УИД №
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2023 года г. Орёл
Северный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Баранчикова М.Н.,
при секретаре Щербаковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 26% / 11,50% годовых, сроком на 120 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности реорганизованного юридического лица перешли в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, к истцу.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 205 412 рублей 36 копеек, из которых: 20 445 рублей 78 копеек – иные комиссии; 184 539 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 427 рублей 45 копеек – неустойка на просроченную ссуду.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.
По изложенным доводам истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 205 412 рублей 36 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 254 рубля 12 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом не явился, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В ходе рассмотрения дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей под 27% / 68,90% годовых, сроком до востребования (л.д.17-20).
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 26 % годовых, за проведение наличных операций – 53,9% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет 56 дней.
Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных платежей (размер минимального платежа – 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей.
Погашение кредита и уплата осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней (п.6 индивидуальных условий).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,0548% за каждый день просрочки.
Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора.
Кроме того, в заявлении ФИО1 выразила свое согласие на дополнительные услуги, в том числе – быть застрахованной у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и вносить плату за присоединение к Программе в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. И подтвердила своей подписью, что с условиями и правилами страхования ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять.
Заявление – оферта заемщика на предоставление кредитной карты ПАО КБ «Восточный» удовлетворена Банком, в свою очередь Банк совершил акцепт заявления – оферты ответчика и перечислил сумму кредита на счет заемщика, тем самым исполнив обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заключение договора займа и получение денежных средств в указанной сумме, ответчиком не оспаривалось.
Однако, как следует из материалов дела, ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнила, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 205 412 рублей 36 копеек, из которых: 184 539 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность; 20 445 рублей 78 копеек – иные комиссии, 427 рублей 45 копеек – неустойка за просроченную ссуду.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик правильность расчета взыскиваемой суммы не оспорила, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставила.
Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, и задолженность по договору до настоящего времени не погашена.
Судом установлено, что с момента активации кредитной карты ФИО1 пользовалась картой, производила снятие наличных денежных средств, осуществляла безналичные расчеты.
При этом, свои обязательства по возврату кредитных средств ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки уплаты минимального платежа. В связи с этим, банком в соответствии с вышеприведенными условиями договора, начислялись штрафные проценты за просрочку платежей.
Совокупностью исследованных доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.
Оснований для снижения процентов или отказа в их взыскании по кредиту судом не установлено, ввиду того, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в общей сумме 205 412 рублей 36 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 5 254 рубля 12 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.
Руководствуясь статьями 309 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 412 рублей 36 копеек, из которых: 184 539 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность; 20 445 рублей 78 копеек – иные комиссии, 427 рублей 45 копеек – неустойка за просроченную ссуду.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 5 254 рубля 12 копеек.
Мотивированный текст решения изготовлен 04 августа 2023 года.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла.
Председательствующий М.Н. Баранчиков