Решение по делу № 2-1685/2023 от 30.05.2023

<данные изъяты>

Дело № 2-1685/2023

УИД 55RS0001-01-2023-000689-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Симахиной О.Н.,

при секретаре судебного заседания Трифоновой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Кировский районный суд <адрес> с названным иском. В обоснование требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых на срок 24 месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения и индивидуальные условия по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовая защита, тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату предоставленных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере 123 586,85 рублей, из которых: сумма основного долга – 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 537,96 рублей, проценты после выставления требования – 12 275,15 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 179,74 рублей, комиссия за направление извещений – 594 рубля. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком исполнено не было. С учетом изложенного просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 123 586,85 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 671,74 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что денежных средств не получала, по данному факту обращалась в полицию, на основании ее заявления было заведено уголовное дело. До настоящего времени лицо, которое похитило денежные средства, не установлено. Отрицала факт получения СМС с кодом от банка.

Третье лицо ПАО «Сбербанк» при надлежащем извещении в судебное заседание своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщили.

Третье лицо АО «Кредит Урал Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, представили отзыв на исковое заявление, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с данными нормами договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» в электронном виде с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размер 100 000 рублей на срок 24 месяца. Указанное заявление подписано простой электронной подписью заемщика (л.д. 25-26).

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым последней был предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей на срок 24 месяца с процентной ставкой 18,90% годовых. Указанный договор заключен сторонами в электронном виде, подписан заемщиком ФИО1 простой электронной подписью (при помощи аналога собственноручной подписи) с использованием номера мобильного телефона (активизации кода подтверждения) (л.д. 22-24).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

Заемщик своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий кредитного договора.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора №, для выдачи кредита используется карта в другом банке, а именно: АО Банк «КУБ», для дальнейшего зачисления на карту № (л.д. 24).

Как следует из графика погашения по кредиту, подписанного простой электронной подписью клиента ФИО1, платежи по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. должны осуществляться не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, следующего за месяцем получения кредита и до ДД.ММ.ГГГГ. аннуитентными платежами по 5 134,01 рублей, за исключением последнего платежа, который составляет 5 107,87 рублей (л.д. 20-21).

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 выданы денежные средства в размере 100 000 рублей (л.д. 50).

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей (по возврату суммы основного долга и суммы процентов) в указанные в графике платежей сроки, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (с 1 до 150 дня) (л.д. 23).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию банка на условиях договора.

В соответствии с представленным расчетом истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 586,85 рублей, в том числе: сумма основного долга – 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 537,96 рублей, проценты после выставления требования – 12 275,15 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 179,74 рублей, комиссия за направление извещений – 594 рубля.

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил суду возражения и контррасчет относительно суммы задолженности.

В связи с этим, суд, проверив расчет истца и сочтя его верным, принимает указанный расчет истца по кредитному договору.

В обоснование возражений ФИО1 пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. ей на сотовый телефон позвонил молодой человек, пояснил, что они проводят проверку добросовестности работников банков, дал несколько номеров телефонов, и попросил оформить кредит. Она дозвонилась до банка Хоум Кредит, ей ответила сотрудник <данные изъяты>. Однако кредит она не оформляла, смс-сообщения от банка не получала.

Как следует из ответа на судебный запрос, предоставленный ООО «<данные изъяты>», абонентский номер +№ с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. по настоящее время. Согласно детализации абонента ФИО1, предоставленной ООО «<данные изъяты>», за период с ДД.ММ.ГГГГ. 00:00:00 часов по ДД.ММ.ГГГГ. 23:59:59 часов по абонентскому номеру №, ДД.ММ.ГГГГ. в 15:06:45 (время региона) поступило входящее смс-сообщение от абонента «HomeCredit», в последующем ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 от указанного абонента поступали смс-сообщения в 15:07:58, в 15:48:39, в 15:54:33 поступило два сообщения, в 16:47:01, в 16:47:02, в 17:05:29, в 17:08:33 поступило два сообщения (л.д. 92-94).

Так, ООО «ХКФ Банк» в ответ на судебный запрос сообщил, что ранее у ответчика в ООО «ХКФ Банк» были заключены следующие кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ. (при заключении данного кредитного договора был открыт и расчетный счет №), № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., кредитный договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий договора, если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщиком было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, клиент был принят на дистанционное обслуживание банком. Настоящим стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Своей подписью клиент подтвердила, что с перечнем и описанием работы Информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), тарифами, описаниями ДУ (дополнительных услуг) ознакомлена и согласна, подтвердила свое согласие на оказание ДУ, в том числе, за плату, в случае их активации в порядке, предусмотренном соглашением, просила взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона №. Соглашение о дистанционном банковском обслуживании заключено на неопределенный срок, и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Однако ФИО1 с письменным заявлением о расторжении соглашения о дистанционном банковском обслуживании в банк не обращалась (л.д. 126-143).

Также в ответе на судебный запрос ООО «ХКФ Банк» представлены сведения о том, что на номер мобильного телефона № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. были направлены следующие смс-сообщения (время Московское):

Номер телефона

Оператор

Сервисный номер

Текст сообщения

Доставлено

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Никому не называете код: <данные изъяты> для входа в приложение банка.

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Никому не называйте код: <данные изъяты> для входа в приложение банка

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Parol <данные изъяты> dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya I zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Просьба прикрепить Ваши документы, пройдя по ссылке: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Вы можете отслеживать информацию по продуктам банка в приложении <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ

+№

<данные изъяты>

HomeCredit

Никому не называйте код: <данные изъяты> для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните №

ДД.ММ.ГГГГ

Как указывалось выше, кредитный договор №, был электронно подписан заемщиком ФИО1, введенным кодом из смс-сообщения «<данные изъяты>». Указанное обстоятельство также подтверждает представленный ООО «<данные изъяты>» список СМС, отправленных клиенту, из которого усматривается, что ответчику последовательно были направлены СМС-сообщения о выдаче кредита.

В соответствии с распоряжением заемщика, изложенных в п.п. 1.1 – 1.3, заемные денежные средства ООО «ХКФ Банк» перечисляются переводом через Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту № (л.д. 24).

Из ответа на судебный запрос, поступивший из АО «Кредит Урал Банк» (Банк «КУБ» (АО)), в рамках договорных отношений, Банк «КУБ» (АО) по поручению ООО «ХКФ Банк», осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО «ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО «ХКФ Банк». Перевод денежных средств в сумме 100 000 рублей был выполнен согласно распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ. на карту №. Данная карта выпущена ПАО «Сбербанк», лицензия ЦБ РФ №, то есть, держатель данной платежной карты является клиентом Банка ПАО «Сбербанк» (л.д. 124).

Как следует из ответа на запрос, поступивший из ПАО «Сбербанк», для однозначной идентификации владельца карты № необходим полный номер карты. В противном случае возникает вероятность предоставления информации по клиенту, не имеющему отношения к указанному в запросе. Тем самым, не исключен риск нарушения банком гарантии о тайне банковского счета и операций по счету клиента, что противоречит действующему законодательству. По счетам ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., за ДД.ММ.ГГГГ. отсутствует движение денежных средств по счету (л.д. 150).

Из постановления № от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству следователя <данные изъяты> следует, что уголовное дело возбуждено по <данные изъяты> УК РФ. В ходе предварительной проверки установлено, что ДД.ММ.ГГГГ., более точное время не установлено, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, представившийся сотрудником банка ПАО «<данные изъяты>» с использованием средств мобильной связи, получило доступ к банковскому счету, открытому на имя ФИО1, с которого тайно похитило денежные средства в сумме 100 000 рублей, причинив значительный материальный ущерб на указанную сумму. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу. Постановлением следователя <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, поскольку в ходе проведения ОРМ установить лицо, совершившее преступление, не представилось возможным (л.д. 82-91).

Таким образом, все исследованные судом доказательства подтверждают факт заключения ФИО1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей, исполнение банком обязанности по данному договору – перечислении денежных средства по кредитному договору и неисполнении заемщиком обязательств перед банком по погашения основной суммы задолженности и процентов.

При этом довод ответчика о том, что на ее номер телефона смс-сообщений с кодом для заключения кредитного договора не поступало, объективно ничем не подтвержден и опровергается вышеуказанными материалами дела.

Так, в соответствии с п. 3 раздела IV Общих условий, стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий клиента; аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с клиентом банком или по его поручению – партнером банка (голосовое распоряжение); вводом уникальной последовательности цифр, которую банк/партнер банка по его поручению, направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (смс-код), для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком/партнером банка, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк/партнер банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Каких-либо оснований сомневаться в подлинности простой электронной подписи ФИО1 в материалах дела не имеется и суду не представлено.

По заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по вышеуказанному договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика (л.д. 53).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 123 586,85 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, истец понес расходы по уплате государственной пошлины, суд в силу ст. 98 ГПК РФ считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 671,74 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 123 586,85 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 671,74 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись О.Н. Симахина

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2023г.

Судья подпись О.Н. Симахина