Дело № 2-721/2025
24RS0016-01-2025-000024-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2025 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,
при секретаре Давлятшиной А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 Банк и ФИО3 , умерший ДД.ММ.ГГГГ, заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ему кредит в сумме 103 000 рублей по 33,9 % годовых на срок до востребования, в связи со смертью заемщика задолженность не погашалась и ее размер составляет 78 613,21 рублей, который истец с учетом уточнений просит взыскать с наследников, а также госпошлину 6358,58 рублей.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении, содержится ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что при оформлении кредита ее сыном была оформлена страховая защита и страховая компания должна была выплатить задолженность в счет погашения кредита, чего однако не было сделано до момента подачи иска в суд, также поскольку наследнику не было известно о заключении кредитного договора действия Банка по не взысканию своевременно кредитной задолженности привели к увеличению размера процентов с момента смерти заемщика, в связи с чем являются недобросовестными, Банк мог своевременно обратиться как к нотариусу, так и наследнику, чтобы не увеличивать размер процентов, неустоек, начисленных после смерти заемщика.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, будучи извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, своих представителей не направили.
Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу п. 4 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).
В пункте 58 указанного Постановления отражена правовая позиция, согласно которой под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
Согласно ст.1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст.ст.1152 и 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Из разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).
Судом установлено, что между Банком и ФИО3 12.04.2023 заключен кредитный договор о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования на сумму 98 000 рублей на срок до востребования с ежемесячным возвратом кредита и процентов в размере минимального платежа 2895 рублей. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.
Из условий договора следует, что при нарушении срока оплаты МОП заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заёмщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.
В тот же день заемщиком заключен договор страхования жизни на основании его заявления от 12.04.2023, заемщик включен в программу добровольного личного страхования, страховая компания ООО «Совкомбанк Страхование жизни» (ранее АО «Страховая компания Метлайф», которая с 19.01.2021 переименовано в АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»).
По условиям полис-оферты от 12.04.2023 указан страховой взнос и периодичность оплаты: 2500 рублей ежемесячно в соответствии с графиком в период с 26.05.2023 по 26.04.2028. Страховые взносы подлежат оплате заемщиком, который предоставляет до 26.04.2024 акцепт страховщику на списание средств со счета в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику платы страховых взносов и таблицы выкупных сумм.
По договору страхования страховая выплата производится выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в размере 100% страховой суммы, к основным рискам относится «Смерть застрахованного лица», срок страхования 27.05.2023 по 26.05.2028, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования в размере 100 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк». Своей подписью в страховом сертификате страхователь подтверждает, что получил полную и подробную информацию по выбранной программе страхования, а также согласен с условиями договора страхования. Страхователю также разъяснено, что заключение данного договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
Согласно Правил страхования жизни утв. 31.03.2023 (п. 6.1.6) действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, том числе по причинам, указанным в разделе 4 части II настоящих Правил. В силу п. 6.6 Правил любая сумма, оплаченная страховщику после того, как срок действия договора страхования истек, подлежит возврату плательщику.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям договора ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается 33,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно Общих условий кредитования счета, являющихся частью договора кредитования, наличные операции – операции по снятию наличных денежных средств посредством кредитной карты в банкоматах банка, банкоматах или ПВН стороннего банка, перевод/снятие денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта, в отделениях Банка (в т.ч. периодическое перечисление денежных средств с ТБС Кредитной карты на основании заявления клиента), а также иные операции совершенные за счет кредитных средств, не относящиеся к безналичным операциям (п. 1.11).
Безналичные операции – операции по оплате товаров и/или услуг с использованием кредитной карты в сети Интернет, посредством сервиса Интернет-банк, POS – терминала, платежного терминала и /или банкомата банка и /или стороннего банка, операции по переводу средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта, посредством платежного терминала банка, операции по оплате услуг посредство сервиса SMS – банк и Сервиса Мобильный банк. Конкретный перечень и объём доступных безналичных операций зависит от наполнения Сервисов ДБО, определяемого банком (п. 1.2).
В соответствии с пунктом 14 договора кредитования заемщик, подписывая указанный договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Установлено, что ФИО3 12.04.2023 перечислено 98 000 рублей путем зачисления на депозитный счет.
26.05.2023 ФИО3 произведена сумма фактического платежа в сумме 5981,10 рубль, а ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18,90 рублей, в связи с чем, банком в соответствии с условиями договора была применена процентная ставка по кредиту 33,9 % годовых, поскольку в течение 25 дней со дня предоставления транша операции по счету, в том числе онлайн –покупки, не производились.
Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти нотариусом 19.10.2023 открыто наследственное дело №, из материалов которого усматривается, что наследником, принявшим наследство, является мать наследодателя ФИО1, наследство состоит из квартиры в <адрес>.
Банком претензия нотариусу к наследственному имуществу заемщика ввиду наличия задолженности подана 11.12.2024, нотариус уведомила наследника о данной претензии кредитора 18.12.2024. Наследник в судебном заседании суду пояснила, что извещение нотариуса о наличии претензии она не получала, о наличии задолженности ей не было известно до момента подачи иска в суд.
Согласно выписке по счету по данному кредиту ФИО3 предоставлены кредитные средства в сумме 98 000 рублей 12.04.2023, 26.05.2023 заемщиком произведен взнос на счет в сумме 6000 рублей (распределён в счет погашения кредита – 100 рублей проценты с 12.04.2023 по 26.05.2023, 2745 рублей погашение кредита, 3136,10 рублей – комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг), остаток 18,90 рублей распределён 26.06.2023 в счет уплаты процентов с 27.05.2023 по 26.06.2023), после чего 26.05.2023 предоставлен кредит в сумме 2500 рублей (который направлен на страховую выплату по условиям кредитного договора), 26.06.2023 предоставлен кредиты (который направлен на страховую выплату по условиям кредитного договора, т.е. уже после смерти заемщика), всего предоставлен кредит на сумму 103 000 рублей (98 000 рублей +2500 рублей + 2500 рублей). 07.07.2025 на счет заёмщика по данному кредиту поступила страховая выплата в размере 100 000 рублей. Иных сумм в счет оплаты кредита заемщиком не внесено, заемщик скончался 12.06.2023.
Согласно представленному банком расчету задолженность по кредитному договору № составляет 178 619,21 рублей, с учетом произведенной 07.07.2025 на счет кредитного договора страховой суммы по случае смерти заемщика в размере 100 000 рублей, Банк уточнил исковые требования, снизив сумму взыскания до 78 613,21 рублей, из которых комиссия за возврат в график за период с 26.01.2024 по 26.11.2024 (11 платежей по 590 рублей) составила 6490 рублей, просроченные проценты за период с 27.06.2023 по 09.07.2025 в размере 45 663, 11 рублей, просроченная ссудная задолженность 255 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 27.06.2023 по 09.07.2025 в размере 11 786,27 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 20.03.2024 по 23.12.2024 в размере 841,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду за период с 15.12.2023 по 23.12.2024 в размере 6567,13 рублей, неустойка на просроченные проценты за период с 15.12.2023 по 23.12.2024 в размере 7010,06 рублей.
По условиям кредитного договора заемщик обязался ежемесячно погашать задолженность, которая составляет минимальный обязательный платеж, общая сумма гашения долга по графику составляет 5981,10 рублей, заемщиком после получения кредита 98 000 рублей 12.04.2023 и 2500 рублей 26.05.2023 (в счет погашения страховой выплаты) произведен единственный платеж 6000 рублей 26.05.2023, который распределён банком в счет погашения: 100 рублей проценты с 12.04.2023 по 26.05.2023, 2745 рублей погашение кредита, 3136,10 рублей – комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг, остаток 18,90 рублей. Заемщик умер 12.06.2023, больше никаких платежей в счет оплаты кредита им не производилось.
Банк в период с 26.05.2023 по 11.12.2024 (дата подачи претензии нотариусу) задолженность по кредиту не востребовал, к должнику не обращался, мер к установлению причин неоплаты задолженности, в том числе наличии наследственного дела, которое было открыто 19.10.2023 не предпринимал.
Наследник указывает, что ей не было известно о наличии кредитного договора, письмо нотариуса в декабре 2024 года она не получала, достоверных доказательств опровергающих эти доводы не имеется.
При этом Банк в период с июня 2023 года по июль 2025 года продолжил начисление просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду, в период с декабря 2023 года по декабрь 2024 года продолжал начисление неустоек, а при поступлении на счет страховой суммы, распределил эти средства на гашение задолженности по основному долгу в общем размере 103 000 рублей, в которую также включена страховая выплата 2500 рублей, оплаченная в страховую компанию уже после смерти заемщика 26.06.2023.
Суд, учитывая заявление ответчика – наследника о недобросовестном поведении банка, не обратившегося своевременно за судебной защитой, тем самым увеличившего размер задолженности, находит данные доводы заслуживающими внимание.
Поскольку банк не был лишен возможности выявления причин, по которым заёмщик прекратил оплату задолженности сразу же после заключения кредитного договора, произвел лишь один платежа, однако этого сделано не было, банк бездействовал с июня 2023 года по декабрь 2024 года, предъявив иск 09.01.2025, то есть спустя длительное время (полтора года) после наступления обязанности по внесению очередного платежа заемщиком (26.06.2023), суд расценивает данные действия банка как недобросовестные, свидетельствуют о намеренном без уважительных причин длительном непредъявлении требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, в связи с чем, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Исходя из того, что днем открытия наследства является момент смерти заёмщика, наступившей 12.06.2023, то размер основного долга на эту дату составит 100 500 рублей (98 000 рублей и 2500 рублей), исходя из суммы погашения основного долга 2745 рублей, остаток основного долга на дату смерти заемщика составит 97 755 рублей. За период с 12.04.2023 по 26.05.2023 банком начислены и удержаны проценты в сумме 100 рублей, таким образом, подлежат расчету проценты за период с 27.05.2023 по 12.06.2023 (17 дней), которые составят 1565,02 рублей (97 755 рублей х 33,90%/360 х 17 дней). Остаток суммы после гашения на 26.05.2023 составил 18,90 рублей, таким образом, заемщик на момент смерти имел задолженность в общем размере: 97 755 рублей основной долг, 1565,02 рублей проценты, итого 99 320,02 рублей – 18,90 рублей = 99 301,12 рублей. Страховая сумам составила 100 000 рублей, т.е. полностью погасила задолженность имевшуюся на дату смерти заемщика.
Относительно включения в расчет страховой выплаты, произведенной банком 26.06.2023, в размере 2500 рублей, суд полагает, что поскольку данная страховая выплата оплачена Банком (также в счет предоставления кредита) уже после наступления страхового случая, т.е. смерти заемщика, последовавшей 12.06.2023, то она не может быть включена в тело кредита и подлежит возврату банку страховой компанией, получившей ее после смерти заемщика, так как страховой случай произошел в оплаченный период, дальнейшее внесении платежей ввиду прекращения действия договора страхования, нецелесообразно.
Начисление иных неустоек, комиссии за возврат в график, начисленных банком впоследствии, не может быть вменено наследнику, который не уклонялся от погашения кредита, так как ему не было известно о его наличии, а кроме того, после того как наследнику стало известно о кредитному договоре и страховании жизни заемщика, она обратилась в страховую компанию, после чего произведена страховая выплата. Доказательств того, что наследнику было известно о кредитном договоре в деле не имеется. При таких обстоятельствах, в иске надлежит отказать в полном объёме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» – оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.
Председательствующий Кызласова Т.В.
Мотивированное решение изготовлено 18.08.2025.