№2-1914/2022
26RS0017-01-2022-003169-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2022 года город Кисловодск
Кисловодский городской суд Ставропольского края под председательством судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Мамышевой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кисловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили в кредитный договор №(№), по которому на основании заявления – анкеты выдан кредит в сумме 127079 рублей под 22,70% годовых сроком на 63 месяца.
Неотъемлемой частью договора являются заявление-анкета, общие условия договора потребительского кредита, которые заёмщик обязался выполнять. Заемщик условия договора не выполняет, на письменные напоминания банка не реагирует.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 467 дней.
Простроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 0 дней.
Ответчик в период просрочки произвел выплаты в размере 10544 рублей 51 копейка. Задолженность составила 93937 рублей 43 копейки, из которых, 84891 рублей 45 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7905 рублей 93 копейки - просроченные проценты, 455 рублей 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 401 рубль 41 копейка неустойка на просроченную ссуду, 282 рубля 84 копейки - неустойка на просроченные проценты.
На основании изложенного истец ПАО «Совкомбанк» просит суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 93937 рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3018 рублей 12 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, представив с исковым заявлением ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО3, который просил о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие ФИО1, а также представил ходатайство, в котором просит снизить размер взыскиваемой неустойки.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ регулирующими исполнение обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения лежащей на нем обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Статья 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк и другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В судебном заседании установлено, а также следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили в кредитный договор №(№), по которому на основании заявления – анкеты выдан кредит в сумме 127079 рублей под 22,70% годовых сроком на 63 месяца.
При подписании заявления на выдачу кредита ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается заявкой на получение кредита.
В силу п.3.3 общими условиями договора потребительского кредита, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
Установлено, что ПАО «Совкомбанк» полностью исполнило свои обязательства по договору о предоставлении кредитной карты. Договор о предоставлении кредитной карты, заключен в письменной форме и содержит все существенные условия.
Из п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при нарушении срока возврата кредита или его части и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Как следует из п. 4.1.1 условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Таким образом, ФИО1 приняла на себя обязательство, ежемесячно, не позднее даты платежа вносить сумму, указанную в графике платежей.
В соответствии с п.3.9. условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной банком, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В силу общих положений условий, заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором платежи.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом согласно условиям обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – на основании обычаев делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательств, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, определенном договором.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа определено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что ФИО1 в нарушение условий комплексного банковского обслуживания, ст.ст.307-310, 810 ГК РФ, п.5.2.5 условий, надлежащим образом свои обязательства не выполнила, что подтверждается справкой о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением индивидуальных условий к договору потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 банком направлено письмо с досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента получения уведомления. По настоящее время ответ от заемщика так и не поступил, задолженность по кредиту остается непогашенной.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, по день ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).
Получение ФИО1 кредита и нарушение своих обязательств по кредитному договору карты, подтверждаются заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, справкой и расчетом о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету.
По настоящее время ФИО1 обязательств по возврату задолженности перед банком не исполнила.
Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1
Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 числится задолженность в сумме Задолженность составила 93937 рублей 43 копейки, из которых, 84891 рублей 45 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7905 рублей 93 копейки - просроченные проценты, 455 рублей 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 401 рубль 41 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 282 рубля 84 копейки – неустойка на просроченные проценты.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует, из ст.ст.329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка была предусмотрена п.1.ДД.ММ.ГГГГ договора, согласно которому сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком рассчитана неустойка (штраф) в размере 401 рубль 41 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 282 рубля 84 копейки - неустойка на просроченные проценты в порядке ст.333 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В разъяснениях, изложенных в с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
С учетом указанных положений, в целях устранения явной несоразмерности неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства суд приходит к выводу о снижении неустойки на просроченную ссуду до 100 рублей, отказав во взыскании 301 рубля 41 копейки, неустойки на просроченные проценты до 100 рублей, отказав во взыскании 182 рублей 84 копеек.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.
Содержание указанной нормы закона следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.
Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).
Судом проверялись доводы истца по делу, изложенные в обоснование заявленных требований. По мнению суда, истец доказал те обстоятельства, на которые он ссылался, как на обоснования своих требований, а ответчиком в условиях состязательности процесса, представленные истцом доказательства не опровергнуты.
Из ст.88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления банком в доход государства уплачена государственная пошлина в сумме 3018 рублей 12 копеек.
Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 3003 рубля 60 копеек, отказав во взыскании 74 рублей 52 копеек.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 93453 рублей 18 копеек, из которых:
- 84891 рублей 45 копеек – просроченная ссудная задолженность;
- 7905 рублей 93 копейки - просроченные проценты;
- 455 рублей 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду;
- 100 рублей неустойка на просроченную ссуду, отказав во взыскании 301 рубля 41 копейки;
- 100 рублей - неустойка на просроченные проценты, отказав во взыскании 182 рублей 84 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3003 рубля 60 копеек, отказав во взыскании 74 рублей 52 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.
Судья К.Ю. Домоцев
Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 22 августа 2022 года
Судья К.Ю. Домоцев