Решение по делу № 2-11/2023 от 18.01.2023 | Вохомский районный суд (Костромская область)

Дело № 2-11/2023

УИД 44RS0015-01-2022-000418-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года п. Вохма

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Дудиной Г.И.,

при секретаре Дворецкой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указано, что 13.12.2013 года ПАО «Сбербанк России» заключило с ФИО1 кредитный договор №, согласно которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 58 000 рублей под 16,5% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Срок действия договора определен до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату погашения основного долга. За просрочку уплаты основного долга и процентов предусмотрено начисление неустойки по дату погашения, соответственно, основного долга и процентов.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств решением суда с ФИО1 была взыскана задолженность по указанному кредитному договору.

25.09.2017 г. между ПАО «Сбербанк России» и истцом(до переименования ООО «ЮСБ») был заключен договор уступки прав (требований) № №, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 После даты перехода прав заемщик совершал платежи новому кредитору, тем самым признав его право требования.

Ответчик обязательства по погашению кредита исполняет надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Решением суда с ответчика была взыскана лишь частичная задолженность по кредитному договору, сформированная цедентом на дату подачи иска. ООО «НБК» имеет право на взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу, неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения обязательств. Общая сумма задолженности составляет 135867,93 руб. Кроме того, истец имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, которые будут взысканы судом, с даты вынесения решения суда по дату его фактического исполнения.

Со ссылкой на ст.ст. 309,310,330,382,384,431,401,809 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК»: задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. в размере 9147,77 рублей; неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. в размере 101179,89 рублей; неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. в размере 25540,27 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемые на остаток основного долга в сумме 7174,41 руб., за период с 16.04.2022 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу; неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную на остаток основного долга в размере 0,5% за каждый день просрочки за период с 16.04.2022 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу; неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленную на сумму задолженности по процентам в размере 0,5% за каждый день просрочки за период с 16.04.2022 г. по дату погашения задолженности по процентам; а также взыскать расходы на представителя в размере 15 000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3917 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Не согласна с размером задолженности, т.к. взысканная с неё судебным приказом сумма долга была полностью погашена 14.04.2022 г., в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга после указанной даты считает необоснованным. Также истцом не учтен платеж в размере 800 руб. от 21.09.2021 г. Кроме того, полагает размер начисленных неустоек несоразмерным нарушению обязательства. Также считает расходы по оплате услуг представителя чрезмерными, не соответствующими объему выполненной работы.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими заемные отношения, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (с 04 августа 2015 года ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 13.12.2013 г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был выдан потребительский кредит на сумму 58 000 рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев, при этом заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

29.06.2015 г. между сторонами было заключено Дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору, по условиям которого срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 24 месяца, т.е. по 13.12.2020 г. Составлен новый График платежей.

В нарушение условий договора ответчик не исполняла взятые на себя обязательства.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 42 Вохомского судебного района Костромской области от 29 ноября 2016 года с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 взыскана задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 14.10.2016 года в размере 50230 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 853 рубля 46 копеек, всего 51 084 рубля 32 копейки.

Как следует из заявления ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа, расчета задолженности ФИО1, взысканная мировым судьей сумма задолженности 50 230 рублей 86 копеек состояла из основного долга в размере 45 243 рубля 04 коп., просроченных процентов в размере 3 876 рублей 47 коп., неустойки на просроченный основной долг в размере 826 рублей 29 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 285 рублей 06 коп.

Судебный приказ вступил в законную силу 13.12.2016 года.

31.01.2017 г. на основании указанного судебного приказа судебным приставом ОСП по Вохомскому и Октябрьскому районам УФССП по Костромской области в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство №545/17/44008-ИП.

25 сентября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО «ЮСБ» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого право требования по кредитному договору № № от 13 декабря 2013 года было передано ООО «ЮСБ». Согласно акту приема-передачи прав(требований) от 30.09.2017 г. общая сумма уступаемых прав на момент заключения договора составляла 57 458,73 рублей, из них размер основного долга -45243,04 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 42 Вохомского судебного района Костромской области от 21 мая 2018 года произведена замена взыскателя по исполнительному производству с ПАО «Сбербанк России» на ООО «ЮСБ».

19 декабря 2019 года ООО «ЮСБ» переименовано в ООО «НБК».

Таким образом, требования заявлены истцом, которому переуступлено право требования на основании договора уступки, заключенного до вступления в силу п.1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции ФЗ от 27.12.2018 г. N 554-ФЗ, которой введены ограничения по кругу лиц на стороне цессионария.

Взысканная судебным приказом задолженность погашена ответчиком 14.04.2022 г., исполнительное производство № 545/17/44008-ИП в отношении должника ФИО1 было окончено 16.09.2022 г., т.к. взыскивался исполнительский сбор, что следует из информации ОСП по Вохомскому и Октябрьскому районам УФССП по Костромской области.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец полагает, что ООО «НБК» имеет право на взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом, неустойки по дату фактической уплаты задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В редакции статьи 809 ГК РФ, действовавшей на момент заключения кредитного договора, было также предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п.2).

Пунктами 3.2.1 и 3.3 кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 4.5 кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрено, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обязанность по внесению соответствующей платы за пользование кредитом и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств сохраняется у должника до дня возврата займа и погашения задолженности.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кроме того, согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения возможность передачи права по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении.

В данном случае в кредитном договоре, заключенном ответчиком, содержится согласие должника на передачу Банком прав требования иным лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций(п.4.2.4). Дополнительным соглашением № к кредитному договору также предусмотрено право кредитора полностью или частично переуступать права по договору другому лицу без согласия заемщика(п.5).

С учетом изложенного исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до дня возврата займа и погашения задолженности подлежат удовлетворению.

Заявляя требование о взыскании процентов за пользование кредитом, истец просил взыскать их за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. в размере 9 147,77 рублей, исходя из остатка основного долга на 14.11.2019 г. в размере 36 164,92 руб., а также за период с 16.04.2022 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу в размере 16,5% годовых на остаток основного долга в сумме 7 174,41 руб.

Однако, суд не может согласиться с представленным расчетом в силу следующего.

В силу положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту.

Из представленных ОСП по Вохомскому и Октябрьскому районам УФССП по Костромской области документов следует, что из заработной платы ФИО1, начиная с 21.09.2017 г., ежемесячно удерживались платежи в счет погашения задолженности. Последний платеж осуществлен 14.04.2022 г.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом установленной законом и п. 3.11 Кредитного договора очередности погашений по денежному обязательству, суд считает, что за счет поступивших денежных средств ответчиком погашалась задолженность, взысканная решением суда, в следующем порядке: расходы по оплате госпошлины, проценты за пользование кредитом, основной долг, в последнюю очередь -неустойки.

Истцом расчет взыскиваемых процентов на остаток основного долга сделан без учета указанной очередности платежей, т.к. задолженность по неустойке списана ранее задолженности по основному долгу, а также не принят во внимание платеж от 21.09.2017 г. в сумме 800 руб., произведенный в пользу первоначального кредитора- ПАО Сбербанк, что подтверждается как справкой ОСП по Вохомскому и Октябрьскому районам УФССП по Костромской области, так и информацией и платежным поручением УФК по Костромской области № от 25.09.2017 г., не доверять которым суд не находит оснований.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Денежные средства от ФИО1 поступили на депозитный счет отделения судебных приставов 21.09.2017 г., т.е. до заключения договора уступки прав(требований) от 25.09.2017 г., в связи с чем исполнение было предоставлено надлежащему лицу.

Согласно ч. 1 ст. 110 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" денежные средства, взысканные с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, в том числе путем реализации имущества должника, подлежат перечислению на депозитный счет подразделения судебных приставов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Перечисление (выдача) указанных денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной частями 3 и 4 настоящей статьи, в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" зачисление денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов свидетельствует о надлежащем исполнении должником денежного обязательства перед кредитором, подтвержденного решением суда, в связи с чем со дня такого зачисления проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму зачисленных денежных средств не начисляются.

Из смысла приведенных положении закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в рамках исполнительного производства денежное обязательство должника перед кредитором считается исполненным с момента поступления денежных средств, перечисленных должником или изъятых судебным приставом-исполнителем, на депозитный счет подразделения судебных приставов, а не с момента поступления их взыскателю.

Исходя из указанной выше очередности платежей, справки о движении денежных средств по исполнительному производству, погашение ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 45 243,04 руб. происходило в период с 06.03.2018 г. по 14.04.2022 г.:

Дата

погашения

Сумма

погашения

в том числе:

Остаток

основного долга

г/пошл.

основной долг

неустойка

21.09.2017

800,00

45 243,04

04.12.2017

1331,05

53,46

1277,59

45 243,04

28.12.2017

1764,42

45 243,04

05.02.2018

603,98

45 243,04

06.03.2018

715,09

230,48

484,61

44 758,43

06.04.2018

788,47

43 969,96

03.05.2018

688,90

43 281,06

20.05.2018

1073,98

42 207,08

01.07.2018

688,90

41 518,18

03.08.2018

788,47

40 729,71

17.08.2018

1425,06

39 304,65

01.10.2018

382,99

38 921,66

12.11.2018

688,90

38232,76

19.11.2018

50,00

38 182,76

04.12.2018

335,29

37 847,47

06.12.2018

926,51

36 920,96

09.01.2019

1329,54

35 591,42

04.02.2019

712,31

34 879,11

19.02.2019

678,25

34 200,86

08.04.2019

650,46

33 550,40

07.05.2019

684,24

32 866,16

03.06.2019

684,24

32 181,92

29.06.2019

1220,63

30 961,29

01.07.2019

363,74

30 597,55

02.07.2019

684,24

29 913,31

04.09.2019

627,11

29 286,20

03.10.2019

671,43

28 614,77

05.11.2019

735,61

27 879,16

05.12.2019

917,33

26 961,83

27.12.2019

298,85

26 662,98

10.01.2020

718,14

25 944,84

04.02.2020

1361,91

24 582,93

03.03.2020

494,22

24 088,71

11.03.2020

149,36

23 939,35

01.04.2020

718,19

23 221,16

07.05.2020

686,26

22 534,90

02.06.2020

718,19

21 816,71

03.07.2020

718,14

21 098,57

16.09.2020

2322,23

18 776,34

04.10.2020

266,91

18 509,43

05.11.2020

988,29

17 521,14

04.12.2020

739,37

16 781,77

29.12.2020

497,85

16 283,92

30.12.2020

739,37

15 544,55

16.02.2021

739,37

14 805,18

04.03.2021

739,43

14 065,75

17.03.2021

1091,04

12 974,71

02.04.2021

415,88

12 558,83

05.05.2021

771,89

11 786,94

03.06.2021

965,99

10 820,95

17.06.2021

1353,08

9 467,87

02.07.2021

363,09

9 104,78

06.07.2021

214,51

8 890,27

03.08.2021

1052,54

7 837,73

01.09.2021

2038,96

5 798,77

23.09.2021

2581,57

3 217,20

16.03.2022

742,78

2 474,42

01.04.2022

349,32

2 125,10

14.04.2022

3236,45

2125,10

1111,35

Итого

51 084,32

853,46

3876,47

45 243,04

1111,35

В связи с этим расчет размера процентов за пользование кредитом должен производиться исходя из размера процентов 16,5% годовых, остатка задолженности (с учетом ежемесячных поступлений в счет погашения согласно справке о движении средств по исполнительному производству) и отчетного периода. По состоянию на 14.11.2019 г. размер задолженности по основному долгу с учетом установленной очередности погашений и ежемесячных платежей составлял 27 879, 16 руб.

Согласно расчету процентов за пользование кредитом размер процентов за период с 14.11.2019 г. по дату полного погашения задолженности по основному долгу (14.04.2022 г.) составляет 5 815,15 руб.:

Остаток долга

Дата погашения

Сумма погашения

Период

Количество дней

Сумма

% за период

27879,16

05.12.2019

917,33

14.11-05.12

27879,16х16,5%:365х22=277,26

26961,83

27.12.2019

298,85

06.12-27.12

26961,83х16,5%:365х22=268,14

26662,98

10.01.2020

718,14

28.12-10.01

26662,98х16,5%:365х4=48,21

26662,98х16,5%:366х10=120,20

25944,84

04.02.2020

1361,91

11.01-04.02

25944,84х16,5%:366х25=292,41

24582,93

03.03.2020

494,22

05.02-03.03

25582,93х16,5%:366х28=322,93

24088,71

11.03.2020

149,36

04.03-11.03

24088,71х16,5%:366х8=86,88

23939,35

01.04.2020

718,19

12.03-01.04

23939,35х16,5%:366х21=226,64

23221,16

07.05.2020

686,26

02.04-07.05

23221,16х16,5%:366х36=376,87

22534,90

02.06.2020

718,19

08.05-02.06

22534,90х16,5%:366х26=264,14

21816,71

03.07.2020

718,14

03.06-03.07

21816,71х16,5%:366х31=304,90

21098,57

16.09.2020

2322,23

04.07-16.09

21098,57х16,5%:366х75=713,37

18776,34

04.10.2020

266,91

17.09-04.10

18776,34х16,5%:366х18=152,37

18509,43

05.11.2020

988,29

05.10-05.11

18509,43х16,5%:366х32=267,02

17521,14

04.12.2020

739,37

06.11-04.12

17521,14х16,5%:366х29=229,07

16781,77

29.12.2020

497,85

05.12-29.12

16781,77х16,5%:366х25=189,14

16283,92

30.12.2020

739,37

30.12-30.12

16283,92х16,5%:366х1=7,34

15544,55

16.02.2021

739,37

31.12-16.02

15544,55х16,5%:366х1=7,00

15544,55х16,5%:365х47=330,27

14805,18

04.03.2021

739,43

17.02-04.03

14805,18х16,5%:365х16=107,08

14065,75

17.03.2021

1091,04

05.03-17.03

14065,75х16,5%:365х13=82,66

12974,71

02.04.2021

415,88

18.03-02.04

12974,71х16,5%:365х16=93,84

12558,83

05.05.2021

771,89

03.04-05.05

12558,83х16,5%:365х33=187,35

11786,94

03.06.2021

965,99

06.05-03.06

11786,94х16,5%:365х29=154,52

10820,95

17.06.2021

1353,08

04.06-17.06

10820,95х16,5%:365х14=68,48

9467,87

02.07.2021

363,09

18.06-02.07

9467,87х16,5%:365х15=64,20

9104,78

06.07.2021

214,51

03.07.-06.07

9104,78х16,5%:365х4=16,46

8890,27

03.08.2021

1052,54

07.07-03.08

8890,27х16,5%:365х28=112,53

7837,73

01.09.2021

2038,96

04.08-01.09

7837,73х16,5%:365х29=102,75

5798,77

23.09.2021

2581,57

02.09-23.09

5798,77х16,5%:365х22=57,67

3217,20

16.03.2022

742,78

24.09-16.03

174

3217,20х16,5%:365х174=253,06

2474,42

01.04.2022

349,32

17.03-01.04

2474,42х16,5%:365х16=17,90

2125,10

14.04.2022

2125,10

02.04-14.04

2125,10х16,5%:365х13=12,49

Итого: 5 815, 15 руб.

Таким образом, в пользу истца с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами за период с 14.11.2019 г. по дату погашения основного долга 14.04.2022 г. в размере 5 815 рублей 15 копеек.

Оснований для взыскания процентов за пользование кредитом после даты погашения основного долга не имеется.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из того, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга, а также за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Периоды взыскания истцом определены с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. и с 16.04.2022 г. по дату полного погашения задолженностей.

Согласно расчету истца за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составил 101 179,89 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов – 25 540,27 руб. Суд не может согласиться с представленным расчетом, исходя из того, что остаток основного долга по состоянию на 14.11.2019 г. и дата его полного погашения истцом определены неверно. Исходя из установленной очередности платежей, остаток основного долга по состоянию на 14.11.2019 г. составлял 27 879,16 рублей, основной долг полностью погашен 14.04.2022 г. Таким образом, неустойка на задолженность по основному долгу подлежит начислению только за период с 14.11.2019 г. по 14.04.2022 г., неустойка на задолженность по процентам- с 14.11.2019 г. по дату полного погашения указанной задолженности.

Расчеты неустоек следует производить исходя из установленного договором размера неустойки 0,5% за каждый день просрочки, остатка задолженности по основному долгу (с учетом ежемесячных поступлений в счет погашения согласно справке о движении средств по исполнительному производству) и начисленным процентам, отчетного периода.

Согласно расчету неустоек с использованием общедоступного калькулятора, размещенного на интернет-ресурсе "Консультант Плюс", размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составит 64 287,15 руб.; размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по 15.04.2022 г. составит 17604,80 руб. и с 16.04.2022 г. по день вынесения решения суда 18.01.2023 г.- 8 083,06 руб., всего на день вынесения решения суда 25 687,86 руб.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ).

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 указанного выше Постановления).

Суд, принимая во внимание сумму основного долга и процентов, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что истцом переносились неблагоприятные последствия в результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, а также достижение экономического результата по сделке, преследуемого истцом при ее заключении, в частности, взыскание основного долга и причитающихся процентов по кредиту, приходит к выводу о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п.6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из расчета неустоек видно, что за нарушение сроков возврата основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 182,5% годовых, значительно превышает размер максимальной ключевой ставки, установленной Банком России за период образования задолженности по основному долгу и процентам.

В этой связи подлежащие уплате неустойки в суммах 64 287,15 руб. и 25 687,86 руб. соответственно значительно превышают указанное значение и общий размер задолженности, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств заемщиком.

Принимая во внимание изложенное, а также компенсационный характер неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения, учитывая все обстоятельства дела, сроки обращения истца за судебной защитой, необходимость соблюдения баланса интересов кредитора и должника, суд полагает возможным снизить размеры неустоек соответственно до 5000 и 2000 рублей, при этом учитывает, что такие суммы неустоек не будут ниже установленного законом предела (п.п. 1 и 6 ст. 395 ГК РФ).

Указанные размеры, по мнению суда, не приведут к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и не нарушают принцип равенства сторон.

В силу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, в данном случае до фактической уплаты кредитору денежных средств – процентов за пользование кредитом.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (пункт 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 19.01.2023 г. по день фактической их уплаты.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составит 12815 руб. 15 коп., в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по дату погашения задолженности 14.04.2022 г.- 5815 руб. 15 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 5000 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При этом следует учесть, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3917 рублей, исходя из цены иска 135 867,93 руб.(9147,77+101179,89+25540,27).

Принимая во внимание, что суммы подлежащих взысканию с ответчика неустоек без уменьшения их судом в связи с несоразмерностью, составляли за указанный истцом период 64 287,15 руб. и 17 604,80 руб., при расчете подлежащей взысканию истцу уплаченной суммы госпошлины суд исходит из указанного их размера, а также взысканных процентов в размере 5 815,15 руб., т.е. из общей суммы долга 87 707,10 руб., исходя из которой размер подлежащей взысканию госпошлины составит 2 529 руб.(87707,10х3917:135867,93). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу пункта 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разрешая вопрос о взыскании расходов на оплату услуг представителя истца в размере 15 000 руб., суд полагает, что данное требование подлежит удовлетворению частично.

При этом суд исходит из того, что представитель истца в судебных заседаниях не участвовал, принимая во внимание объем и сложность дела, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в заявленном размере являются чрезмерными и не отвечают критерию разумности, в связи с чем следует определить к взысканию сумму равную 5 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» задолженность по кредитному договору № от 13.12.2013 г.:

-проценты за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по дату погашения основного долга 14.04.2022 г. в размере 5 815 рублей 15 копеек,

- неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 14.11.2019 г. по 14.04.2022 г. в размере 5000 рублей,

-неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 14.11.2019 г. по 18.01.2023 г. в размере 2000 рублей;

-расходы по уплате государственной пошлины в размере 2529 рублей,

-расходы на представителя в размере 5000(пять тысяч) рублей, всего 20 344(двадцать тысяч триста сорок четыре) рубля 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленную на сумму задолженности по процентам, в размере 0,5% за каждый день просрочки за период с 19.01.2023 г. по дату фактического погашения долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Г.И.Дудина

Решение в окончательной форме принято 18.01.2023 г.