Решение по делу № 2-64/2025 от 04.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-64/2025

УИД № 45RS0002-01-2025-000018-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 4 марта 2025 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,

при секретаре Алексеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «АФК» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указано, что 17 сентября 2021 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 123 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. По договору уступки прав требования (цессии) № 19-06-03/68 от 12 марта 2024 г. АО «ОТП Банк» уступило ООО ПКО «АФК» право требования по указанному кредитному договору в размере задолженности 162 431 рубль 27 копеек. Ссылаясь на положения ст. ст. 382, 384, 395, 309-310, 807-811 ГК РФ, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «АФК» задолженность по кредитному договору <***> от 17 сентября 2021 г. по состоянию на 16 декабря 2024 г. в размере 182 188 рублей 08 копеек, в том числе: остаток задолженности по состоянию на дату перехода прав в размере 162 431 рубль 27 копеек; проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 7 105 рублей 99 копеек; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 12 650 рублей 82 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 466 рублей 00 копеек; почтовые расходы в размере 179 рублей 40 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ООО ПКО «АФК» в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд определил рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 17 сентября 2021 г. ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита.

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ - путем акцепта оферты, изложенной в его заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, перечисления на него суммы кредита.

Подписывая 17 сентября 2021 г. заявление о предоставлении кредита, ответчик подтвердил, что: ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) ФИО1 предоставлен кредит в сумме 123 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита - 21,55% годовых, после окончания срока возврата кредита – 10% годовых, на срок 13 месяцев, с размером ежемесячного платежа в сумме 5 659 рублей 00 копеек согласно графику платежей в период с 18 октября 2021 г. по 19 сентября 2022 г., и последним платежом 17 октября 2022 г. – 80 055 рублей 36 копеек (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

За неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита/ уплате процентов взимается нестойка - 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями нецелевого кредитования АО «ОТП Банк».

Согласно оферты <***>-1 от 17 сентября 2021 г. по изменению условий кредитного договора, пункты 2, 4 и 6 Индивидуальных условий изложены в следующей редакции: срок возврата кредита – 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита – 60,8% годовых, процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита – 10% годовых, количество платежей – 36, размер ежемесячного платежа в сумме 5 659 рублей 00 копеек согласно графику платежей в период с 18 октября 2021 г. по 19 августа 2024 г., и последним платежом 17 сентября 2024 г. – 5 453 рубля 48 копеек.

АО «ОТП Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету, который, в свою очередь, воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что обязанность по погашению кредита и процентов ответчиком не исполняется.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что банк вправе осуществить уступку по кредитному договору третьим лицам.

По договору уступки прав (требований) от 12 марта 2024 г. № 19-06-03/68 от АО «ОТП Банк» к ООО ПКО «АФК» перешло право требования, в том числе и по кредитному договору <***> от 17 сентября 2021 г., заключенному с ФИО1, в размере задолженности в сумме 162 431 рубль 27 копеек, в том числе основной долг – 98 245 рублей 74 копейки, проценты 64 185 рублей 53 копейки.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дату перехода прав (12 марта 2024 г.) задолженность ФИО1 составляет 162 431 рубль 27 копеек, из которых сумма основного долга 98 245 рублей 74 копейки (123 000 рубля (размер кредита) – 24 754 рубля 26 копеек (уплаченная сумма за период с 18 октября 2021 г. по 18 апреля 2022 г.)), проценты – 64 185 рублей 53 копейки.

Расчет долга, приведенный истцом, ответчиком не оспаривается, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом во внимание.

Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.

В связи с чем данная сумма задолженности в размере 162 431 рубль 27 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Из разъяснений, содержащихся в п. 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ и вышеуказанными положениями постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 12 610 рублей 89 копеек, исходя из следующего расчета: 98 245,74 рублей х 123 дня х 16% : 366 (за период с 28 марта по 28 июля 2024 г.) + 98 245,74 рублей х 49 дней х 18% : 366 (за период с 29 июля по 15 сентября 2024 г.) + 98 245,74 рублей х 42 дня х 19% : 366 (за период с 16 сентября по 27 октября 2024 г.) + 98 245,74 рублей х 50 дней х 21% : 366 (за период с 28 октября по 16 декабря 2024 г.).

Кроме того, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО ПКО «АФК» о взыскании с ответчика процентов в соответствии со ст. 809 ГК РФ, за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 7 086 рублей 58 копеек, исходя из следующего расчета (98 245 рублей 74 копейки х 264 х 10% : 366).

При этом, представленные истцом расчеты процентов по ст. 395 ГК РФ и ст. 809 ГК РФ, судом признаются неверными, поскольку в расчете применялось количество дней в году 365, в то время как в 2024 году – 366 дней.

Не противоречит закону (ст. ст. 809, 811 ГК РФ) одновременное начисление должнику процентов за пользование займом и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда по данному иску.

Согласно п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7

«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Данная мера ответственности предусмотрена за неисполнение должником обязательства, имеющегося перед кредитором, посредством взыскания с него процентов за пользование денежными средствами в качестве штрафной санкции до полного погашения задолженности, между тем законом не предусмотрено начисление процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами, на сумму, определенную судом ко взысканию в качестве уже примененной к ответчику меры ответственности.

Таким образом, требование истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента его фактического исполнения подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ среди прочего относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена госпошлина в размере 6 466 рублей 00 копеек (платежное поручение № 74 от 9 января 2025 г.), а также понесены почтовые расходы в общем размере 179 рублей 40 копеек (80 рублей 40 копеек по списку № 72 от 1 апреля 2024 г. и 99 рублей 00 копеек по списку № 7 от 10 января 2025 г.).

Принимая во внимание, что истцом ООО ПКО «АФК» заявлены требования на сумму 182 188 рублей 08 копеек, судом удовлетворены на сумму 182 128 рублей 74 копейки (162 431 рубль 27 копеек + 7 086 рублей 58 копеек + 12 610 рублей 89 копеек), что составляет 99,97%, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной истцом госпошлины в размере 6 464 рубля 00 копеек в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (6 466,00 рублей х 99,97%), а также почтовые расходы в размере 179,35 рублей (179,40 рублей х 99,97%) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу ООО ПКО «АФК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17 сентября 2021 г. по состоянию на дату перехода прав (12 марта 2024 г.) в размере 162 431 рубль 27 копеек, из которых сумма основного долга 98 245 рублей 74 копейки, проценты – 64 185 рублей 53 копейки, проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 7 086 рублей 58 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 28 марта 2024 г. по 16 декабря 2024 г. в размере 12 610 рублей 89 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 464 рублей 00 копеек; почтовые расходы в размере 179 рублей 35 копеек, всего 188 772 рубля 09 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу ООО ПКО «АФК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО ПКО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 18 марта 2025 г.)