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.
Согласно п. 3.5 Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
В силу п.п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредите, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п.5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора о потребительском кредите в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22-28).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-17).
Подписав Индивидуальные условия кредитного договора, ФИО4 подтвердила, что с Общими условиями договора потребительского кредита она ознакомлена, согласна с ними и обязуется неукоснительно их выполнять.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору - 10%, ставка льготного периода кредитования - 0%; начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата клиентом включительно (п.1.1). Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата (п. 1.2).
Максимальный лимит кредитования составляет 350 000 рублей (п. 1.4).
Платеж по рассрочке включает в себя сумму платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода. Размер минимального ежемесячного платежа составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленной комиссии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).
За нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф: за 1 раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (п. 1.6, п. 1.7) (л.д. 20-21).
В примечании к Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено их действие при безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка.
Согласно выписке по счету (л.д. 11-17), расчета задолженности (л.д. 6-10), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом исполнялись не надлежащим образом, последний платеж внесен в 27 апреля 2021 года, с указанного времени платежи не вносились.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 4 мая 2021 года (л.д. 83).
Пунктом 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно разъяснениям, данным в п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Таким образом, по настоящему делу обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Из материалов дела следует, что ФИО4 имела двоих дочерей: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (л.д. 81, 82).
В ходе судебного разбирательства установлено, что на день смерти ФИО4 принадлежало недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: <адрес>, квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 74-75), а также денежные вклады (л.д. 125-126), недополученная пенсия в размере 33 765.40 рублей (л.д. 91).
Согласно ответа нотариуса нотариального округа Усть-Катавского городского округа ФИО3 от 22 марта 2023 года после смерти 1 мая 2021 года ФИО4 с заявлением о выдаче свидетельства по закону 04.08.2021 г. обратилась дочь наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по завещанию обратилась дочь наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
16.12.2021 г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:
- жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> кадастровая стоимость на момент смерти наследодателя 428 320 руб. 53 коп.,
- земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти наследодателя 26 684 руб. 8 коп.,
- денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, в сумме 21 359 руб. 80 коп.,
- недополученную страховую пенсию по старости, в сумме 33 765 руб. 40 коп.,
16.12.2021г. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на:
- квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на момент смерти наследодателя 569 179 руб. 8 коп. (л.д. 84).
Следовательно, ФИО1 и ФИО2 являются наследниками первой очереди, принявшими наследство, после смерти заемщика ФИО4
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 и статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.
Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими федеральными законами (ст. 418, абз. 2 ст. 1112 ГК РФ) (п.15).
При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума).
В соответствии с п. 61 вышеназванного Постановления Пленума ВС стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
С учетом приведенных норм, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства.
При таких обстоятельствах, после смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, дочери заемщика ФИО1 и ФИО2 в порядке универсального правопреемства унаследовали и долги ФИО4, а потому должны нести ответственность перед истцом по выплате задолженности умершего должника по спорному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно расчета задолженности по состоянию 10 февраля 2023 года по кредитному договору № от 27 октября 2017 года составляет 16031 рубль 42 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 13 696 рублей 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 924 рубля 04 копейки, комиссия за смс-информирование 410 рублей 58 копеек (л.д. 6-10).
Факты заключения между банком и ФИО4 кредитного договора, образования задолженности и причины ее возникновения, неисполнение наследником обязательств заемщика по кредитному договору, сторонами не оспариваются.
Поскольку основная задолженность по кредитному договору образовалась после смерти заёмщика ФИО4, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения требований истца.
Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, не может согласиться с размером предъявленной к взысканию неустойки.
Так, согласно ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Как следует из разъяснений п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Из изложенного следует, что штрафные проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, равно как и предусмотренная договором неустойка, после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества), начислению не подлежат.
ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Срок принятия наследства в соответствии со ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации - 6 месяцев, следовательно, за период с 1 ноября 2021 года по 10 февраля 2023 года штрафные санкции начислению не подлежали.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кромеслучаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из расчета задолженности усматривается, что сумма комиссии в размере 410 рублей 58 копеек представляет собой задолженность по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» (л.д. 9-10).
Поскольку ФИО4 при заключении договора потребительского кредита своим заявлением выразил желание на получение платной банковской услуги - «Минимальный», была ознакомлена с размером ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение данной услуги, такая услуга банком была оказана, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по комиссиям в размере 410 рублей 58 копеек.
При этом суд отмечает, что плата за дополнительную услугу не является мерой ответственности за неисполнение обязательств.
Как установлено в судебном заседании, стоимость перешедшего к ответчикам ФИО1 и ФИО2 имущества превышает размер задолженности по кредиту.
На основании вышеизложенного, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору № от 27 октября 2017 года по состоянию на 10 февраля 2023 г. в размере 14 107 рублей 38 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 13 696 рублей 80 копеек, комиссия за смс-информирование 410 рублей 58 копеек, в пределах стоимости имущества, перешедшего к ним в порядке наследования после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены частично, понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы подлежат распределению в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом принципа пропорциональности исходя из размера заявленных истцом требований (16 031,42 руб.) и размера, признанного судом, подлежащим удовлетворению (14 107,38 коп.). Расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в размере 564 рубля 30 копеек, в равных долях, т.е. по 282 рубля 15 копеек с каждой.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 27 октября 2017 года в размере 14 107 (четырнадцать тысяч сто семь) рублей 38 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 13 696 рублей 80 копеек, комиссия за смс-информирование 410 рублей 58 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходыпо оплате государственной пошлины в размере 564 рубля 30 копеек в равных долях, т.е. по 282 (двести восемьдесят два) рубля 15 копеек с каждой.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд Челябинской области.
Председательствующий подпись Ю.Р.Хлёскина Решение не вступило в законную силу
Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2023 года.