Решение по делу № 2-2421/2022 от 12.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» суммы задолженности по договору № размере 618 829,27 рублей, а также суммы государственной пошлины в размере 9 388,29 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, путем совершения ФИО2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Рассмотрев заявление, ФИО2 направил ФИО3 индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые ответчик подписал и передал в ФИО2. Во исполнение договорных обязательств, ФИО2 открыл клиенту банковский счет № и перечислил на счет денежные средства в сумме 560 000 рублей. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем, ФИО2 выставил заемщику заключительное требование оплатить задолженность в сумме 618 829,27 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 клиентом исполнено не было, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО3, представитель ответчика по доверенности ФИО5, надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили, представили заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «ФИО2» с заявлением №, в рамках которого просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия) и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Подписывая заявление, ответчик понимал и согласился с тем, что:

- в рамках договора взимаются комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 00,01 рубля, комиссия за перевод:1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1 000 рублей), комиссия за SMS-услугу (ежемесячная) 59 рублей на дату подписания заявления;

- ФИО2 ежемесячно, по истечение 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору будет взимать плату за ведение счета в размере от 0 до 1000 рублей;

- за оказание услуги «Меняю дату платежа» ФИО2 будет взимать комиссию, размер которой составляет 300 рублей на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

Данное заявление, а также анкета заемщика №, подписанная ответчиком, представлены в ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.8 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договор – договор потребительского кредита, заключенный между ФИО2 и заемщиком, включающий в себя в качестве основных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, настоящие Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

Договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных ФИО2 заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их ФИО2 в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от ФИО2. Договор считается заключенным с даты получения ФИО2 подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных ФИО2 заемщику (п. 2.1 Условий).

В рамках договора ФИО2 предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в индивидуальных условиях и Условиях. С даты договора лимит равен значению, указанному в индивидуальных условиях (п.п. 4.1, 4.2 Условий).

Кредит предоставляется ФИО2 заемщику на срок, указанный в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным ФИО2 со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита (п. 5.2 Условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает ФИО2 проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. ФИО2 начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования — по дату оплаты. Проценты начисляются ФИО2 на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. ФИО2 прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (п. 5.3 Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии) (п. 6.2 Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится ФИО2 в соответствии с очередностью, установленной в пункте 5.5 Условий (п. 6.3 Условий).

В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, ФИО2 осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, указанный в графике платежей и подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии (при наличии) становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей пункта 6.3 Условий (п. 6.4 Условий).

Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания ФИО2 в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5 Условий).

Ответчиком были получены и подписаны индивидуальные условия предоставления кредита. Тем самым, стороны заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям договора, лимит кредитования составляет 560 000 рублей и устанавливается на срок 10 лет (п. 1); срок действия договора – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п. 2); процентная ставка – 24% годовых (п. 4); количество платежей по кредиту – 60, размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяются в графике платежей (п. 6).

До выставления заключительного требования и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12).

Из графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 16 120,00 рублей; последний платеж по договору – 15 423,12 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 13 числа каждого месяца с июля 2018 по июнь 2023 года.

Таким образом, на момент обращения клиента в ФИО2 сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки по лицевому счету №, ответчиком обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, ФИО2 выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 618 829,27 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком указанные требования исполнены не были.

Согласно расчету задолженности истца, общий размер долга ФИО3 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 618 829,27 рублей, в том числе 511 805,76 рублей – задолженность по основному долгу, 60 108,59 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 46 914,92 рубля – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного ФИО2 расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как было установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 618 829,27 рублей, установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, изменив таким образом срок возврата всей суммы кредита. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете - выписке, исполнены не были.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, который заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, тем самым, не пропустив срок исковой давности.

В соответствии с пп. 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер штраф за пропуск минимального платежа по кредиту до 12 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по договору № в размере 583 914,35 рублей

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 388,29 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (ИНН №) в пользу АО «ФИО2» (ОГРН №) сумму задолженности по договору № размере 583 914,35 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 9 388,29 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности договору № в большем размере – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ