РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2025 года Черемушкинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1718/25
по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитных договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, в котором просит суд признать недействительным кредитные договоры:
№36491-ПБ-ЗП_МИДЛ_Саратов/24, заключенный 20 августа 2024 года между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) на сумму сумма,
<***>, заключенный 22 августа 2024 года между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) на сумму сумма, мотивируя тем, что при заключении вышеуказанных договоров он был введен в заблуждение неустановленными лицами, которые оказывали на него психологическое воздействие. По факту мошеннических действий истцом было написано заявление о возбуждении уголовного дела, постановлением от 23.08.2024 года истец был признан потерпевшим по уголовному делу № 12401630020000143 от 23.08.2024 года. Денежные средства в размере сумма истец перечислил на банковские карты, указанные мошенниками.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в представленных ранее возражениях на исковое заявление.
Суд, выслушав представителей стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 20 августа 2024 года между ФИО1 и адрес заключен Договор потребительского кредита №36491-ПБ-ЗП_МИДЛ_Саратов/24, на сумму сумма
При заключении договора, ФИО1 оформлено заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ГПБ (АО). Подписав заявление, ФИО1 присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО).
В соответствии с пунктом 2.17 Правил дистанционного банковского обслуживания Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, оформленного в виде Заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в Подразделении Банка/в присутствии уполномоченного работника Банка вне офиса Банка (в том числе при курьерской доставке)15 или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием адрес обслуживания/Системы ДБО/Платформы (если такой порядок определен Договором о предоставлении банковского продукта).
Как следует из п. 2.23 Правил, Стороны договариваются, что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами. Банк вправе формировать и направлять Клиенту ключ простой электронной подписи для подписания Клиентом в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами, договоров с партнерами Банка, от имени и по поручению которых действует Банк.
Исходя из п. 2.24 Правил, Используемые документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием адрес обслуживания, после положительных результатов Аутентификации и Верификации (в том числе в случаях, если такая верификация осуществляется в соответствии с условиями предоставления соответствующей услуги и с согласия Клиента с использованием Биометрических персональных данных) Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.
В соответствии с п. 5.2 указанных Правил, Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации через адрес обслуживания/Систему ДБО, на номер мобильного телефона, почтовый адрес, адрес электронной почты, указанные Клиентом в Заявлении, Заявлении на предоставлении банковского продукта, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц. Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами конфиденциальной информации, если такое использование стало возможным не по вине Банка.
На момент получения подтверждения на оформление кредита и проведения операции по переводу денежных средств, от Клиента в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения.
Таким образом, ФИО1, подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, получил доступ к Банку ГПБ-Онлайн и возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ГПБ-онлайн физическим лицам в Банке ГПБ (АО).
Кредитный договор №36491-ПБ-ЗП_МИДЛ_Саратов/24, от 20 августа 2024 года между ФИО1 и адрес заключен в электронной форме с использованием простой электронной подписи (ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) с использованием средств подтверждения, действительных на момент совершения операции по заключению кредитного договора.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора от 20.08.2024 года, ФИО1 предоставлен кредит (лимит кредитования) на сумму сумма с базовой процентной ставкой 25,9% годовых на срок до 15.08.2029 года.
Согласно пункту 20 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в пункте 18 Индивидуальных условий/счет для расчетов с использованием банковской карты.
Оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора и распоряжений о перечислении денежных средств осуществлялось ФИО1 с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кодов, направляемых на номер мобильного телефона.
Согласно предоставленной банком детализированной системной информации истцом произведено ознакомление с офертой банка на заключение кредитного договора, оформление заявки на получение кредита. После одобрения банком заявки истцом подписаны индивидуальные условия кредитного договора, т.е. осуществлено ознакомление с ними и выражение согласия на заключение кредитного договора.
Так, в связи с действиями клиента в личном кабинете истцу на принадлежащий ему номер мобильного телефона <***>) банком направлялись sms/push-сообщения, содержащие понятную для обычного восприятия информацию (на русском языке) о совершаемых действиях, пояснения к направленному коду (паролю) и целях, для которых он предназначен (а также предупреждения о конфиденциальности этой информации, которая не должна быть доступна иным лицам).
Заключение кредитных договоров осуществлено после получения истцом на доверенный номер клиента смс - сообщения от ответчика, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора. Полученный истцом код подтверждения и доступный только ему, введен истцом.
После акцепта кредитного договора банком на расчетный счет истца были зачислены денежные средства в размере сумма Указанный факт истцом не оспаривается.
22.08.2024 года истец лично обратился в Дополнительный офис № 001/2033 Филиала Банка ГПБ (АО) «Приволжский» по адресу: адрес целью получения потребительского кредита, предоставив заявление-анкету на получение кредита от 22.08.2024 года, согласие заемщика на обработку персональных данных, заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров); согласие на подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору.
По результатам рассмотрения заявления-анкеты Банком было принято положительное решение о выдаче кредита и 22.08.2024 года между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, денежные средства перечислены на счет № 40817810765370187761, открытый в Банке ГПБ (АО) на имя Клиента ФИО1
В результате чего непосредственно самим ФИО1 денежные средства, полученные в счет заключения кредитных договоров, были переведены на счет, принадлежащий третьим лицам.
Согласно выписке по счету, банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам, открыл кредитный счет на имя фио, предоставил денежные средства в размере сумма
Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.
При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.
Распоряжение предоставленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из представленных в материала дела выписок по счетам, открытых на имя фио, усматривается, что после успешного оформления кредитных договоров от 20.08.2024 года, от 22.08.2024 года, истец распорядился представленными ему денежными средствами, осуществлял переводы денежных средств.
Статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 167 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Вместе с тем, в данном случае ФИО1 осознавал природу и последствия заключаемого договора, его волеизъявление было направлено на получение кредитных средств, которые ему предоставлены банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, содержит все обязательные условия, о размере кредита, процентной ставке за пользование кредитом, его полной стоимости, порядке и сроках платежей, истец выразил свою волю на получение кредитных денежных средств заполнил и подписал заявление о предоставление потребительского кредита, а в последующим и сам кредитный договор, до него банком были доведены все существенные условия договора, они сторонами согласованы. ФИО1, являясь дееспособным лицом, не мог не осознавать, что заключает кредитный договор с банком на предусмотренных в них условиях, принимая во внимание, что выполняя свои обязательства по кредитному договору банк перевел денежные средства на счет истца, а последний самостоятельно и добровольно распорядился полученными по кредитному договору денежными средствами, перечислив их на счет неизвестного ему лица, в рассматриваемом деле истец не представил суду доказательств наличия обстоятельств, которые бы свидетельствовали о его заблуждении при заключении кредитного договора.
Счета Истца не были им заблокированы, так как с какими-либо заявлениями истец в банк не обращался, в связи с чем у банка отсутствовало право не исполнять поступившие от Истца распоряжения, так как Банк, как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед клиентами.
В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Анализируя вышеназванные нормы закона, с учетом установленных конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований фио к адрес о признании кредитных договоров недействительными.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитных договоров недействительными отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение одного месяца с момента принятия его судом в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 10 апреля 2025 года
Судья фио